11月初，一篇小红书帖子被转了1700多次。车主开着城市领航过人行道，没减速，撞上电瓶车，交警判他主责、对方次责。4S店很快确认：享权，兜底。小红书
他松了口气，麻溜把保险案撤了。麻烦就从这儿开始。
厂家给的方案是（车主自述，未经厂家确认）：自己的车损、对方的车损和人伤分开赔，各赔70%——一开始说80%，第二天改口。车损1.2万，兜底出七成，剩下3600自己掏；对方修车差的700、人伤差的600，也得自己去要，合计4900元。要是没撤保险呢？走车险，明年保费涨2000左右，但那30%的修车费，保险公司会代位追偿，一键搞定。用了兜底，反而多掏钱。小红书
这不是"厂家骗人"。评论区高赞说得最准：兜底赔的是你名下该出的那部分，不含代位追偿——那是保险公司的活儿。
问题在于，“兜底"两个字听着像"全包”。真翻进条款，它被拆成三关。
第一关：顺序——你的车险先上
绝大多数行车场景的智驾权益，都是保险赔完之后的补充。
一位华为系车主去车里翻了条款截图：先交强险和商业险赔，车损1万以内补800元、1万以上补商业车损的15%；人伤只补超出保险的部分，全损补折旧和购置税，都有上限。另一位博主晒的却是12.5%——版本不同、时间不同，数字就变。微博小红书微博
MG07的一年"智驾保障"分档更细：定损1000元以内按实际赔，1000到1万最高赔1000，1万以上赔10%、上限5万，全损不享受。小红书
智己车主的经历更直接：1万以下必须走自己的商业险，智驾险只赔500元，折旧自己扛，还得出示交警事故认定书。小红书
第二关：额度——行车和泊车差一个量级
同样是华为系，"泊车无忧"完全不看保险，车损人伤都赔，上限1000万。有问界车主自动泊车蹭了，走泊车无忧险，全额赔付到账。微博微博
比亚迪走的是同一条路：2025年7月先给智能泊车做兜底，官方口径是使用率从21%飙到93%；2026年5月末才扩到城市领航，上线三日日活提升50%。道理很朴素：泊车低速、封闭、责任清晰，厂家敢直接赔；城区领航一旦牵扯第三方和主次责，就退回"按责任比例补偿"。钛媒体
兜底也确实跑通过——方程豹钛7车主剐蹭后当场报案，几天后厂家审核通过。小红书
第三关：认定——证据在谁手里
一位深蓝L06车主9月出事故，反复申请调取EDR（车辆黑匣子）数据，门店只让现场看屏幕，不给电子版，也不出书面报告。小红书
而他那份"天枢领航安心包"启动的硬前提，恰恰是必须由厂家判定事故根源为智驾系统本身故障。拿不到数据，兜底就卡在第一步。小红书
这个死结监管也看见了。10月，北京金融法院联合国家金融监督管理总局北京监管局、中国保险行业协会发布《智能网联汽车保险产品创新中的纠纷场景预测与法律分析》，直指人机共驾下的责任界定、数据举证和代位求偿难题。法官给出的建议之一，是增设"数据授权委托书"，保障投保方对数据调取的知情权。中国新闻网中国新闻网
顺便把法律说清楚
现行框架下，L2辅助驾驶的驾驶人仍是第一责任人。北京金融法院的裁判思路叫"双层归责基准"：系统激活且没要求接管时出事，车企担产品责任；系统发出接管请求、过了合理缓冲期你还没接管，责任回到你身上。还有一点很多人搞反：保险公司不能以"行政责任已归车企"为由拒赔，但它赔付之后可以依法向车企追偿——你那份车险不是白买的。小红书中国新闻网
买车前问四句
一，权益细则原文能给我一份吗——不是宣传页；
二，行车和泊车是分开赔的吗，各自的比例、上限、免赔是多少；
三，赔付顺序谁先走，会不会影响我明年保费；
四，认定"智驾导致"要什么证据，EDR能不能给我电子版。
真出事再加两条：24小时内保险公司和4S店都报案，别急着撤；行车记录仪视频、现场照片、车机日志先存下来。
兜底确实是这两年智驾行业最实的进步，它把"不敢用"的心理门槛砸掉了。但它的作用是让你敢用，不是替你把条款读了。钛媒体
