别按月薪买金，按你每月能剩多少分三档

上周有人私信我，月薪两万，问该买几克金。我没直接答，先回了句：你每个月卡里能剩多少？他愣了半天，说三千左右。

问题就在这儿。同样月薪两万，剩三千和剩八千，一年能买的克数差两倍多。收入是面子，结余才是里子。

一、先算能剩多少，再算能买几克

14点05分，黄金 T+D 报 854.12 元/克，跌 1.79%，今天最低 852.32。就按这个价折算，三档结余分别是：

月剩 800，按 10% 配金，一年 960 元 → 1.12 克。
月剩 2400，按 20%，一年 5760 元 → 6.74 克。
月剩 4000，按 30%，一年 14400 元 → 16.86 克。

最高和最低差 15 倍。同一个"月薪两万"，落到克数上能差出这么多，所以按月薪分档根本没意义。

10%、20%、30% 这个配比也不是拍脑袋。结余薄的那档，先保证现金流别断，配多了迟早要卖；结余厚的那档，才经得起波动。

二、成本的账，跟克数走，不跟月薪走

我把常见的来回成本都按 1 克买卖各一次折算了一遍（基准 854.12）：

建行，双向点差约 3.00 元；招行，买卖各 2.5，来回 5.00；中信银行，买入 0.6%、卖出免，折 5.12；京东代销民生／浙商，买入 0、卖出 0.4%，折 3.42；工行，买 0.5%＋卖 0.5%，折 8.54，优惠期 0.2% 则是 3.42。

看最高的和最低的差：月剩 800 那档，一年 1.12 克，来回成本 3.36 到 9.60，顶多差 6 块多。

月剩 4000 那档，一年 16.86 克，来回成本 50.58 到 143.97，差 93 块。

为省几毛钱换平台，对小档位意义不大。成本敏感度跟着克数长，不跟着收入长。

还有个容易忽略的点：百分比手续费会跟着金价涨。工行 0.5% 在 854 是 4.27 元/克，金价回到 1200 就变成 6 元/克。固定点差是死数，百分比不是。

三、真正咬人的，是那一次卖错

11 月 9 号我挂单买在 884.85，今天 854.12，一克差 30.73 元，10 克就是 307.3 元。

比上面算的全年来回成本高出好几倍。

我这两年最深的体会：费率决定你长期被磨掉多少，择时决定你这一年是赚是亏。别把顺序搞反：先定节奏，再抠那几毛钱。

四、三档的买法，不能一样

月剩 800：每月 80 块，折 0.09 克。工行 1 克起投，按月买根本凑不上，硬凑就是十一个月才有一次成交。这档别按月，按季甚至半年，一年动一两次就够了。

月剩 2400：每月 480 块，0.56 克。攒两个月正好 1.12 克，一年买 6 次。次数降下来，手也稳一点。

月剩 4000：每月 1.40 克。买 1 克整，剩下 0.4 克挂着（多数平台 0.01 克递增），别嫌零头小，一年能多攒 4.8 克。

我见过太多人卡在"这个月钱不够买 1 克，下个月再说"，然后就没了下文。节奏比金额重要，真的。

抄作业：一张三档对照表

A 档：月结余 800，每月投 80 元，一年 1.12 克，半年买一次、凑整再下手，全年来回成本 2.47 元。

B 档：月结余 2400，每月投 480 元，一年 6.74 克，两月买一次、每次 1 克出头，全年来回成本 14.84 元。

C 档：月结余 4000，每月投 1200 元，一年 16.86 克，每月买 1 克、零头累积，全年来回成本 37.09 元。

这三行可以直接抄，只把结余换成你自己的数字。唯一的纪律是：定了买法就别改，改一次节奏，损失通常大过省下的那点费率。

我自己这两年的扣款放在中信百信银行，点差 2.2 元每克，没有开户费、管理费、赎回费这些名目；夜盘能到次日凌晨两点，我加班到家想补一单也还来得及。扣款日我定在发薪后第三天，不用记日子。

说句实话，攒金最难的不是挑平台，是承认自己只有这点结余还能坚持。别笑我，A 档那两年我就是这么过来的。