相互宝是保险吗？保障真的够用吗？

相互宝自2018年推出以来一直争议不断，有人觉得他的保障内容和一般的保险产品无差，于是将它当作一款保险来使用，反正出险后同样能拿到钱。

而截至目前为止，相互宝一共推出了四个计划：大病互助计划、慢病防癌计划、老年防癌计划和公共交通意外计划，内容包含了意外、重疾和癌症的保障。

既然和保险一样拥有疾病和意外的保障，那么相互宝是保险吗？究竟靠不靠谱？接下来就听听奶爸的详细分析吧。

|相互宝是保险吗？

|有了相互宝还需要保险吗？

|奶爸小结

一、相互宝是保险吗？

其实相互宝一开始是叫“相互保”，由信美人寿相互保险社承保，此时还是“血统”纯正的保险产品。

但后来因为违规行为，不按规定使用保险条款和费率等，被银保监会责令停止销售。

过了一个月后，支付宝灵机一动，把保换成宝，向外宣称升级版名为“相互宝”，定位为互联网互助计划，模式是“一人生病，大家分摊”。

升级后的“相互宝”不再属于保险产品，它的性质有点像某些众筹平台一样，带有互助、公益的性质。

既然不属于保险，在根本上也和保险有很大的区别：

1、合同

买保险最终是要和保险公司签订合同的，具体的保障内容、费率都明确的写在合同里，有法律效力。

而加入相互宝是不需要签订合同的，在支付宝里可以看到相关的保障内容，不过这些保障内容也不是固定的，平台可以更改，而且最终是以分摊的形式获得赔偿，所以每个人分摊的金额不确定。

2、监督

保险受银保监会监督，上市销售前需要经过银保监会的备案和审核，所有条件都符合了才可以在市场上出售。

相互宝因为不属于保险，不在保险法和银保监会的监督范围内，而且其监管主体尚不明确。

3、门槛不一样

保险一般都会设计健康告知和免责条款，目的是控制带病投保人数以及保险公司的理赔率，一般有病在身的人，投保会较为困难。

相互宝的门槛比较低，只要芝麻信用达到650分级以上就可加入。

了解完相互宝和保险的区别，那么接下来我们看看加入了相互宝后，还需要保险吗？

二、有了相互宝还需要保险吗？

相互宝一共有四个互助计划，奶爸已经将它们整理成一张表格，详情如下：

1、大病互助计划

大病互助计划主要保障的是99种重疾癌症+5种罕见疾病，等待期有90天。

不同年龄段最高保额不一样：

30天-39岁最高30万

40-59岁最高10万

可以看到对于重疾的保障其实是稍有不足的，尤其是40-59岁这一年龄段，疾病高发期，最高10万保额是不足以规避风险的。

接下来奶爸拿一款重疾险给大家分析一下，看看和相互宝的大病互助计划有什么不同：

达尔文3号是最近比较热门的重疾险产品，其亮点在于对重疾的赔付额高达180%；也就是说如果投保30万的话，只要在60岁前确诊合同约定的重疾，可以获得54万的保额。

与相互宝对比，重疾保额比较高，足以应对重疾所需的相关医疗费用。

除此之外，保障内容也比大病互助计划要丰富，除了保障重大疾病外，达尔文3号还有中症、轻症等保障；如果有需求的话，还可以附加癌症和心血管疾病的保障，保障力度也是非常充足的。

2、慢病防癌和老年防癌计划

这两个计划主要保障的是癌症，区别在于投保对象和保额。

慢病防癌计划面向的是60岁以下人群，小到刚出生30天的婴儿，大到59岁的中年人。

同样地，不同年龄段对应的最高保额不一样：

30天-39周岁有30万保额

40-59岁有10万保额

如果满60岁可以加入老年防癌计划。

老年防癌计划主要针对60岁以上的老年人，保额有10万，满70岁后自动退出。

那么与一般的防癌险对比，又有什么不同？奶爸下面给大家展示一款防癌险：

孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险如字面意思，保障的是癌症。

这款产品和相互宝的防癌计划一样，拥有10万保额，但是慢病防癌计划对于39岁以下的人群有30万保额，稍微高了一点。

不过防癌险主要是给一些老年人配置的；上了年纪的人身体多少有些毛病，很难配置其它保险，而一般防癌险的健康告知比较宽松，像孝亲宝，即使有三高也能投保。

还有一点是，孝亲宝对比相互宝防癌计划，保障时间更长。

相互宝防癌计划最长保障至70岁，70岁后自动退出计划。

孝亲宝最高投保年龄是75周岁，最长保障期间是20年；也就是说如果为一个75岁的老人投保，选择保20年，最晚可保至老人95岁。

3、公共交通意外计划

这项互助计划主要保障的是交通工具导致的意外事件。

航空意外：100万

火车/高铁：50万

地铁/轻轨：50万

公交车/网约车等：20万

不过等待期有7天，对于保障意外来讲等待期未免有点长。

那么有了这项交通意外互助计划，我们还需要意外险吗？奶爸同样找到一款意外险给大家分析一下：

众安金钟罩对于交通工具意外保障也是比较全面：

航空意外：100万

营运汽车：50万

火车：50万

轮船：50万

私家车：50万

除此之外，作为一款意外险，金钟罩还包含了意外身故/伤残+意外医疗+救护车费用。

最重要的是生效时间比较快，次日零时保障即可生效。

综上，通过对比我们不难发现，想要获得更加充足的保障，保险是必不可少的，相互宝的四个互助计划只能作为一种补充。

三、奶爸小结

以上的详细分析想必大家已经对相互宝有一定的了解了，相互宝不是保险，只是一种互助计划。

不过有人担心相互宝赔了保险不赔，或者保险赔了相互宝不赔之类的，其实相互宝和医保、商业保险可以叠加赔付不冲突的。

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