事关10亿人！养老金有重大变化，未来养老更有保障了

大家好，我是喵叔。

4月21日的时候，酝酿多年的个人养老金制度终于揭开了神秘的面纱。国务院办公厅发布“关于推动个人养老金发展的意见”，国家将制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金。

个人养老金制度的出炉，被视为“2022开年最重磅政策”，影响数十亿人。在人口老龄化的大趋势下，将让我们的未来养老更有保障。谁能参加？怎么缴费？什么时候领取......大家最关心的7大问题，今天我们来逐个解答。

谁能参加？

《意见》中提到，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

也就是说，如果你参加了工作，公司有缴纳职工医保，或者没工作，但参加了城镇居民医保或新农合，都可以参加个人养老金，几乎全国所有人都可以参加，而且是自愿参加，非强制性的。

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《意见》强调，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累，资金封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。缴费水平方面，参加人每年缴纳时调整个人养老金的上限为1.2万元。

简单理解，个人养老金账户的资金和收益都专属于自己，相当于国家帮助大家强制储蓄，年轻挣钱能力强时存钱，等老了没收入了，再领回来作为养老钱。

每年每人缴费上限是1.2万元，不过这不是固定的，之后还会根据经济发展水平等适时调整。

账户里的钱如何投资？

钱存入个人养老金账户，当然不是躺在里面睡大觉，而是可以投资，收益归我们个人所有。

根据《意见》，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

也就是说，国家明确了一些投资方向，养老金个人账户的钱投向哪里，个人可以根据自己情况选择不同投资组合，并承担相应的风险。但毕竟是养老的钱，建议还是安全为重。

账户里的钱如何领？

这是大家最关心的问题，钱进了个人养老金账户，什么时候能领回来呢？如果还没到领取时间，人就挂了怎么办？

这在《意见》中都有明确，以下3种情况可以领取：1.参加人达到领取基本养老金年龄；2.完全丧失劳动能力；3.出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形。

在满足条件的时候，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。而在参加人去世后，个人养老金账户中的资产可以继承。

税收优惠是怎么回事？

很多人可能会问：参加个人养老金和把钱存银行有区别吗？答案当然是有！参与个人养老金可以享受税收优惠。具体税收优惠是什么，目前还没有明确规定，国家税务后续将出台配套政策，如果力度很大，无疑将更能激发大家的参与热情。

从海外成熟市场发展规律来看，税收优惠+个人账户是第三支柱发展普遍采用的制度设计，比如美国养老金第三支柱——个人退休储蓄账户（简称“IRAs”），截至2020年，美国IRAs整体的规模高达12.21万亿美元，在美国三大支柱养老金总资产规模中的占比达34.8%，这要得益于积极的税收优惠政策支持。

什么时候可以参加？

根据《意见》，个人养老金制度将结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。让我们一起期待！

为什么需要储备个人养老金？

归根结底，还是现在社保养老金的压力太大了，老龄化+少子化双重夹击下，让未来养老的形势愈发严峻。目前，我国养老金制度分为3大支柱：

第一支柱是基本养老金

就是我们常说的社保养老金，它采用的“现收现付”制，用现在年轻人交的养老金，来养退休的老人。未来年轻人变少、要养的老人变多，社保养老金必然压力山大。

据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019~2050》，我国养老保险基金累计结余能够达到的顶峰是2027年，累计结余大约是6.99万亿元。自2027年之后开始逐年减少，2035年将耗尽。

第二支柱是企业（职工）年金

少数人的福利，一般效益好的企业才有企业年金，机关事业单位才有职工年金。

第三支柱就是个人养老金

包括大家比较熟悉的居民存款、养老理财、养老基金、养老保险等等，这是自愿建立的养老计划，简单理解就是自己给自己养老。

我国目前大部分人养老只靠社保，但社保账户里的余粮有限，为应对人口老龄化，国家一直在释放信号，要大力发展养老第三支柱。

本次个人养老金制度的出炉，就势必将加大第三支柱的建设，提升大家“自我养老”的意识。

相较其它的养老规划工具，商业养老保险具备4大优势：

1、安全

这是养老金储备的最高指导原则，商业养老保险借助严格的监管与风险管控机制，保险公司需要按照合同约定的内容严格执行给付。

2、持续

在收入甚微的老年阶段年年月月领取，活到老领到老，拥有与生命等长的现金流，有效抵御长寿风险。

3、确定

领取时间、领取频率、领取金额全部确定，且白纸黑字写在合同里，不受利率下行影响。

4、专属

产品设计聚焦养老金管理，确定你缴纳的每一笔保费，都是用来实现美好的老年生活。

写在最后

国家管基本，养老靠自己，这是我们每个人逐渐都要接受的事儿。

养老金是一笔未来确定要支出的钱，从家庭资产配置角度讲，每个人都有必要建立一个养老的专门账户，趁年轻时早做准备，且这个账户一定要100%“安全”，毕竟是养老钱，可承担不起任何的亏损风险。

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