理赔实录：买妈咪保贝7个月后查出白血病，赔了160万

创作立场声明：今天要分享的是一则儿童重疾险理赔案例。
分享案例的同时也为大家科普一下孩子保险的购买思路！

复星公布了一个妈咪保贝的理赔案。

金额高达160万，刷新纪录。

大白觉得里面，能映射出很多东西。

按以下三方面做了整理，分享给大家。

• 案情梳理

• 几点启发

• 一个重要通知

01

案情梳理▿

以下内容由复星整理。

该理赔案件具有以下特征：

1.孩子出生及投保时身体均健康，投保8个月后因罹患白血病出险；

2.白血病属于妈咪保贝“18种少儿特定疾病”中的一种，基本保额翻倍赔付；

3.由于投保时还购买了“第2次重疾责任”，因此理赔后豁免后续保费，孩子在保单有效期内还享有第2次重疾保障。

理赔实录：

投保：2019年8月9日

刘先生为快满1周岁的儿子小明（化名）购买了复星联合「妈咪保贝」少儿重大疾病保险，基本保额80万元，保障30年，缴费20年；

同时选购少儿特定疾病和罕见病责任、第2次重疾责任，附加投保人豁免责任，总计年缴保费1184.1元。

患病：2020年4月中旬

1岁7个月的小明在常规体检血液检测中被发现血常规异常，血小板减少伴白细胞及淋巴细胞明显升高。

等待一周后，家人带他到南京医科大学附属儿童医院复查，血常规结果依然异常，镜检见异常细胞，医生诊断考虑白血病可能。

入院：2020年4月22日

小明当即被南京医科大学附属儿童医院收入儿科住院。入院后经详细检查，小明被诊断为“急性淋巴细胞白血病”。

小明于4月22日开始接受化疗，过程中出现发热、急性上呼吸道感染等，予抗感染、抗病毒对症好转，化疗结束后无特殊不适，于6月1日办理出院。

小明共住院40天，包括治疗费、检查费、药品费等总计花费69390.05元。

按照医嘱，小明除了日常服药外，还需加强护理、避免感染，定期监测血常规，2周左右血象恢复将再次入院化疗。

理赔：2020年7月3日

刘先生在小明接受治疗时提出理赔申请，将理赔单据快递至我司。

根据「妈咪保贝」少儿重疾险合同约定，小明符合保险条款中少儿特定疾病“1）白血病”的理赔条件，享受基本保额双倍赔付。

复星联合健康保险公司一次性给付少儿特定疾病保险金80万*2=160万元。

由于刘先生投保时还购买了“第2次重疾责任”，因此可豁免自本次出险日后应缴纳的保费合计22497.9元。

因刘先生选择的是30年保障期，本合同将继续有效至2049年8月9日，小明在此期间继续享有80万元重疾保障。

刘先生收到一次性理赔金额160万元。

02

几点启发▿

以上就是理赔的全过程。

仔细看下来，还是能总结一些经验的。

知道很多人都买了妈咪保贝；

或可能正在了解小朋友的保险。

那大白就顺道写写，给一点点参考。

1.早买早保障

这真的，不是一句废话。

妈咪保贝的等待期是180天，即6个月。

按合同：

6个月内，得了大病，不赔，只退还保费；

6个月后，才赔钱。

小明是将近1岁时买的妈咪保贝，1岁7个月发现的白血病，

等于刚过等待期1-2个月。

这160万赔偿，拿的，就好险。

要是早1-2个月确诊，复星只会退还1100多块保费。

天壤之别。

大白早前也整理过：

小朋友比较常见的大病，比如白血病、手足口病、哮喘、脑损伤、再生障碍性贫血、智力障碍、川崎病...

其实都有高发的年龄段。

像少儿白血病大多在6岁前发病，3-4岁的最多。

所以，别心存「我以为孩子/我不可能早早生病」这个侥幸。

很多疾病都是突如其来，早一天投保就能早一天度过等待期。

2.有条件，买重疾多次赔的

因为接触了很多理赔案例，这几年大白越来越赞同这个观点。

就用小明的例子说。

他买的妈咪保贝，选上了重疾二次赔。

那这次白血病赔了160万后，小明要是30岁前，又得了其他大病，还能再拿至少80万的赔偿。

我去查了下，急性淋巴细胞白血病，是少儿最高发的白血病类型，占总发病人数70%，目前治愈率可达到近90%。

已经不是绝症了。

而现在人均寿命太长了，一生中罹患一种以上大病太容易了。

只买赔付1次的重疾险，意味着以后几十年的其他疾病风险都没有覆盖。

过去，秉着“够用”“小孩子长大了可以补充更好的”的原则。

很多家长接受我的建议，给小朋友买了保障30年、赔1次的重疾险。

不能说错，但大白反思，确实缺乏了一点前瞻性。

今天就借此纠正下，想给孩子为计长远点：

可以买多次赔的。

小孩年龄小，不会太贵，

像小明，一年也就1100多块。

但小明的父亲估计也有遗憾：

妈咪保贝，他只保了30年；

30年后，小明还能不能买到其他保险继保障，非常不确定。

所以，如果预算够，就给孩子上终身多次赔重疾险。

也没贵太多。

用妈咪保贝试算：

80万保额，4800块/年（不过，妈咪保贝最高保额已经从80万降到60万）；

50万保额，2800左右。

前段时间，慧保天下发了篇文章，说现在买多次赔的重疾险，就是在薅保险公司的羊毛。

数据很翔实，感兴趣的：可以找来看看。

3.买特定重疾双倍赔的

即使白血病能被治愈,

也是建立在充足的弹药上。

要充足到什么程度呢？

对于低危急淋的小患者，发现早、治疗顺利，全程大概要30万。

若是高危型、耐药难治型、复发的急淋

需要骨髓移植，移植费40多万（后续的抗排异治疗另算）。

罗一笑，得的也是急淋，控制后很快复发了，没撑到骨髓移植。

如果把家长照顾小盆友的误工费、住宿费、交通费、营养费也算上，花百多万都可能。

小明治疗只花了69390.05元，但这只是第一期。

所以，如果预算没法直接买上百万保额，就给孩子买特定重疾双倍赔的。

妈咪妈咪，白血病就赔了双倍。

对小明真是不幸中的大幸，至少经济上，有能力去接受更好的治疗。

4.大小公司理赔问题

保险公司在很多人眼中，

总是背着“这也不赔、那也不赔”的恶名，

尤其是小公司，总被怀疑理赔会更难。

复星就是小公司。

但这案例，赔了。

案例初看还有端倪——等待期后不到2月就出险；

理赔金又高达160万

说复星没大查特查，大白都不信。

一说明小明投保时没问题；

二说明只要如实告知，且达到理赔要求，无论保险公司是大是小，都要赔。

从去年到今年，大白手上已经有十几个理赔案件了，重疾险就有5、6个，都成功赔了。

所以，如实告知比天大，不要故意隐瞒。

我们买保险，虽然永远用不上最好；

但真到要用的时候，因为带病买被拒赔，那才真悲剧。

03

一个重要通知▿

最后，更正一个消息：

此前，我们收到复星通知，说妈咪保贝7月15日会下架。

没想到遭到激烈反对，于是复星也作了调整。

妈咪保贝会正常销售。

记得留意~

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