从1千到万元，性价比超高的孩子保险方案（附价格分析）

创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！

孩子的保险真的不贵，总有宝妈拿着成千上万的保单来问我，一看费用就知道八成很坑，再一看保障内容，真的很坑，该有的保障都没有，还敢比市场价高出好几倍，就是来坑保险小白的，所以宝妈们给宝宝配保险千万别再上当了。

今天大白专门写了一篇文章来聊聊怎么在有限的预算内，给孩子选好保险，做足保障！

本文主要包括下面几个部分：

• 1、孩子保险，必备的几个险种你不可不知！

• 2、预算不多，1000块精打细算做保障！

• 3、大多数家庭的选择，3000元做足孩子保障！

• 4、进阶组合你很舍得，5000元做全孩子保障！

• 5、真正花10000元给孩子买的保险，真的太全了！

• 6、大白小结

1、第一次给孩子买保险，必备的几个险种你不可不知！

宝宝抵抗力弱，家长老担心孩子生大病，除了细心照顾，一定要买好保险！

万一孩子生大病，毫不夸张的说，保险就是雪中送碳！

那第一次给孩子买保险的宝爸宝妈，你们一定要搞明白这几个保险才是孩子真正需要的！

社保，这是最基础的保障，孩子的感冒发烧，头疼脑热都能用得上！

而且少儿医保是国家福利，便宜，带病也能买！用来做基础保障是再合适不过的。

其次，就是给孩子配置合理的商业保险了。

①第一就是重疾险，这是重中之重。

宝宝的重疾险不贵，七八百就能保50万的保额。

那种很贵的重疾险很可能是附加了终身寿险，或者是返还型的，选了就上当了。

⭐那怎么挑？

选重疾险先确定保额，再是保障期限。

保额无论如何不能少，至少50万，预算不够的家长就选保定期，特别是有保额额外增长的，比如某款产品，保额每2年增长20%，最高长到200%，也就是说买50万的保额能赔到100万。

再看赔付的病种，高发的少儿重疾和中轻症一定要有。XX还有少儿高发疾病的额外赔付，20种中症赔2次，赔付比例60%的基本保额；40种轻症赔3次，赔付40%的基本保额。中症轻症的赔付比例是目前市面上最高的。

②第二个是百万医疗险

百万医疗险保障住院医疗报销，以XX为例，四百块就能保到200万的报销额度，400万的特疾医疗。还有住院前7后30天门急诊，门诊手术，特殊门诊的费用能能报。

⭐如果得了大病，0免赔，还有质子重离子、靶向药、进口药全都报。还有医疗垫付功能，如果一下子拿不出医疗费，保险公司能帮忙垫付。

③第三个是意外险

意外险是用来抵抗意外风险的，对孩子来说，很容易发生磕碰烧伤、食物中毒等等，所以主要关注意外医疗的保障好不好。选免赔低的，报销额度高的，报销比例高的。

④小额医疗险 （非必须）

如果孩子没有少儿医保，或者不在医保所在地生活，又容易感冒发烧的话，建议配个小额医疗险。

小额医疗险免赔额低，门诊超过一两百就能报销，住院两三百就能报，感冒发烧去医院，都能用上。

以上就是小孩子必备的几个险种，我把他们用最简短的话描述了出来，希望能帮助大家快速理清思路。

2、预算不多，1000块精打细算做保障！

因为保险的配置是一定要结合个人的经济状况的，不然配置的保险保费过高很容易给父母带来很大的压力！后面中途退保也会是一笔巨大的经济损失！

因首先需要考虑大人的保障，而家庭年保费预算有限。故此方案设计初衷，是以极少的保费，给孩子成长期足够的保障。

重疾最高赔100万，特定少儿重大疾病最高赔150万，此外配合300万保额的住院医疗险，孩子的健康保障是非常充足的，而每年的保费付出只需要1000多。

花很少的钱，给孩子充足的保障，是这个方案最大的优势。

⭐来说说产品的选择过程！

重大疾病保险

晴天保保超越版110种重疾，保额每2年自动涨20%，买50万最高赔100万，不用担心保额不够用。

20种中症，赔2次赔30万，40种轻症赔3次，每次20万；22种儿童特定重疾，最多能赔150万，保障十分全面。性价比非常高。

特别值得称赞的是，这款产品有个忠诚客户权益，也就是说，如果我们现在保障期选的是30年的，等保单期满后可以以免等待期、免健康告知的形式投保瑞泰人寿其他重疾险。短期保障轻松切换到长期，非常实用。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

意外身故、伤残10万；意外医疗1万，0免赔，100%报销，不限社保。

3、大多数家庭的选择，3000元做足孩子保障！

定期重疾险保障时间有限，很多父母担心孩子如果在保障期间内出险，后期再难买到保险；

所以有的父母会给孩子选择多次赔付，保终身的重疾险，这样的保险组合同步增加了我们的预算，但索性不多，所以下面这套保险组合方案是大多数父母的选择。

我们一起来看看我是怎么组合搭配的吧！

解读一下方案。

这里面最明显的变化是我把重疾险做了调整变化！重疾保终身，且能够赔2次；能够满足很多父母天然的不安全感；

⭐下面来解读一下方案里的产品：

重大疾病保险

选了守卫者3号，轻症、中症、重疾、特定重疾都保，并且重疾是不分组二次赔付的，保障非常全面。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

