配置重疾险：你要的性价比究竟是什么

大家好我是栗子！今天来说说配置重疾险时，很多人关心的性价比问题。

01 初心

重大疾病保险于1983年在南非问世，由外科医生马里优斯伯纳德最先提出这一产品创意。伯纳德医生与他的哥哥是最早成功实施了心脏移植手术的医生。但是伯纳德医生发现，在实施了成功的手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。当时一位32岁的单亲女士在接受成功的手术后，迫于生计不得不重返岗位，由于健康原因，让她在工作中身体状况越来越差，最后导致了这位女士的离世。

这件事也让伯纳德医生非常伤心，他説了一段非常经典的话：“医生只能拯救一个人的生理生命，但不能拯救一个家庭的经济生命。”

于是，在马来伯纳德博士的倡导下，1983年，世界上第一张重疾险保单诞生了。

从起源我们看出重疾险的功能：解决因大病过后的收入中断导致的康复治疗困难以及生活水平下降问题。重疾险的功能决定了配置的初心，我们需要配置足够的保额抵御重疾风险。

这貌似跟性价比没有关系，但栗子想说的是不要偏离初心谈性价比，过分追求保费便宜，比如每年花几百块买了5万重疾险保额，费用是低了，重疾治疗费用加恢复期，就问问当真的需要用到重疾险时，这点保额能解决问题嘛？

那重疾险多少保额才足够，保证至少有50万的总保额，或以年收入的5倍来配置。

02 公司

不管买啥，首先看品牌，毕竟莱珀妮跟珀莱雅能是一个东西嘛！那么到了买保险，就先看公司看品牌啊，乍一看貌似也没啥毛病。

大众对保险公司大小的理解，更多是知名度的问题。这个公司我听过，那个公司听都没听过，名不见经传。为啥会有这样的区别？抛开历史原因，公司投入是很大的因素。

以中国平安为例，2018年其广告营销费用支出118.89亿元，日均3257万元。这个费用砸下去，想不知道它都难。那这些广告费来源呢？说羊毛出在羊身上并不为过，道理你懂的。

造成知名度区别的根本原因在于每个公司的运营策略不一样，这也就导致了每个公司在某个产品上的盈利需求不一样。

其次保险跟工业产品不一样，工业产品价格高，那么对应的生产工艺高，用的产品原料好，也就意味着质量好。保险是金融产品，说到底是一纸合同，所有产品责任都白纸黑字写在合同里。

而部分朋友担心的保险公司大小以及是否会破产的问题，请移步之前的文章《保险公司会倒闭嘛，我的保单咋办》，简言之：保险公司入行门槛高，不是谁想进都能进，进了一行就有一行统一的风险管理制度，且还有保监会监管着。如果层层风控制度也挡不住破产的话，法律允许保险公司破产，你的保单会被转接，但建国以来还没有过保险公司破产的先例。

所谓大公司和小公司，配置重疾险并不需要过分关注。

产品性价比高不高，真正需要关注的是产品条款。

03 条款

单次赔付vs多次赔付

单次赔付：重疾只赔付一次，发生一次合同结束

特点：费用较低，可以说是基础重疾险保障

适合人群：预算不足的学生党，具有保障意识但预算有限的工薪一族

单次赔付的重疾险产品相当于入门上车产品，对于目前预算有限的人来说可以选择。短板在于一旦发生重疾赔付后合同结束，而想要再次购买重疾险可能性几乎为0，余生只能裸奔。且对于癌症及心脑血管疾病等易复发疾病保障不够全面。建议购买了单次赔付重疾险的朋友，找你的经纪人为你再匹配一份重疾险进行加保。

