选了投保人豁免，宫颈原位癌出险，省了几十万保费，买保险是不是一定要买保费豁免？

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前两天，有个读者出险了，被查出宫颈原位癌。

她是去年的时候，在大白这买的保险，

给自己买了50万保额的健康保2.0，然后又给孩子投保了50万保额的守卫者3号，同时带上了投保人豁免。

这次出险，拿到了15万的轻症赔偿，

同时自己和孩子的后续保费，也都被豁免、不用交了，共计5547*29+2539*29=23.45万元，合同继续有效。

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这个出险案例呢，实际上是涉及到了保费豁免的问题，

保费豁免，可以分为两类，

一是被保人豁免，

这是很多优秀的重疾险都自带的一种责任，不需要额外花钱。

这个案例中，妈妈患了轻症，自己保单的后续保费不用交了，合同依然有效，这里起作用的就是被保人豁免。

二是投保人豁免，

投保人呢，就是出钱的人。投保人豁免通常都要额外花钱附加。

附带上这项责任，出钱的那个人如果不幸得了重疾、轻症，或者身故了，那这份保单后续的保费也就不用交了。

所以，

这也是为什么案例中作为投保人的妈妈出险了，孩子的保单却也不用交费了的原因，这里起作用的就是投保人豁免。

被保人豁免，

没什么好纠结的，大部分都不用自己额外掏钱，留意一下轻症能否豁免就行；

今天重点讲一下这个投保人豁免。

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我发现啊，

你们对投保人豁免，都还蛮执着的：

过来咨询保险产品的时候，基本上一听到“豁免”两个字就开始激动的心、颤抖的手了：

能免保费啊，这个责任好啊，我一定要带上！

那投保人豁免，到底有没有有必要买呢？

今天我们一起来探讨一下：

1.家长给孩子买，有必要

因为孩子本身没有收入来源，只能依靠作为投保人的父母，

所以在家长给孩子买保险的时候，

投保人豁免能带就带上。

一来省钱，二来省心。

带上投保人豁免，相当于给孩子多加了一层防护，即使家长出事，也不至于没钱给孩子交保费，导致孩子丢了保障。

像这个案例中，孩子剩余的未交保费，高达7万多。

未来这7万多元的保费不用再交了，给家庭减负不少。

同时，有投保人豁免，也就不需要再操心变更投保人的事，少了不少流程，相对也省事不少。

2.夫妻互保，要考虑以下风险

夫妻互保，想的是：

都带上投保人豁免的话，

如果一方不幸患了重疾或者轻症，那两方的保费都不用再交了。

听上去好像是那么回事，

但，这里面有两个风险点，要引起注意：

1）离婚的风险

万一离婚了怎么办？和平分手还好说，

可以直接联系保险公司，做投保人的变更；

如果双方闹得不可开交、心生怨怼，互保的这份保单怎么办？

配合更改投保人？不可能的；

继续每年给你交保费？想都别想，搞不好直接把保险都给你退了，连保障都没了....

2）是否占用重疾风险保额

现在不少产品，会把投保人豁免计入重疾风险保额。

比如达尔文5号荣耀版、康惠保旗舰版2.0、健康保普惠多倍版。

那这对我们会有什么影响呢？—— 不能足额买到最高保额。

这么说你们可能不太理解，举个例子就懂了：

小李和小花想夫妻互保，看中了达尔文5号荣耀版。

小李先给小花买，买50万，带投保人豁免，一年保费6000多块，

之后小李再给自己买，会发现能买到的最高保额少了将近9万，

这9万就是重疾风险保额。

怎么算的？公式如下：

投保人豁免保额=保单保费*（主险缴费年限-1）*0.5

达尔文5号荣耀版还算好的，按对半保费进行了折算。

如果他们看中的是其他产品，

直接按照应缴续费保费的全部来计算，即：

投保人豁免保额=保单保费*（主险缴费年限-1）

那小李能买到的保额，就会大幅受限。

我们说过，买重疾险就是买保额，在不牺牲保额的情况下，其实我更建议小李和小花分开买。

只要双方保单都支持被保人豁免，也够用了。

一方出险，那一方保单的保费就不用再交。

3.投保人豁免就是锦上添花，不必强求

投保人豁免，虽然有些时候，确实能帮你省下一笔钱，

但它也不是你想带就能带的。

一个是，它有健康告知。

如果过不了，保险公司嫌麻烦，通常不会让你核保，那就买不了。

目前，我们推荐的主流重疾险产品里，只有超级玛丽5号是支持投保人豁免智能核保的。

再一个，附带投保人豁免，是需要加钱的。

其实就相当于是，投保人单独向保险公司买了一份保障：

投保人将来发生不幸，可以拿到一笔赔款。而这笔赔款，就是未交保费。

但如果本身预算就有限的话，

还要拨出一些钱来附加投保人豁免，未免有些因小失大。

这种情况下，做足保额、把钱花在刀刃上，才是关键。

所以说，投保人豁免这东西就是锦上添花，产品本身才是雪中送炭。

如果一个产品更适合你、更能满足你的需求，那这个产品不管能不能买上投保人豁免，也要比其它能带上投保人豁免，但并不那么适合你的产品要强得多。

分清主次和轻重，才是咱们成年人的办事法则。