1000元配齐宝宝500万保障,和100位宝妈深聊后总结出的明星方案
我一闺蜜当妈后就变了,
我也算见证了她的兴奋不已,
见证了她的手忙脚乱。
家里贴满了便条,全记录着孩子每天排尿、排便、喝奶、辅食的频次。
每天都不忘给孩子拍照,相机、手机存储卡1个月就满了。
碰上跟自己家娃同龄的孩子,哪怕没啥共同特点,还像碰到亲人一样兴奋。
一边抱怨没时间,一边又可以花一整晚和老公讨论孩子以后上学的事情;
一边自嘲是隐形贫困妈妈,一边又可以花一整个月工资给孩子买婴儿车。
以前也从来不买保险,总觉得自己用不到,孩子出生后居然找我给孩子配置保险方案,还特意强调“要最好!!!要齐全的!!!”
真心觉得当妈不易啊~~
孩子保险不要瞎买
虽然对孩子的爱如滔滔江水.....,看到好的都想给孩子买。尤其是在和100位宝妈深聊后,能非常深切地感受到各位那颗可以为孩子摘星星摘月亮的心。但是很多人买错了,花了很多钱,但是孩子的保障依旧不齐全。
给孩子买保险常见的误区:
跟风购买,别人需要的不一定是你需要的;
重复购买,之前购买的产品保障范围和新产品保障范围出现大量重合;
非理性购买,购买了一些非必需的,占据了大量的经济资金,而孩子最需要的保障反而没有购买。
其实买保险是有原则的,在买保险之前先弄懂保险配置原则,再去研究产品,才不会买错买重。给孩子买保险一共有三大原则:
原则一:先大人后小孩
父母才是孩子最大的保障,只有父母安好孩子才能安好。因此在选择保险时,要优先保大人,再保孩子。
原则二:先医保后商保
有的父母没有给孩子上医保,这种是不理性的。医保是一种国家提供的福利保障,一定要给孩子购买,医保无需健康告知,基本上每个人都可以参与,而且价格相对低廉,但是也存在着很大的不足,在报销上有一些限制,所以还需要商业保险来补充。
社保报销的限制:
(1)报销额度封顶限制。一般国内的大病医保报销封顶线是25万,很多地方更少,远低于很多重疾的支出费用。
(2)报销比例限制。儿童医保报销完之后,最终还是有个人支付部分,而这些个人支付部分就可以通过商业保险报销。
(3)用药和器械方面有限制。很多用药、器械和一些先进的治疗手段,社保是不可以报销的。
(4)补偿范围有限。医保报销只会针对医疗花费部分报销,对于收入损失、营养费、看护费上面是不会报销的,而商业保险的保障范围是可以超过治疗范围的,比如重疾险。
原则三:先保障后理财
保险是用来转移风险的,应该从基本保障开始着手。如果基本保障都还不齐全,就去购买理财型的,显然有些本末倒置了。
配置从保障风险出发
孩子在成长过程中面临的大风险主要有重大疾病风险、意外风险和教育风险。
1 重大疾病风险
多方数据显示,近年来儿童重疾发病率不断升高,以恶性肿瘤为例:
①世界卫生组织资料显示:中国0-14岁儿童的肿瘤发病率为万分之二到万分之九。
②中国肿瘤登记年报(2009-2013)数据显示,2006年至2010年,中国0-14岁儿童恶性肿瘤发病率为万分之一左右,且每年以2.8%的速度显著增加。
③全国第三次死因回顾抽样调查报告(2006)数据显示,恶性肿瘤已经成为5-14岁儿童的第二死因(如下表)。
保障重大疾病的险种主要有:
【重疾险】
确诊给付是最大的优势,在确诊疾病时就送来治疗金,而且市面上有很多长期的重疾险可供选择。而且有一些重疾险含有轻症豁免,意味着一旦发生轻症,保险公司按合同约定赔付后,还免交后续保费,且重症保证继续有效。
Tips:
建议在孩子还小的时候选择一份定期的重疾险,且将通货膨胀的因素考虑进去,建议保额尽可能30~50万左右(一般重疾所需的治疗费用)。
【百万医疗险】
以超高性价比著称,几百元的价格就有几百万的保障,且不限疾病,只要是住院就可以报销,并且有一些百万医疗险还增加了住院垫付的功能,入院即可向保险公司申请资金垫付,这样自己就只需花比较少的钱及时接受治疗。
Tips:
重疾险和百万医疗险是一组完美的搭配,重疾险负责确诊给付,用于及时支付疾病治疗金,可以作为孩子的康复费用和治疗费用,而百万医疗险可以用于报销生病住院的费用,完美搭配!
