重疾险和防癌险，二选一，你该这样买！

重疾险和防癌险，你会怎么选？”对于这个问题，大部分消费者都会无法在一时半刻给出答案。事实上，随着防癌险在保障功能上的逐渐完善，重疾险在消费者心中的地位也开始受到撼动。有的消费者会认为，癌症是重疾险中的重要保障项目，而防癌险能以较低的保费获取同样的保障，是“小投入，高产出”的不错选择，所以会转而投保防癌险来转移大病风险。那么，事实究竟是不是这样呢？希望看我今天的文章，您能有个选择。

两者的定义

1、重大疾病保险

是指保障恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术等等重疾疾病的商业健康保险。

当被保险人患有上述疾病，达到理赔要求时，由保险公司按照被保险人购买的保额进行赔付。

各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，必须包含6种必保(发病率在80%以上)，19种可选，共计25个种类的重疾保障（发病率95%以上）。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到50种以上，多则上百种。

目前，市场上销售的重疾险中，保障的疾病种类普遍在80种以上，150种疾病以下。

2、防癌险

从名字上就能知晓，这是专门保癌症的保险。

与重疾险相比，防癌险只保障重疾险中的第一类疾病：恶性肿瘤。所以保费上，自然会便宜很多。万一被保险人发生了猝死和意外身故，防癌险是不能得到赔付的，只能退还所交的保费。

防癌险是重大疾病保险的一种，它主要针对癌症来提供保障，是一种专项产品，用以弥补传统重疾险的不足。保障有：①癌症;②原位癌/轻症癌症;③特定癌症。

从保障范围来说，重疾险的保障范围更广泛，防癌险相比来说保障比较单一。

中国人寿天津市分公司发布了“2014年癌症理赔大数据”。数据显示，天津地区理赔案件中出险原因为恶性肿瘤的案件给付金额为2959.62万元，占总体赔付的34.37%。其中，肺癌、甲状腺癌、乳腺癌发病率较高，占总体恶性肿瘤赔付近50%。因此防癌险只是占了所有理赔的三分之一。

而根据太平洋人寿保险公司发布的数据，恶性肿瘤占了54%的重大疾病发病率，但是无法弥补其他疾病的理赔。

总结：“重疾险”大而全，“防癌险”小而精。

金融杠杆角度分析

男性小于45岁，女性小于47岁

尽量选择终身型重疾险，因为重疾险保障的疾病种类更多，我们购买后，更有安全感。

男性大于45岁，女性大于47岁

尽量选择防癌险，辅助以消费型重疾险，保费上面实惠一些，对我们经济支出不会造成较大的压力。过了这个年龄段，不太建议终身重疾险，因为你交的保费已经非常接近重疾险保额了，即保险杠杆比较低，起不到明显的保障作用。

如上图，投保某重疾险50万保额，随着年龄的增长，重疾险的保费每年增长从30岁到40岁增长的柱状图发现，晚投保一年，保费增长从604陡增趋势，到40岁投保比30岁投保要多交7202元保费。

此结论的依据是：

重疾险保险产品在设计时，必须要按照重疾【疾病病种】的发病率来确定保费。

某个年龄发病率高，那么保费自然高。重疾发病率陡增，患重疾死亡的概率也明显增加，换句话说，保费也会明显增加。

重疾险和防癌险可不可以都买？

可以都买，没有任何冲突。

比如，几年前就已经购买了重疾险，但是现在看来，保额买低了，想再买一份新产品，增加一下保额。

但是年纪不小了，买重疾险，价格上有点承受不了，这时候，买防癌险来增加癌症方面的保障，就是不错的选择。

再比如，家里或者亲戚朋友中，患癌症的比较多，增加了你担心癌症的忧虑，那么可以购买防癌险，把癌症的保障做得足一些，心理上也安心一些。

总结：购买大病险时，重疾险是首选，防癌险是备选，是补选。

重疾险和防癌险，我选谁？

重疾险费用较高，保障更全面，

如果家庭经济情况良好，那么可以考虑重疾险。尤其35岁以上的人士，40岁是癌症的分水岭，选择终身型重疾险或许是个不错的选择，如果更加关注身故保额，也可选择终身型或者可保障到70岁的重疾险组合购买。如下图的方案1和方案2。

但对于普通工薪阶层的年轻群体，防癌险应该是合理的选择。

一方面能得到保障，一方面又不加重负担。针对性的防癌险能使之以最低的保费投入，获得更高的保障。如下图，重疾险虽然比单纯购买防癌险总保费贵了6万，但是得到的保障利益是任何时候身故都有30万的赔付，无论是何种疾病还是何种身故，不管意外导致，也无论是自然死亡。

而防癌险，只有在得了癌症的情况下才可以得到30万的赔付，非癌得了疾病都只是退还所交保费，交了多少钱退多少钱。

因此，建议在经济实力允许的基础上，若将两种产品相结合也是锦上添花的智举。换句话说，健康险可以不用多，但保障一定要全面。在赔付方面防癌险和重疾险也都能得到相应赔付。

最后有个关键的信息提醒，重疾险对于身体条件的审核非常严格，比如得了高血压、高血脂、糖尿病再买保险很难的，而防癌险对于三高的要求不高。因此，重疾险一定要在身体条件允许的情况下买够相应保额。由于我们的身体在动态发生变化的，不要因为得了慢性病后错失购买重疾险的条件。