干货 | 综合意外险投保指南，三分钟读懂意外险！

面对意外时，每个人的风险都是一样的。

目前市场上的意外险鱼龙混杂，意外险虽然便宜但是细究起来门道很多。今天小编就来和大家具体聊一聊，主要内容如下：

——意外险保什么，有哪些责任？

——综合意外险如何挑选？

——热销综合意外险对比，哪款适合你？

意外险保什么，有哪些责任？

好多人跟小编吐槽，意外险的责任太复杂了，各种奇奇怪怪的责任，什么救护车啦法律费用啦.....

大家莫要躁动，且听小编梳理。意外险所有涉及到的责任，可划分为以下几类：

意外身故和意外医疗责任是核心。其他的责任，各个产品会根据目标人群、特定用途的不同来进行增减。

在一般意外险的基础上发展出旅游意外险、交通意外险、运动意外险等等。

市面上最基础也最常见的意外险是综合意外险。综合意外险包含较为完善的核心责任，保障比较全面；

无论是开车、坐飞机、火灾、溺水等都能保，适合绝大多数人购买。今天我们重点讨论的就是这个险种。

综合意外险如何挑选？

一、意外身故保额：成人50-100万，儿童20万

一个成人，特别是家庭支柱，保额越高越好，以50万-100万为宜。

如果本身的寿险保额已经很高，或者家庭负债比较重，可以适当减少。

但是小编觉得，怎么也要买个50万吧，毕竟两百块钱能买50万的保额，这种“便宜”在别的险种里可占不着！

对于儿童意外的保额，由于道德风险的存在，国家有这样的规定：

0-9岁的未成年人，身故赔付不能超过20万元；10-17岁的未成年人，身故赔付不能超过50万元。

也就是说，0-9岁的儿童，就算买了100万的意外险，如不幸身故也只能赔付20万元。

所以对于工薪家庭来说，小编建议，孩子购买20万元保额就够了，可以着重关注意外医疗的报销问题。

二、意外医疗：保额要高，老人小孩关注是否限制社保用药。

要关注意外医疗是否包含社保外用药！免赔额越低越好，报销比例越高越好，保额越高越好。

意外险虽然保障的是身故和全残，但是理赔率比较高的还是意外医疗。

所以如果可能，尽量挑选意外医疗保额高的产品，低免赔和高报销比例也能助我们转移更多的风险。

另外，意外医疗保障可按是否限制社保用药分为两类：

只保社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于不在其中的进口器材、药品等无法报销。

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都可以报销。

显然，不限制社保范围的比较好，但是也比较贵。小编建议：

老人/小孩：不贡献家庭收入，出小意外进医院的概率高。预算有限的情况下，可以着重关注是否限制社保用药的问题。

成年人：是家庭收入的主要贡献者，预算有限的情况下，优先把意外身故/伤残的保额做高，是否限制社保内用药应次要考虑。

此外，一些产品还补充了住院津贴、救护车费用等责任。小编觉得，这些都是锦上添花的东西，预算有限的情况下，优先考虑核心保障。

三、看清投保须知，注意生效时间，别用寿险代替意外险。

说完核心责任，小编还有几点需要叮嘱大家：

1、投保前注意自己的职业：不同的职业风险不同。大多数意外险的购买职业为1-3类，也有一些苛刻的只承保1-2类。对于从事高风险职业的人群来说，选择意外险会受到一些限制，小编建议考虑专门的高危职业意外险。

2、投保后注意生效时间：意外险购买后一般都是次日生效，但有些产品会规定投保成功后最早第7日零时生效，也有一些特别的险种可以自选生效开始时间。这一点需要特别留意。

3、定期寿险和意外险不能互相替代：意外险保障的是意外导致的身故，保障范围小于疾病和意外都保障的定期寿险，但是它对伤残的保障也是定期寿险不可替代的，所以两者都配才算齐全。

网红意外险这么多，我该买哪个？

总结一下，抓住核心保障，成年人在预算内尽量做高保额，老人和小孩则更需要关注社保用药的问题。看清楚投保须知，想清楚自己最需要什么，方能选对意外险。