今天（8月26日），工信部在回应汽车行业"内卷"问题时明确表态：优化新能源汽车车险政策、降低维修成本，切实解决消费者后顾之忧。东方财富
这句话算是戳中了电车车主的肺管子。这个月打开社交平台，讨论度最高的话题之一就是电车保险：“海豹06EV第二年保险，是不是有点贵了”、“每年买保险心都在颤抖，节省的油费全干到保险里了”、还有车主第三年直接被告知买不了车损险。小红书
而9月续保高峰就在眼前。这篇就写给最近要续保的电车车主：为什么没出险保费还涨？报价单上突然多出来的座位险能不能删？新政策到底能给你省多少？三个问题一次说清。
一、"车主嫌贵"和"险企亏损"为什么同时成立
先给几组数字。2025年，全行业新能源车险承保了约4358万辆新能源车，保费收入约1900亿元——但承保端依然亏损56亿元。人民网新华网429个规模车系里，有143个赔付率超过100%，也就是说这些车系收上来的保费不够赔。知乎
为什么这么能赔？核心是三件事：电池、一体化压铸、营运车混入。
中保研对70款新能源样本车型的统计显示，动力电池的单件零整比均值高达49.59%——换一块电池，平均接近整车售价的一半，部分车型甚至超过90%。知乎再加上一体化压铸车身，小剐蹭可能要整体换件，维修费动辄上万。同时，大量新能源车在跑网约车，却按家用车费率投保，跑得越多、风险越高，交的钱却和通勤代步一样，最后整个风险池一起分摊。
所以"车主嫌贵、险企叫亏"不是悖论，是定价错配：低风险车系的车主在补贴高风险车系，家用车主在补贴营运车。你的报价单里，有一部分就是在替别人分摊。
二、你涨的保费分两种，处理方式完全不同
这是续保季最该搞懂的事。保费变贵通常有两种情况，性质完全不同。
第一种：风险重定价，属于"规则变了"。
商业险保费 = 基准保费 × NCD系数 × 交通违法系数 × 自主定价系数。跟你关系最大又最看不见的是自主定价系数：今年3月起，新能源车险的这个系数区间从[0.6, 1.4]进一步扩围到[0.55, 1.45]。新华网区间放宽意味着险企按车型、按风险定价的空间更大了——连续多年不出险的好司机理论上能更便宜，但高风险车型的上浮空间也同步变大。
今年上半年，新能源商业车险签单保费约784亿元，同比增长18.5%；而已结赔款约459亿元，同比增长31.9%——赔款跑得比保费快。知乎行业还在填亏损的窟窿，报价单上的折扣自然给得紧，这也是"没出险也没便宜多少"的底层原因。
第二种：销售搭售，属于"有人想让你多买"。
最典型的是座位险。有媒体调查过一个案例：一位连续五年零出险的车主，7月拿到的续保报价约2900元，8月临近到期时变成4000多元，多出来的1000多元全部是司机责任险加四个座位的乘客责任险，每座保额45万。知乎他要求删掉，得到的答复是：“不投这几个险种，系统不给核保。”
划重点：座位险不是法定强制险种。新能源商业保险示范条款里，车损险、三者险、车上人员责任险是三个相互独立的主险，投保人可以选择全部或部分投保；《保险销售行为管理办法》也明确规定，保险公司和销售人员不得以强制搭售、系统默认勾选等方式订立保险合同。知乎
遇到"不买系统就出不了单"，你可以直接回一句：请把座位险去掉重新报价，如果无法出单，我会向监管投诉。实际上多数情况这么一说就能解决。销售之所以硬顶，是因为不少公司对座位险渗透率有考核，有的公司少出一单驾乘险要扣业务员100元——那是人家内部的考核压力，不该由你买单。知乎
当然说句公道话：如果你经常载家人、自己又没有意外险，座位险本身是有价值的。问题从来不是这个险种，而是它被强塞进你的保单。
三、新政能省多少？续保时多问一句就行
今年6月23日，商务部等九部门联合发文，对着新能源车险砍了三刀：
一是车型分级，按车系风险定费率，该贵的贵、该便宜的便宜，不再互相补贴；二是"基本+变动"，保费拆成覆盖通勤的基础部分和按里程、场景动态定价的变动部分；三是车电分离，电池从整车保费里拆出来单独投保、单独定价。知乎
对车主最直接的是车电分离。电池占了车价近一半，拆出去之后，整车的保额和费率基础直接下降，业内预计自付商业险保费有望降15%-30%。知乎险企已经在动：深圳今年1月就提出探索车电分离模式的商业车险产品，多家险企3月起跟进布局。尤其是换电车型车主，电池产权本就不在车主手里，由换电企业统一投保，车主只保车身——在已落地的地区，一年大约能省2500元。知乎
但也泼盆冷水：改革方向明确，落地却依赖车型数据积累、定损标准和多方协同，会分地区、分公司逐步推开，别指望下个月报价单就大降。你现在能做的动作很简单：续保时多问一句"你们有车电分离或车型分级的产品吗"，有就对比，没有也不亏。
另外，8月21日中保协刚印发《车险承保理赔实务指南（2026版）》，对承保和理赔流程做了规范。第一财经加上今天工信部的表态，信号链条很清楚：监管正在把新能源车险往"按风险定价、把服务做透明"的方向推。
四、续保季，这三件事现在就能做
报价单逐项比对去年的保单。分清哪些是费率调整、哪些是新增险种，座位险、驾乘险这类新增项你有权删除；
三者险别省，建议300万起步——这是赔给别人的，跟你的车价无关，加保额只差几百块；车损险则看车况，老电车如果车损险保费已经接近甚至超过车辆残值，可以认真考虑不续。知乎知乎上"为什么全国有42%的车主放弃购买车损险"的讨论里，算过这笔账的老车主不在少数；
再便宜也别碰"统筹险"。有些被拒保或嫌贵的车主，会被低价吸引去买"机动车安全统筹"。它不是保险，发行公司没有保险牌照、不受金融监管，今年已有多起爆雷和涉诈案例，出了事故要先自己垫付再追偿，维权极难。知乎小红书
最后说个值得持续盯的信号：工信部今天把"降低维修成本、优化车险"列进了"十五五"汽车产业发展计划。东方财富电车保费的病根在维修成本和零部件价格，这两样如果能降下来，比任何单次报价调整都更根本。人民网续保季先把眼前的报价单看明白，长期的事，我们接着观察。
