万众期待，个人养老金账户值得买吗？

个人养老金方案出台一段时间了，不清楚的朋友可以查看《五部门联合发文！你的养老金将有大变化》。

很多朋友都特别关心，今天我们就来继续聊聊个人养老金究竟怎么样？

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个人养老金怎么开户？

在36个先行城市或地区的个人，通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，并通过商业银行开立个人养老金资金账户。

商业银行渠道，可以一次性完成个人养老金账户和个人养老金资金账户的开立。

根据银保监会公布的名单，首批有23家银行机构获批可开立账户。

包括工、农、中、建、交、邮储六大国有银行、中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行、以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。

目前个人养老金账户具有终身唯一性，参加人只能在一家商业银行开立账户。

需要注意的是，个人养老金缴费实施限额管理，目前每年缴费上限为1.2万元，超过限额不允许缴存。

现在各大银行都祭出了丰厚的开户红包，都在抢客户，开户羊毛高的送500元，少的也送几十元。

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开设完账户之后，理论上，开通了账号，各种“专属理财”都能买。

部分银行的个人养老金专区目前已上线个人养老金基金产品。在某国有大行手机银行APP上目前已有超35只个人养老金基金产品，单位净值大多在1以上。

不过整体来看，目前在银行上线的个人养老金产品不多。而且现在可以买的这些基金，并非个人养老金专属产品。

今年由于债券的回撤，养老基金目前实际收益率表现一般。例如工行APP内的养老基金理财产品，我们在天天基金查看同类产品的平均年化收益表现：

不过，长达几十年的持有时间，足以抹平任何净值波动。哪怕是心态不好的朋友，也可以熬到扭亏为盈的时候。

不过好像目前购买基金的费率并没有其他平台那样可以打折，这样看好像明白了银行送的开户红包是干啥用的。

当然个人养老金，还是有税收优惠的。

不过那些能省好几千个税的，都是收入颇丰厚的土豪们。

普通人一年省个两千四已经是极限了。现在只有本金免税，将来连本带息3%补回来，这样算下来好像不一定会比现在少。

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还能买特定商业养老保险？

首批个人养老金保险来自6家保险公司的7款商业养老保险。

这7款产品的保障期限为终身或长期，领取时年龄必须达到60岁，且领取期限不短于10年。

产品分为积累期和领取期两个阶段。

在积累期提供稳健型、进取型两种不同风格的账户供客户选择，客户投保时可以选择一个或两个投资组合账户，两个账户都采取“保底+浮动”的收益模式。

有个问题就是这些养老保险太灵活了，我们都也不知道自己能领多少钱。

它只会告诉你：最低多少，具体能给多少看实际运作情况。

养老金买的不就是一个确定的利益吗？

总的来说，个人养老金从制度上来说，绝对是非常好的，强制储蓄，给未来提供稳定的现金流，给社保作补充，让我们更体面的养老。

只不过目前真正可供购买养老产品的种类并不多，因此，可以等产品种类丰富后再做选择。