另:
孩子因为身体机能尚处于发育阶段,抵抗力较弱,容易发生头痛脑热、感冒发生、肺炎、肠炎等疾病。大部分时候仅需门诊治疗,稍微严重会导致住院,但总的来讲日常疾病不会对家庭经济造成严重负担。不过这部分也可以通过保险来转移风险,少儿门诊险和少儿住院险就是用来保障这类风险的。
2 意外风险
孩子天生好动,对世界充满好奇,但是风险识别能力很弱,且抵抗风险的能力也非常弱,容易出现摔倒、磕碰、烫伤、溺水、车祸等常见的风险。
对于一些小风险,一般门诊就能解决,严重的可能致残或者身亡,孩子所面临的意外风险不容小觑。
2012年卫生部《中国儿童伤害报告》显示,我国每年有70-75万人因为意外伤害而死亡,其中0-17岁儿童有38万名,意味着平均每天有超多1000名儿童意外丧生。
意外伤害已经成为1岁以上儿童的死亡首因,1-17岁儿童死因中意外占53%,孩子意外风险不容忽视。
保障意外风险的主要是【意外险】
对于意外险的身故保额,一般父母都不是很关心,而且法律有相关规定:
① 对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;
②对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。
在购买儿童意外险时,需注意两点:
①有没有意外医疗部分,因为平时的磕伤摔伤都可以用它来报销,而且一般是不限门诊和住院的。当然如果已经购买了专门的门诊险和住院险,意外伤害导致的治疗费用也是可以报销的。
②全残赔偿金额,一般为保额,来抵御万一发生残疾带来的大额开支。
3 教育风险
在孩子成长的过程中,除了健康和平安受到威胁外,还可能面临着教育问题。可能很多人不觉得教育存在着风险,其实不然,教育问题属于一种隐性风险,而且对孩子的一生都会有影响。
因为教育可谓是“世界上最好的投资”,它不但会带来经济上的收益,还会增强孩子的生存能力,从而使其以良好教育来享受自己的幸福人生。
清华大学有关专家曾计算过中国教育的收益率,结论是:中国城镇居民为子女教育投入的差额收益率为3.96%,即子女每多受一年教育,将来收入可以提高3.96%,如果加上省份因素,差额收益率则为4.88%。
良好的教育资源是离不开财务支持,零点调查公司的调查结果显示,中国家庭子女教育的支出比重已经接近家庭总受的1/3。
中国社科院社会研究所在《青年研究》上刊发了著名社会学家徐安琪的调研报告《孩子的经济成本:转型期的结构变化和优化》0-16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右,如估算了孩子上高等院校的家庭支出,则高达48万元。当然,像在北京上海等地,养孩子花费上百万也是有的。
规划一笔教育经费,为孩子的未来择校或者特长培养保留更大的余地,不过,教育金是否要用保险来解决并不一定。我一直讲,理财型保险,就收益来讲,并不是其优势所在。但是,如果家庭经济情况复杂,期望强制隔离出一笔教育经费,并且追求安全稳定无风险,那么这一点是保险的唯一性能带来的好处。
闺蜜选择的少儿保险方案
每种风险有对应的险种来负责保障,没有哪一个险种可以转移所有的风险,各个险种各司其职,为孩子的成长保驾护航。
在闺蜜的要求下,我给她的孩子配置的方案如下:
孩子档案:3岁,男孩,有社保
闺蜜家庭年收入20万,希望为孩子储备教育资金10万。
少儿保险方案
味道婷好
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简单ya
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对于儿童的保险,我觉得应该保终身,而且最好能赔付2次重疾的,这样保障全面些,防止一旦出险,孩子的下半辈子就没办法买保险了。
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