保险配置法则 篇十一：一文看懂年金险，不被坑

不得不说，国人一直都比较热衷于储蓄，各种各样的理财产品也是层出不穷，最近这两年各种高收益的理财产品频频暴雷，让很多人开始把保险作为一种理财手段，其中关注度最多的自然是年金险。

安全系数高，回报看上去也比较诱人，但是年金险能给我们带来什么作用，什么类型的人适合买年金险呢，可能并没有几个人能真正搞懂，今天喵叔就把这个问题简单说一下。

主要内容如下：

• 什么是年金险？

• 年金险的特点

• 配置年金险的作用？

• 什么样的人适合购买年金险？

• 写在最后

什么是年金险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

年金险也是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力的时候能够获得经济收益。

年金险的特点

1.可以提供稳定、与生命等长的现金流

2.所有利益都是100%确定的

3.近乎于最高的安全性

比起常规的银行理财产品、P2P等产品，投资者有一定可能性遇到各种不保底的风险，而年金险每年返还的利益、万能账户保低利率等均是白纸黑字写在条款里，是非常安全确定的理财工具。

此外，年金险还具有保单贷款的功能，一般贷款额度是保单现金价值的80%，如果急需资金周转还可以申请保单贷款，期间保单利益仍然有效，最大化盘活资金。

配置年金险的作用

一、养老金

随着人口老龄化的加速，延迟退休也是大势所趋，如果退休后仅靠社保养老，想要追求舒适安逸的老年生活肯定是不行的。养老的提前规划往往决定了我们后半程的生活质量，需要我们给自己储备足额的养老资金。

我们可以通过储蓄+多种方式的理财手段，保证自己有充足的现金储备，也可以在有额外支付能力的前提下，提前购买年金险，通过退休前的这个相当长的阶段里，完成养老金发放前的积累和储蓄，获得一笔与生命等长的、安全稳定的现金流。

二、教育金

为人父、为人母以后，总是想着哪怕自己苦一点，也要把最好的给到孩子，而养大成人一个孩子也是需要耗费很大一笔钱，各种兴趣班、辅导班，或者以后送孩子出国留学。

这也需要进行提早的规划，很多人的自律性非常差，仅靠不定期的零钱储蓄，想要攒足子女后期教育的钱非常困难。通过在子女年幼时候配置年金作为教育金，等到子女到了一定年龄后，开始领取，确保孩子持续有一笔确定的钱能支撑后续的教育费用。

三、强制储蓄

很多月光族，手上一有钱就会忍不住马上花光，没有一个储蓄的习惯，年老以后手上的钱就自然捉襟见肘。而年金险具有强制储蓄的属性，前期退保损失较大，也可以很好地抑制冲动性消费。

还有利于督促我们省下一大笔钱，让我们更合理的规划自己的日常开支，长期积累下来，也是一笔可观的积蓄。

四、财富传承

对于一些比较富裕的家庭来说，年金险也可作为财富传承的工具，通过分期交费的方式建立专门的账户，父母拥有账户的所有权，孩子同时拥有所有权和使用权。

父母掌握资产，子女只能定期领取固定的年金，保障子女生活无忧的同时，既可以获得一笔稳定的年金给付，应对未来的风险，还能防止子女随意挥霍、投资失败或者被骗，一举多得。

什么样的人适合年金险？

年金险主要侧重于投资理财方面，之前喵叔也有多次说过“先保障后理财”，在已经把基础的保障配齐的前提下，如果还有多余的闲钱，不知道如何理财，可以考虑选择一份年金险。

写在最后

配置年金险，相当于为自己和家人量身定制的一款资金池。随着时间的累积和复利效应，对我们的储蓄进行长期稳定地累积，不仅可以作为养老补充，也可以作为孩子的教育金、婚嫁金、创业金等。

不过，购买年金险还需要结合自己的实际经济情况，量力而为，切勿盲目跟风。

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