商业保险年金是什么？监管深夜发文，有何深意？

国家金管局深夜下发，

《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》。

这是保险业“新国十条”出台后的首个配套文件！

文中提到了“商业保险年金”的概念，

很多人都很好奇：“这不就是商业养老年金吗？”

“这跟个人养老金里的保险产品有啥区别？”

N1

商业保险年金是什么？

“商业保险年金”简称为“商保年金”。

商保年金并非单指某一类产品，

而是包含了养老保障特点突出的多类产品。

1、功能方面，要具备养老风险管理和长期资金稳健积累作用。

2、期限方面，保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点。

3、类别方面，包括年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

符合上述要求的这四类产品，就是商业保险年金。

简单来说，商业保险年金就是通过稳健的财富积累，

能够提供稳定的养老金收入、应对养老不同阶段需求的保险产品。

具体产品设计的形式不限。

既可以是享受税收优惠的产品，即个人养老金产品，

也可以是不涉及税收优惠的产品，如养老年金险，两全保险等。

而近年来的增额终身寿险，

虽然可以通过减保领取、退保等形式获得现金流，

但由于不是以生存为给付条件，本质上还是寿险，

而不属于养老保障突出的“商保年金”。

所以，商业保险年金其实就是监管眼中，

养老体系里第三支柱商业养老保险的统称。

N2

监管为啥发这个通知？

我们都知道，在人口老龄化、新生人口不断下降的双重夹击下，社保养老金压力巨大。

据社科院《中国养老金精算报告2019-2050》预测，

城镇职工养老保险基金累计结余到2027年达到峰值，此后迅速下降，直至2035年耗尽。

据国家统计局数据显示，截至2023年末，

65岁及以上老年人口已经超过了2.1亿，占全国人口的15.4%，

预计未来每年至少将新增退休人口2000万。

而根据育娲人口《中国人口预测报告2023》“中方案”，

预计中国在2030年左右进入占比超20%的超级老龄化社会，之后持续快速上升至2060年的约36.2%，

企稳一段后将再度上升至2084年及之后的约46%。

2084年之后，中国总人口中近一半是老年人。

这也就是此次政策出台的背景。

没别的，就是财政和社保养老金账户压力巨大。

第一支柱靠不住，那就必须大力发展第三支柱，也就是商业保险年金。

所以在《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》第2条中提到要大力发展各类养老年金保险，

“加强与基本养老保险的衔接，构建多支柱的养老保险体系”。

通过商业保险年金来进行补充，好让未来的老百姓都能实现老有所养。

这也再次说明，社保养老金+商业养老金已经成为个人养老规划的优解之一~

N3

监管为什么鼓励用商业保险年金补充社保

文件中，监管明确指出了商业保险年金的三个最核心作用：

跨期支付、保值增值、年金化领取。

跨期支付，就是让咱们现在提前存点养老本，别在年轻的时候把钱花完；

保值增值，现在顶流的养老年金保险收益超过3%，

甚至达4%，而且写进合同，其他理财基本做不到；

年金化领取，只有商业养老金像社保养老金一样，

做到年金化领取，只要活着就能领钱。

养老年金保险具有“为客户提供长期稳健的财富增值和持续稳定的养老金收入、增强个人养老规划科学性、有效性、稳定性”的重要作用。

可以有效满足老龄阶段财务收支匹配的保障需求。

并且在安全性方面，在文件第二条，

监管也明确了商业养老年金具有资金安全的优势。

总的来说，商业养老年金保险是除了社保之外，

适合所有老百姓的、持续享有现金流的工具，

这也是未来为什么要重点发展商业保险年金的原因之一。

N4

当前最顶流的商业保险年金

继高领取的海保人寿福裕未来上线之后，

近期商业保险年金市场又上市了一款超高领取的黑马年金。

这款新晋黑马年金有多牛呢？

以40岁男性，年存10万，存5年，60岁领取为例：

黑马年金每年领39894，比福裕未来高了2000块。

而且领取后，每年的现金价值都比福裕未来更高。

此外，黑马年金99岁时，还能额外领祝寿金50万，

106岁时，额外领满期金39万8940，

甭管能不能领到，黑马年金的优势就摆在那。

算下来，黑马年金的收益率也是顶格设计，

85岁时，IRR达到了3.05%，超过3.0%产品，

99岁时，IRR高达4.12%，

这绝对是当前商业保险年金中的天花板！

黑马年金一共有3个领取计划，各有特色。

N5

写在最后

监管这次喊话大力发展商业保险年金，咱们得上心了。

积极响应国家的号召，既为自己，也为家人。

早点做好养老规划，别等到老了，才着急忙慌地准备。

毕竟养老就像爬坡一样，越早规划越轻松。

哆啦详细测算过，30岁投保和50岁投保，

领同样的养老年金，所花费的成本至少相差2倍~

我是哆啦，香港金融学硕士，专业保险测评师，测评过上千款保险。

如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。

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