意外伤残，保险到底怎么赔？

意外险的保障责任，从大类上讲分为两种：意外医疗、意外身故和伤残。

意外医疗包括普通的门急诊看病，如猫爪狗咬后打破伤风针、狂犬疫苗。购买这块保障责任时需要重点关注是否包含医保外的进口药，以及报销比例是不是100%。

与医疗责任的实报实销不同，意外身故是固定保额赔付，当初买了100万保额的意外险，因为意外事故导致的死亡情况，被保人家属就会获赔100万元。

但是意外伤残能获赔多少钱，是要取决于伤残评级结果的。

保险行业各家保险公司，都使用同一套评级标准，即《人身保险伤残评定标准》，一共分为8大类，共281项人身保险伤残条目，分别是：

• 1.神经系统的结构和精神功能

• 2.眼，耳和有关的结构和功能

• 3.发声和言语的结构和功能

• 4.心血管，免疫和呼吸系统的结构和功能

• 5.消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能

• 6.泌尿和生殖系统有关的结构和功能

• 7.神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能

• 8.皮肤和有关的结构和功能

从这8大类的名字上来看，都有“结构”和“功能”两种。结构是指身体的解剖部位，如器官、肢体及其组成部分，以结构缺失定级；功能指身体各系统的生理功能，以功能障碍定级。

评级标准根据伤残的严重程度，从1级到10级，最重的为第1级，最轻为第10级。第1级可以获赔100%保额，即视同意外身故获赔理赔金全款，第10级可以获赔10%保额，每级伤残的赔付相差10%。

看到这里，一定有细心的读者会问，那么因为同一意外事故，导致多处伤残的，怎么获赔呢？

首先，要对各处伤残分别进行评定。

如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第1级。

明白了这些，我们就具体举几个伤残的例子，来看看不同的情形，对应是什么评级结果。

10级伤残

1)双耳听力损失大于等于26分贝；单耳听力损失大于等于56分贝。

26分贝是乡村夜晚的环境，56分贝大体就是洗衣机工作的声音，

2)口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚

在发生车祸的时候，很容易出现面部受伤，去医院进行紧急清创止损后，有的人就会涉及有牙齿脱落的情况。

如果牙齿掉了8枚及以上的，就属于10级伤残，可以获赔10%的意外险保额。

如果掉了16枚及以上，属于9级伤残，获赔20%保额；但如果只掉了7枚，则达不到意外伤残评级标准，是无法获赔意外险的理赔金的。

3) 胸部损伤导致2根及以上肋骨缺失(或4根及以上肋骨骨折)

与牙齿的处理方式一样，没有达到规定数量的肋骨缺失或骨折的，保险是不赔的。

如果4根肋骨缺失(或8根骨折)，则属于9级；12根骨折的算8级。

还有很多10级伤残的情况，比如髋臼骨折、颅骨缺损、面部皮肤损伤导致瘢痕等等，就不一一展开了。

7级伤残

1) 躯干及四肢III度烧伤，面积大于等于全身皮肤面积的10%

在经受火灾的意外事故中，受害人往往会出现皮肤大面积烧伤的情况。全身的表面积，根据不同器官部位，对应的比例是不同的，在中国新九分法中有明确规定：

头颈部占9%

双上肢占18%

躯干前后包括会阴占27%

双下肢（含臀部）占46%

对于烧伤深度III级，指烧伤深达皮肤全层甚至达到皮下、肌肉和骨骼。

对于III度烧伤并且面积大于等于10%的，是符合7级的伤残标准的；如果面积超过20%，则是5级；超过40%，3级；超过90%，1级。

2)偏瘫/截瘫（一肢肌力小于等于4级)

肌肉力量功能是指与肌肉或肌群收缩产生力量有关的功能，这种类型的功能障碍分为四肢瘫、偏瘫、截瘫或单瘫。

偏瘫指一侧上下肢的瘫痪；截瘫指脊髓损伤后，受伤平面以下双侧肢体感觉、运动、反射等消失和膀胱、肛门括约肌功能丧失的病症（参考张海迪案例）；单瘫指一个肢体或肢体的某一部分瘫痪。

肌力是判断肢体瘫痪程度，划分为0-5级。

• 0级：肌肉完全瘫痪，毫无收缩。

• 1级：可看到或触及肌肉轻微收缩，但不能产生动作。

• 2级：肌肉在不受重力影响下，可进行运动，即肢体能在床面上移动，但不能抬高。

• 3级：在和地心引力相反的方向中尚能完成其动作，但不能对抗外加的阻力。

• 4级：能对抗一定的阻力，但较正常人为低。

• 5级：正常肌力。

肌肉力量功能障碍，从轻微的7级伤残，可以一直评到1级最严重的，如截瘫(肌力小于等于2级)且大便和小便失禁。

3) 双手缺失（或丧失功能）大于等于50%

与烧伤面积的认定标准类似，手缺失和丧失功能的计算也有明确的对应标准。

• 拇指占36%

• 食指、中指各占18%

• 食指、中指各占9%

• 手掌占10%

两只手加起来，超过50%算7级，超过70%算6级，超过90%算5级。

4级伤残

1)双耳听力损失大于等于91

90分贝相当于是从身边开过去一辆大卡车的噪音，这种情况如果都听不见，基本上就是我们所说的耳聋了。

2a)双手完全丧失功能

2b)一手完全缺失，另一手完全丧失功能

2c)双手完全缺失

三种情况基本类似，就是双手已经废了不能用了，被认定为4级。

3)会阴部损伤导致阴茎体完全缺失

生殖系统的结构损失，与泌尿系统一样，从1级到10级都会有涉及，阴茎体完全缺失就属于4级。

稍微轻一些的，比如一侧输精管/睾丸缺失、骨盆部损伤导致子宫破裂修补，就属于10级；生殖系统结构损失最严重的是3级，即双侧睾丸缺失或完全萎缩。

泌尿系统最严重的可以达到1级，如腹部损伤导致孤肾切除或双侧肾切除。

1级伤残

循序渐进，我们最后来看看最严重的1级伤残，视同意外身故可以获赔100%保额的情形会有哪些：

• 1)腹部损伤导致胰完全切除

• 2)腹部损伤导致孤肾切除或双侧肾切除

• 3)腹部损伤导致小肠切除大于等于90%

• 4)胸部损伤导致心肺联合移植

• 5)咀嚼、吞咽功能完全丧失

• 6)双侧眼球缺失

• 7)颅脑损伤导致极度智力缺损（智商小于等于20），日常生活完全不能自理，处于完全护理依赖状态

• 8)三肢以上缺失或完全丧失功能

• 9)四肢瘫（三肢以上肌力小于等于3级)

• 10)躯干及四肢III度烧伤，面积大于等于全身皮肤面积的60%

太惨了，我就不一一解释了，大家脑补吧。

不管你身体健康有多好，意外事故的发生不随人的意志为转移。

关于意外险中的伤残评定标准，今天就跟大家解释这些，再有不懂的想要投保的再评论。