养车小知识，车险不可少理赔不花冤枉钱

大家好，我是书生绝地。

我是看到活动小小值发的征稿活动#车品囤货清单#，再加上我的工作也是和车息息相关的。就像写一篇关于车险条款以及理赔的文章，让大家弄清楚自己买的车险到底是什么，条款具体保些什么以及在理赔过程中如何做到不花冤枉钱，争取自己最大的权益。

一、机动车交通事故责任强制保险

车险的组成就是交强险+商业险。交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，是购买车险必须购买的一个险种，如果交强险未购买 商业险也无法购买，另外在交强险未购买的情况下行驶上路，被交警查扣会按保费双倍进行罚款，并扣留车辆，需要注意的是如果交强险脱保时间超过3个月，交强险则没有优惠恢复原价。由于每个地方的交强险费率浮动不一样，但是计算方法相似当年交强险保费=交强险基础保费×（1+浮动比率）。由于我们云南费率与其他地区不同，假如前3个年度没有出现，交强险保费=950（1-45%）=522,5元。

既然说交钱险是必须买的车险，那具体责任保险限额是多少呢？死亡伤残赔偿限额18万，医疗费用赔偿限额1.8万，财产损失赔偿限额0,2万，无责任赔偿就是在第三方交通事故承担全责时，可以出于人道性对于第三方进行赔偿。如果说你只买了交强险，可以说是在公路上裸奔，发生事故基本上不够赔的，还需要自己单独出钱才能解决。

二、机动车商业保险

机动车商业保险是根据自己开车习惯以及经济承受能力可以进行选择的条款，具体有机动车损失险（车损），第三责任险（三者），车上司机/人员责任险，车身划痕险，法定节假日限额翻倍险等条款

1、机动车第三者任保险

机动车第三者任保险简称三者，三者的保险限额从10万到最高1000万。保险责任是被保险人驾驶机动车发生意外事故，致使第三方遭受人身或财产直接损失，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任。简单的说就是三者是赔对方的，不保自己车以及自己人身的损害。我一般建议客户三者要买到200万左右，这样开车上路才不害怕撞到对方没有钱赔的尴尬出现。这里面经常出现的一种情况就是涉及人身损失，直接拨打交警电话进行事故责任的认定，之后就是由保险公司对接第三方人身伤害的理赔，不要自己答应或者接触第三方，这样会避免之后太多的麻烦出现。

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2、机动车损失保险

机动车损失保险在费改之后保的更全面，其中包含有车损险，盗抢险，玻璃险，自燃险，涉水险，无法找到第三方责任险，不计免赔。车损险通俗一点将就是保的是自己的爱车受到损伤，可以找保险公司进行理赔维修。在这里需要注意的是不是所有车辆受损都值得去报保险，自己需要划算一下损失的金额，一般损失在1000元以下的小擦小碰建议自己去找个修理厂维修，如果报保险则会影响到第二年车险保费的上浮，报保险的次数过多还会造成第二年保险公司拒保自己的商业险，只能购买交强险。像我现在开的雅阁就没有买车损险，在购买车险时保险公司会赠送有增值服务，免费做漆等，自己就可以解决。

3.车上司机/乘客责任保险

车上司机/乘客责任险，我认为是在商业险里最鸡肋一个条款，它是在发生交通事故致使车上人员人声伤亡才可以赔付，不包含有意外医疗。现在商业险价格是根据险种价格进行浮动，如果不买车上人员责任保险，反而价格会更贵，我一般就只会给客户添加一万的保额，再给客户购买车上意外险来补充保额不足以及没有意外医疗的补偿。

4.车身划痕损失险

车身划痕损失险不建议购买，是在购买车险险的情况下才可以购买车身划痕损失险。它的保险金额为2000元，5000元，10000元，20000元4个档次。因为在报车身划痕损失险时则会影响下一年的保费价格，如果是有划痕损失有点的情况下，可以用车损险来补偿损失。

总结

对于车险来讲必选条款就是交强险+第三者责任险。如果只购买交钱险的情况下，就相当于开车在裸奔没有一点保障，如果是撞到豪车，就能赔个底朝天。汽车行驶7年以内可以考虑购买车损险，毕竟出事自己的车还是需要维修的。在损失小的情况下尽可能少报保险，次数过多会造成保费上浮过高或者拒保，没有报过保险来年保费还会下降。另外在保费的基础上一般还可以优惠20%左右，有活动的情况下还会更高。

切记喝酒不开车，开车不喝酒，喝酒开车出事保险公司是拒赔！！！

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