猝死哪些保险能赔？

几天前，深圳又传了员工猝死的消息，年仅25岁的大疆工程师在家中突发疾病，救护车赶到时，便已出现心脏骤停的症状，最终还是离开了人世。

看到这则新闻，大白心里也跟着一颤，赶紧回顾了下自己买的保险，还好险种齐全、保额充足，稍微安心了些。

正好趁这个机会和大家聊一下，哪些保险能保猝死？

一、什么是猝死？

猝死，即突然死亡，世界卫生组织对于猝死的定义为：平素身体健康或貌似健康的患者，在短时间内，因自然疾病而突然死亡。

划重点——“短时间”“因自然疾病而突然死亡”。

先说“短时间”。究竟多短的时间才算短时间呢？医学界至今也没有定论。各家保险公司的定义也是五花八门，通常情况下是24小时，如果超过约定时间，那就不算猝死了。

其次，“因自然疾病而突发死亡”，这就是说，猝死不是外力导致的，而是身体内在疾病所致。

根据丁香医生的数据，在众多猝死原因中，心源性猝死最为主要，占比超过50%，其次也有脑出血、支气管哮喘、肺栓塞等。

所以猝死都是归类于疾病身故，而不是意外身故。

这一点还可以延伸，比如一个有心脑血管疾病老人，不小心跌到导致心脏病发作，而后身故，这同样不属于意外，因为引发老人身故的主要原因是心脏病，而心脏病是老人本身就有的疾病，所以不赔。

明白以上两点，保险选择也就很清楚了。

二、哪些保险可保猝死？

人身险中能够保猝死的产品有三种，分别是：意外险、重疾险和寿险。

1．意外险

大白在前文已经解释过了，猝死属于疾病身故，而不是意外身故，所以普通意外险并不含猝死保障。

除外责任中也会明确标明，猝死不赔。

不过，对于大众来说，一听到猝死，第一感觉还是意外。所以，不少保险公司也推出了能保猝死的意外险。大白选择了5款，供大家参考：

• 安意保综合意外保障计划

• 小米综合意外险

• 平安综合意外险至尊计划

• 护身福·意外险

• 星宁意外险

之前停售的小米综合意外险，现在又上架了，产品价格没变，50万保额、2万意外医疗、30万猝死保障，只要169元/年，性价比依旧很高。

如果想要更好的医疗保障，可以考虑平安综合意外险，6万的额度、150元/天的住院津贴也很不错，交通事故还有额外赔付，就是价格贵点，要358元/年。

护身福·意外险也可以，其伤残保障和意外医疗是可选的，大白建议大家加上，一共也就198元/年，猝死保障也有50万，性价比同样很高。

星宁意外险就很不推荐了，虽然这款产品最高可以投保50万的猝死保障，但意外身故保额必须投到150万才行，而且没有意外医疗保障，价格也不便宜，整体性价比不高。

有一点需要额外注意，上面5款产品对于猝死的定义都是“症状发生后即刻或24小时内死亡”，如果超过24小时，就不能算是猝死了，意外险也就不会赔了。

2．寿险

想要更好的猝死保障，那肯定要选寿险了。

寿险对于猝死没有时间要求，只要发生身故，且不在除外责任内，就能获得赔偿，身故保障要比意外险好很多。

所以，即使买了保猝死的意外险，寿险还是必不可少，而且寿险保额足够的话，意外险不附加猝死保障也完全可以。

寿险中，大白最推荐的就是定期寿险，低保费、高保额，性价比很高，具体产品选择可以看这篇文章:2018年最便宜的定期寿险，都在这了

3．重疾险

有些重疾险也有身故保障，比如哆啦A保、守卫者一号，相当于捆绑了一份寿险，不管是疾病身故还是意外身故，都能获得赔偿。

猝死属于疾病身故的一种，当然也能赔。

不过，为了保猝死而刻意购买含身故的重疾险，就没必要了。重疾险防范的是大病风险，寿险防范的才是身故风险，担心猝死做足寿险保障即可，没必要在重疾险上多花功夫。

三、大白小结

总的来说，应对猝死，只要做足寿险保额就够了。寿险主要功能就是身故保障，不会像意外险一样有时间限制，保障更加充足。

意外险可以作为补充，但其严格的猝死规定，让它不那么灵活；重疾险也能起到猝死保障的作用，但其保障重点为疾病，而不是身故，所以不必为了猝死保障而刻意附加身故。

最后，买了保险只是为猝死提供了经济补偿，并不能降低猝死的发生率。

要想真正远离猝死，还是要保持良好的生活习惯，比如不熬夜、不抽烟酗酒、坚持锻炼。最好每年做个体检，把小问题消灭在萌芽中，这才是长久的健康之道。