意外身故、伤残30万；意外医疗1万，0免赔，不限社保，100%报销。要注意，10周岁以下儿童，身故最高赔付20万。

4、进阶组合你很舍得，5000元做全孩子保障！

上面的保险方案其实也存在一些缺点，因为百万医疗险有1万元免赔额，如果孩子生病住院花费没超过1万元，那么就无法获得理赔的。

那我们该怎么办呢？

这套方案我们就来解决这个问题！重疾险我们还是选择长短期的搭配，既保证宝宝成长期的保障足够，而补充的多次赔付重疾险，而且我还在多次赔重疾的基础上附加了【癌症二次赔】保障；另外选择了一款很实用的【小额医疗险】，不光能解决平时的小额住院产生的医疗费用，还带有意外险的保障责任。

相较于上面的方案，这个方案也可以防止孩子长大过程中，因为得了大病，或者因为健康问题，无法投保重疾险的风险。

⭐表格里解读了每款产品的保障内容，下面我也会再来给大家简单解读一下。

①重大疾病保险

选择守卫者3号，既覆盖了少儿阶段的特定严重疾病，又有重疾多次赔付（赔2次，不用担心中途出险再无保障的问题），保额也高达50万，同时由于癌症的高发，附加了恶性肿瘤津贴，是一个很全面的保障。

②百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

③小额医疗险

百万医疗险有1万免赔额，通过搭配一款小额医疗险，可以堵上这个缺口。此版本，选择了暖宝保，保意外身故、伤残，意外医疗以及疾病门诊/住院医疗，效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

小额医疗包含了意外险的保障，一般不需要额外配置了。不过暖宝保的意外医疗责任是限社保报销的，如果想要报销自费药、进口药，可以补充平安小顽童，把空缺补起来。

5、真正花10000元给孩子买的保险，真的超级全面啊！

我见过一些宝妈给我发过来的保单，总之就是保障做的一塌糊涂，因为买了捆绑寿险的重疾险，再补充点其他的保险，导致保费很容易就上万了。

那如果给我10000元，我会怎么搭配呢？能给你一份非常全面的保障计划！

这个超级全的方案既能兼顾孩子的基础保障，重疾医疗意外险都有，还考虑了孩子未来的教育需求，给孩子一个更稳妥的安排。

来看看我是怎么安排的：

这就是我用10000元做的保险方案，你问我啥区别，表格里可以很明显看到：

孩子的重疾保额高达百万，且最多能赔2次；百万医疗、意外医疗该有的也都有，再加上社保，保障方面毫无后顾之忧，而教育金释放的现金流，足够覆盖孩子的大学学费，孩子的念书钱也有了着落。

⭐接着来研究一下方案里的产品组成情况！

重大疾病保险

因晴天保保超越版保额会增长，投保后前11年，重疾保额最高赔180万；30岁前，则有260万；30岁-终身，也有80万；若是白血病、重症手足口病等儿童特定重疾，晴天保保、守卫者3号都会额外赔，保障充足。在看病方面，毫无后顾之忧。

守卫者3号重疾能赔2次，即使中途身体变差了，或是理赔过，买不了其他保险，它也可以作为托底，减少后顾之忧。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

小额医疗险

百万医疗险有1万免赔额，通过搭配一款小额医疗险，可以堵上这个缺口。此版本，选择了暖宝保，保意外身故、伤残，意外医疗以及疾病门诊/住院医疗，效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

小额医疗包含了意外险的保障，一般不需要额外配置了。不过暖宝保的意外医疗责任是限社保报销的，如果想要报销自费药、进口药，可以补充平安小顽童，把空缺补起来。

教育金

孩子的教育是刚需，在保障型产品配置齐全的基础上，可通过教育金为孩子未来的学费做一个提前规划。教育金的优势是能定时定量定向地释放现金流，不受父母身体状况、收入水平、甚至婚姻状况等的影响，保证孩子上得起学。

产品推荐星宝贝，能覆盖孩子高中、大学、研究生期间的学费，30岁还能拿回已交保费。若觉得星宝贝大学、研究生领的钱少了，可替换为大富翁教育金。

6、大白小结

1）、小孩子没有身份证能买保险吗？

没有身份证，用出生证明或户口本上的身份证号也能投保。

起始时间可以填出生证领取日，“证件有效期”不要选“长期”，可以考虑填5年，如2019.12.9-2024.12.9。

等小朋友办了身份证后，再联系保险公司变更“证件有效期”即可。

2）、不在销售区域，能买吗？

意外险、医疗险通常不限制投保区域，即支持全国投保、全国理赔。

若产品合适，重疾险可以考虑异地投保。只要符合合同约定，该赔的都会赔，不用担心赔不到。

3）、线上买保险，理赔该怎么办？

拨打客服热线报案后，按客服指引邮寄理赔资料即可。

金额较小，部分产品可在保险公司官网或官方APP拍照上传资料理赔。

如有疑问，可向客服咨询。

4）、投保后如何查询保单？

一年期意外险、医疗险（含小额医疗险、百万医疗险）只有电子保单，没有纸质保单；长期重疾险，可拨打保险公司客服热线申请邮寄纸质保单。

投保成功后，通常30分钟内，保险公司会将电子保单发送到你指定邮箱。根据《保险法》，电子保单和纸质保单具有同等法律效力。

5）续期保费如何缴纳？

投保时，须提供银行卡号及手机号码，银行卡持卡人要求是投保人本人。后续每年保费将在约定的缴费日自动从账号扣除。请确保银行卡余额充足。

若觉得银行自动扣款不安全，可留意保险公司扣款前发送的缴费通知短信，至少提前3-5天存入相应的保费，以免缴费失败，影响保单的有效性。

如果到期未支付保费，只要在60天宽限期内及时补缴，保单依然有效；若60天宽限期后仍未支付，保单将自动中止。

6）健康异常，如何买保险？

可以优先购买可以智能核保的产品来解决。如果还解决不了，大家也不要担心，可以线下多家投保尝试，终究是有投保机会的。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。