板上钉钉！保险产品定价利率从3.5%降到3.0%！

最近有不少朋友来问利率下调的问题。

保险预定利率将从3.5%，降到3.0%。这个利率下调可谓是关系到了每个人的钱袋子。

其实这不是保险产品第一次下调利率了！

固收类产品收益持续下降将是趋势，从上世纪九十年代开始，利率就在逐渐降低。

1992年到1996年间，保险公司为了和银行竞争，长期保险的预定利率均在8%以上。

1999年，原保监会考虑到利差损风险，全面叫停高预定利率产品，强制寿险公司将寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5%。

2019年8月，预定利率4.025%的保险产品成为过去时，哪怕是养老年金，预定利率最高也只能3.5%。

到现在保险预定利率将从3.5%，降到3.0%。各位朋友们可以说又一次见证了变革！

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那监管为什么要叫停呢？

主要可以从这两个方面去解释：

利差损：保险公司的实际投资收益，低于产品定价时承诺给客户的投资收益率，从而导致保险公司亏损，情况严重甚至可能导致保险公司破产。

从市场监管角度出发：保证保险公司的平稳运营，也是最重要的目的，保险行业事关民生民计，底部力量必须稳固。

说白了其实就是大环境不好，利率处于长期下行趋势，保险公司投资赚不了那么多钱，给客户的高利益就难以持续。

为了避免资产负债错配，能兑现到期保障，只好降低预定利率。

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对于我们消费者而言，定价利率下调又有什么影响呢？

定价利率，就是预定利率，大家可以理解是保险公司给我们的“投资回报率”。

下调到3%，那我们以后能买到的增额寿、年金产品，都会以3%复利为上限。

因为如果未来利率继续下降，保险公司没法给到我们这么高的收益，就可能会有经营亏损，所以监管也对这类高性价比产品，一直在做调整。

如果现在有两款增额终身寿，它们的实际收益率均等于定价利率，分别是 3.5%、3.0%，以 10 万块钱，一次性交费为例。

第十年的时候，他们的收益分别是14.1万，13.4万，相差 6 千多；

第三十年的时候，他们的收益分别是28.1万，24.3万，相差近 3.8 万；

第六十年的时候，他们的收益分别是78.8万，58.9万，相差近 20 万……

时间越长，两者的差距越大。

除了储蓄险有影响之外，重疾险也有可能会涨价！

预定利率高，代表着保险公司可能赚取的投资收益就高。

保险公司预期收益高了，我们需要负担的保费自然就越低。

就以重疾险为例：如果你投保了一份终身重疾险，并不会马上出险理赔。

在你没出险理赔的这段时间，保险公司就拿着你交的保费去投资，预定利率就代表着保险对自己投资收益的预期。

换到重疾险，同样的保费，能买到的保额就减少了。反过来说，想要买同样的保额，我们要交的保费就增加了。

总的来说，无论是重疾险还是储蓄险，定价利率下调，我们能拿到的利益就减少了。

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那我们是不是要抓紧时间买保险呢？

（1）像重疾险、定期寿险，建议尽早买

重疾险，无论是孩子还是成人，基本都需要买。

而定期寿险，对于家庭经济支柱也至关重要。这两类产品属于刚需保障产品。

早买早享受保障，能够早点买，就早点买。

（2）增额寿、养老年金险

不是人人都适合买。如果你有投保储蓄险的需求，也有交费能力，可以早点上车。

这类产品可以锁定终身利率，比如增额终身寿险，目前最高能有近 3.5% 的复利，而以后再买可能最高不到 3.0% 了，时间拉长看，差距还是蛮大的。

如果你正在考虑配置保险，那么现在就是最好的时机。

不管我们是否能跟上时代的步伐，都无法阻止一个时代的离去，及一个新时代的到来。

把握当下，就是最好的。