「异地投保」会影响保险理赔吗？

大家好，我是保爷。

有些朋友在买保险的时候会有这样的疑问：为什么想买的保险选不到我的家庭住址所在地？

保爷一般会说：没关系，这是因为保险机构在你家那边没有分支机构，可以用异地投保来操作。

但是部分朋友就更疑惑了，因为如果打电话给保险公司，得到的回复通常是：

不在销售地区，暂不支持投保。

这让那些想要投保的朋友就很迷惑，究竟能不能异地投保？

我们下面就来聊聊这是怎么一回事。

一、异地投保是什么？

我们在投保的时候，健康告知结束之后就会有一个保单信息填写。

有些产品没有地区的限制，可以直接投保，而有些产品则需要填写投保所在地。

但一些投保人所在的居住地并不在投保地区的范围内。

例如只能选择北京市、上海市、浙江省XX市等地区。

这时候我们难免会有疑问：

我不在这些城市，难道就不能买了吗？如果随便填一个地址会不会影响理赔？

标准答案是：

可以买！并且不会对理赔有任何影响。

因为保险产品的销售地区是银保监会对保险公司经营区域的限制，而不是对消费者的限制。

银保监会规定：保险公司只能在有分支机构的地区销售保险，但并没有限制消费者只能在自己住的地方买保险。

这一点在2015年保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》中有明确提到：

条款中明确说明：意外险、寿险等可以在全国售卖，哪怕当地没有设立分支机构也没关系。

这里只说到意外险和寿险可以在未设立分支机构的地区售卖，对于医疗险和重疾险并没有说到。

但是，《互联网保险业务监管暂行办法》中有说到关于其他险种：

这个条款中说到：保监会可以根据实际情况调整未设立分公司的地区经营的险种范围，

只不过在未设立分公司的地区购买其他险种可能会存在服务不到位、时效差等问题。

而服务不到位、时效差等问题。

主要是因为重疾险和医疗险的购买和理赔更复杂，对人工服务要求更高，以前投保人投保和理赔都需要亲自去柜台进行操作，所以比较麻烦，

但现在网络技术越来越发达，很多服务都可以在线上（如官网或官方公众号）自助操作解决。

并且，目前的线上保险理赔，大多都是通过拍照上传或邮寄理赔资料申请的，并不需要投保人亲自去保险公司进行操作，

“三通一达”的快递服务还是很有保障的，如果觉得不放心，国家自己操办的EMS快递也可以。

因此，就结论来说：

四大保障型保险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）都可以在全国范围内投保，并不会影响后续的理赔。

有人会说了，既然不影响投保，那投保产品的时候选不到所在的地区怎么办？

这种不在保险销售地区，又想买保险的解决方案就是：异地投保。

二、异地投保怎么做

如果你打电话给保险公司咨询：“我这里不是你们产品的销售区域，能不能买？”

保险公司会回答：不在销售区域，不能投保。

但是你要是问：“我已经买了保险，现在回老家了，能不能更换地址，理赔会不会影响？”

保险公司会说：可以变更地址，不会影响保单效力。

按理说这是有Bug的，没买不可以买，但要已经买了的话可以更换地址。

其实这并不矛盾，前面的没买不可以买，是国家监管的要求。

而后面的买了可以变更地址就是我们常说的“异地投保”。

大家投保时如果选不到自己所在的城市，可以先填写保险公司销售区域内的某个地址。

等保单生效后（犹豫期过后）申请地址变更，把地址变更为自己目前的地址即可，这是切实可行的。

这也不是保爷自己说的，这是银保监会官微转发的一篇文章说的：

在之前，银保监会官方微信公众号就转载过异地投保问题，算是官方表态，大家可以去搜索看看。

保爷梳理了一下那篇文章的内容，大意就是：

异地投保出现的缘由是银保监出台的《保险公司管理规定》。

其中提到保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

而之所以出台此规则主要是对消费者权益进行保护。

因为在过往的异地投保流程中，准时缴纳保费和办理续保都会比较麻烦，影响承保效率。

出于这等考虑，银保监会对保险公司经营区域进行限制，但并没有限制消费者投保。

但如果投保人觉得某款产品不错，愿意异地购买，是可以直接投保的。

所以异地投保是可以的，也不影响保险合同的效力和后期理赔。

如果大家有心仪的产品，只要保险公司能提供完善的线上理赔服务，满足自己的要求，就完全可以异地投保购买。

当然，如果接受不了的话也可以选择在当地有分支机构的保险公司购买相应的产品，这些都是没有限制的。

有人在异地投保时，最关心的问题就是会不会影响理赔。

三、异地投保影响理赔吗？

先说答案：不影响！

因为在我们的保险合同上并没有提到异地投保会影响理赔效力。

不管是哪家保险公司的产品条款或是核保规则都没有对异地投保的相关约束和要求。

就目前卖的最火的某款重疾险中对于异地投保也没有任何要求，

而且在它的产品条款中有这一条：

这意味着这款产品可以变更通讯地址，这就是变相的异地投保。

但由于银保监会对保险公司的约束，导致它写得比较隐晦。

毕竟银保监会是所有保险公司的“爸爸”，爸爸说不让你乱跑，你怎么敢乱跑，但别人到你家来玩，这就没关系了。

所以，即便是异地投保，投保人的保单也是合法有效的。

而且在保险公司的真实理赔案件中，

也没有出现过单纯的是因为异地投保而拒赔的案例。

只要出险了，然后按照保险公司的要求上传资料或是邮寄理赔材料即可。

保险公司才不会管你是从上海寄过来的还是从河北寄过来的，只要理赔材料齐全，它就会赔。

总的来说，我们异地投保的时候，只要投保时如实健康告知，出险符合合同的标准，就完全不用担心理赔的问题。

综合之前所有的结论，我们下个最终结论：

投保地区是银保监会对保险公司的限制，不是对消费者的限制，我们可以异地投保，并且异地投保并不会影响理赔。

写在最后

说实话，很多朋友对于异地投保都非常纠结，很想买产品，但是又怕异地投保不理赔。

其实这个也能理解，毕竟买保险是一件大事，特别是重疾险，购买后，未来几十年都要交费。

但是异地投保真的是可以操作并且不影响理赔的。

举个例子：

比如湖南人在北京工作投保的，后面因工作调动回老家，就不赔偿了吗？

显然不是的，中国人口流动性这么大，我们会因为上学/工作/旅游等去外地。

如果不允许异地投保，保险就没有意义了，人一辈子这么长，有谁能保证自己一辈子就在一个城市呢？

保险的理赔标准就是合同约定的标准，根本不会关心你住在哪里，只要按照保险公司要求上传材料或邮寄理赔材料即可。

因此，千万别因为自己不在投保地区就“将就”了自己。

只要健康告知过得去，就放心投保吧。

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