养老年金险：生日前和生日后买，哪个更划算？

收益更高、赔付额度更高、附加权益更多...

这些可能都是大家选购保险产品时考虑的事，

但你有想过，“过生日“也会影响产品收益吗？

今天就以当下最热门的养老年金险为例，

展开说说到底过生日是怎么影响收益的。

一、基础认知

为了方便大家理解，我在这里先介绍两个“时间节点”。

（1）保单生效日

保单一般从交完保费的第二天正式开始生效。

如6月6日投保，则6月7日零点生效。

（2）养老金领取日

被保险人达到领取年龄后的保单周年日。

以1983年6月6日出生的女性为例，选择60周岁领取。

当该女性在生日前投保：

如6月1日投保，则6月2日生效。

在2043年6月2日该女性为59周岁，达不到领取年龄要求限制，

到2044年6月2日，满60周岁才能开始领取。

当该女性在生日后投保：

如6月7日投保，6月8日生效。

在2043年的6月6日已经60周岁，6月8日即可领取。

相当于比过生日前投保提前近一年领取。

二、差额究竟能有多少？

以1983年6月6日出生的某位女性为例，

若在2023年6月6日前投保并生效，则投保年龄为39周岁；

若过完生日（6月6日及之后）投保并生效，则投保年龄为40周岁。

在2023年选购某款产品，年交10万，5年交，60岁领取。

生日前投保：

6月1日缴费，6月2日生效，39周岁；

首期领取日为2044年6月2日，

每年领5.8万元，或每月领4930元。

生日后投保：

6月8日缴费，6月9日生效，40周岁；

首期领取日为2043年6月9日，

每年领5.6万元，或每月领4760元。

对比之下可以看出：

每年养老金相差2000元。

过完生日后投保并生效，相当于提前一年领取了5.6万元的养老金，

领28年2000元，才能补得上5.6万元的差额。

换句话说，就是过生日前投保，需要领取28年的5.8万元，才能补齐过生日后投保多领的一年5.6万元。

三、什么时候买？

虽然什么时候买是一件自由的事，

但是如何能够将利益最大化呢？

今天从“过生日”这个点给大家切入一下：

（1）若离过生日还早，可以尽快购买。

比如还有四五个月或者更久才过生日我们可以简单计算一下：12-x（需等待的月数）。

所得到的结果就是提前领取几个月的养老金。

比如等待了5个月，那么就是提前领了7个月。

在此情况下，提前拿到手的养老金差额并不多，很容易被追平，大家也就不必苦等生日再买。

（2）若马上要过生日，可等生日后购买。

比如还有一两个月就过生日，则可以等到过完生日再买。

虽然领的金额略低一些，但可以早一年领养老金，相对好点。

（3）若刚刚过完生日，应该尽快购买。

如此，相较于过生日前购买还是能多领几个月的养老金。

选购养老年金险时，相同的保费在生日前后购买会有不同的收益。

大家一定要应该根据实际情况来选择产品，毕竟产品都各有特色，适合人群也不相同，选购产品时，千万不要人云亦云~