多次赔付：按照合同约定对重疾进行多次赔付，一般不分组的产品赔付2次或3次，分组产品看具体将疾病分成几组赔付几次

特点：费用相对高一点，赔付次数多

适合人群：重视重疾保障，预算相对充足人群，家庭经济支柱

多次赔付型重疾险相对来说保障更全一些，但也需要注意下间隔时间要求，一般来说间隔期有1年、3年等。例如癌症在医学上认为有5年的存活率，术后需要定期检查，如果转移复发及早治疗。再比如，急性心肌梗塞后进行冠状动脉搭桥手术、白血病后进行造血干细胞移植、终末期肾病后进行肾脏移植、急性或亚急性肝炎后进行肝脏移植、糖尿病后双目失明或截肢等，多次赔付的重疾险显得更友好一些，提供了获得多次理赔款的机会。

消费型vs储蓄型

消费型重疾险：只提供保障，期满未出险，合同就终止。也就是生病了有钱赔；没生病，本钱也就算消费掉没有了，类似车险。一般没有身故责任（指身故赔偿保额，返保费和现金价值的就不算身故赔偿）。

特点：费用较低，对健康要求高，市场上产品选择较少。

适合人群：预算不足刚踏入社会的新职场人，或者虽然不差钱，但重视杠杆，想花较少投入，获得更高重疾保障的人群。

消费型重疾险费用相对较低但是对健康要求也高，一般只能智能核保，对一些略复杂的病况无法判断，而健康告知必须如实告知，这很重要。买了保险肯定是想在发生重疾风险的时候用上这份保障，如未如实告知既往症及健康状况，一旦出险，保险公司是有可能会拒赔的。

如果身体健康状况在健康告知这一关过不去，无需纠结于产品形态，能买到合适的重疾险保障就是最大的性价比。需要做的就是找你的经纪人做多家投保，因为每家保险公司的核保政策不一样，每年开门红期间还会对某些特定疾病放低要求。多家投保既不会因为留下了延期、拒保等核保结果影响购买重疾险，因为同一时间你的经纪人已经为你在其他保险公司做了同步投保，在收到多家保险公司的核保结论后，选择权又回到客户手中，只需要选择核保结果最好的公司进行投保即可。

储蓄型重疾险：具有储蓄和保险两重功能。也就是生病了，有钱赔；没生病，身故时保额也给你。特点：有现金价值，含身故责任，如果不发生问题最后保额还能拿回来。

适合人群：想有重疾保障同时又担心保费打水漂的人群。

如果说消费型重疾险是基础型产品，那么储蓄型产品的责任会丰富很多。首先是储蓄型重疾险生病会赔付，如果平安终老，未来还有一笔钱留给小朋友。如果是丁克家庭，当然也可以选择消费型。其次，消费型重疾很纯粹，大体上都是单次赔付，储蓄型重疾险，产品形态会更丰富一些，可以多次赔付，多次赔付重疾险有对疾病进行分组的，也有不分组的，让更多不同需求的客户都能有与之匹配的产品形态。

疾病分组vs疾病不分组

疾病分组：也就是把合同里规定的重疾分为2-6组，每组赔付1次，最多可赔付2到6次。

为了实现多次重疾赔付，并降低成本，保险公司对常见重大疾病进行分组，并在此基础上进行多次赔付，每组赔付一次。如果选择分组产品，可以选择把恶性肿瘤单独拎出来，覆盖会更全面一些。分组重疾险每次赔付之间会有间隔期，通常为180天或1年。比较常见的分组是3-4组，恶性肿瘤与重要器官相关的疾病放在一组，心脏疾病一组，神经系统疾病一组，其他疾病一组。

疾病不分组：所有重疾不分组，就像你有一个果盘，手上的叉子叉到哪一个都可以赔付。

目前市面上不分组理赔一般是2、3次理赔，虽然次数看起来少，但更多需要关注实际理赔概率，而不是绝对数值。

条款是真正意义上决定重疾险产品定价的重要因素，如果从保障全面来说，不分组多次赔付产品优于单次赔付产品，如果从保费较低角度来说，消费型单次赔付产品比较优秀。所以，到底哪种条款性价比最优？一千个读者一千个哈姆雷特，真正的性价比取决于每个不同的“你”。