事故全损如何赔付，看完我的经历你就知道了

上篇文章说到我的丰田雅力士在去年年底由于高架结冰，撞得挺惨的，这回就接着说下保险的理赔过程吧。

我的车虽然已经14年16万公里了，但是每年我买的保险还是挺全的，车损、三责、各种不计免赔还有意外险都买了。所以当时撞了之后，第一反应就是报警和报保险。保险公司反应还是挺迅速的，10来分钟之后就有人给我打电话联系了，简单叙述了一下事情经过，又按照他要求把行驶证、驾照和身份证拍照还有事故现场的照片发给他。

挂上电话没多久，又接了一个电话，询问我的确切位置，损伤情况，让我别着急，说正在往这赶，我当时以为还是保险公司的，也没问，具体是谁一会再说。

然后交警安排的拖车来了，因为事故是在高架桥上，需要把车先拖到地面上。我的事故地点就在高架出口跟前，从桥上拖到地面，也就是几百米的距离，收费300元，我质疑价格贵，拖车师傅说保险公司能报销的。

这时刚才那个电话又打来了，我告诉他已经到地面上了，过了一会，人到了，一问原来是4s店的事故理赔经理。他告诉我他们的拖车马上就到，车损情况需要到店里定损才能知道。我的意见是如果报废（也就是全损）赔偿价格合适，我就报废，要不然就修车。至于拖车到4s店的费用，小伙子说免费（这里其实有坑）。总体来说，4s店的小伙子服务不错，很客气，交流无障碍。

接下来就带着孩子去医院检查了，走的急诊，一人拍了一张CT，一共花了不到500元，按照意外险的理赔要求，让大夫开了病历和诊断证明。然后就回家休息了。

之后也和上面那位理赔经理电话联系了两次，主要是还没定损完成，没有得到什么结果。

这期间，有个自称是保险公司的人和我联系，但是来电号码并不是事故发生那天和我联系的理赔员。他告诉我一个信息，如果定全损的话，4s店会收我拖车费和拆检费。他说他们也可以把车拖到其他修理厂，这样就不会产生拆检费了。我问那从4s店拖到修理厂的拖车费呢？他说最多300元。我答复考虑一下。

接着给4s店打电话核实，小伙子说，确实是这样，如果在他们店里修车的话，拖车是免费的，也没有什么拆检费，但是如果全损的话，因为4s店没有从中得到好处，就要收拖车费和拆检费了，估计价格在2200左右。我当时考虑如果把车再拖到其他修理厂定损，虽然不用交拆检费，但从事故地点到4s店的拖车费可少不了，这路程可不近，以从高架桥拖到地面的价格估算，1000元是肯定不够的。而且还有从4s店到修理厂的拖车费，最后算下来可能也就省个几百元。另外我对给我打电话的这个保险公司的也有怀疑，担心他和修理厂再有勾结，就没再折腾。

又等了两天，4s店的小伙子和我联系，说是定损结果大概出来了，修车的话没问题，发动机、车架等核心部件没事，修的话估计7-8000元。走全损也可以，估计全损赔付金额在11000左右。让我确定一个方案。我算了一下，11000去掉交给4s店的费用还能到手9000元左右，如果要卖二手车肯定买不了这么多钱，而且我现在有新车开，就确定走全损了。

然后又是几天的等待。我对全损金额为什么不是车损险的保额不太理解，因为我的车损险保额是14000多，比预估的价值高不少，但4s店的小伙子也说不清，百度上说还有个实际价值的问题，但实际价值如何确定就不知道了。

和保险公司的理赔员（就是事故当时给他发照片的那个货真价实的）联系，答复目前正在把我的车挂在拍卖网上拍卖，根据残值拍卖结果才能确定全损金额，让我再等等。

到了1月中旬，理赔员和我联系了，告诉我可以按照车损险保额14000的价值进行赔付。赔付分为两部分，10000元由保险公司直接打给我，另外4000元由残值买家打给我，并且告诉我拍卖公司的人会很快和我联系拖车事宜。这倒是好事，比预估的能多3000元。又和理赔员聊了两句，问了一下4s店的收费问题，理赔员挺实在的，说在4s店定损肯定比在修车厂定损要高，所以4s店认为你是借用了他们的资质，才以拆检费为由收的钱，如果由保险公司指定修车厂定损，是不会收什么费用的。这下明白了。

很快拍卖公司的人就和我联系了，要去拖车，由于我之前已经去过一次4s店把车里东西都收拾好了，还有etc、外置胎压监测仪等都拆下来了，只要交了2200可以随时拖。立马通知理赔经理交钱，让他和拖车的人对接。

然后按照拍卖公司要求，还需要提供车辆登记证大本、身份证、事故认定书、行驶证、驾照、银行卡等照片，签订协议，盖好红手印，最后把备用钥匙、行驶证原件、大本原件、盖好手印的协议一起邮寄过去。根据协议，买家先付2000元，然后等买家修好车之后我需要配合买家过户，过户办好之后才能把剩下2000元打给我。没想到4000元买下来的一堆残值，修好之后还能再卖。4s店说修好需要7-8000，买家自己修就算花4000吧，修好后如果卖10000也只能赚2000，估计至少也得卖到15000才够赚的。看来市场上的二手车水是够深的。

又一次出乎意料的是，东西寄出去没多久，4000元就一次性收到了，经询问得知买家不过户了，买了是要报废的，这难道是要卖拆车件吗？

至此，车险理赔结束，我到手11800元，还是挺满意的。至于意外险，由于只花了400多，扣掉免赔额、乙类自负等就没有赔付了，一分也没报，全部自己掏了。