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平安、泰康、太平增额终身寿险值得买吗？开门红测评
2023-12-03 20:26:04
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大鱼测评第1089篇原创上一期带大家一起看了今年中国人寿和平安开门红的3款有固定领取的年金/两全险产品，没有了解过的朋友可以戳链接查看：平安御享财富3.0 V.S. 国寿鑫耀系列，开门红产品真实测算。
这期我们继续开门红产品解析，增额终身寿险是近年来很受欢迎的领取比较灵活的储蓄类产品类产品选择，随着预定利率调整至3%时代，今年开门红还新增了分红型增额终身寿险的身影。
今天我们就来看一下，几家“大公司”的增额终身寿险表现如何。为方便与市场目前水平对比，我们加入了之前增额终身寿险榜单中分红型产品利益表现突出的中意人寿一生中意（分红型）。
涉及产品：
平安御享金越
平安御享金越（分红型）
泰康人寿尊享世家增额版2023
太平人寿岁岁鑫享
中意人寿一生中意（分红型）
4款增额终身寿险长什么样？
主险产品形态：
平安、泰康和太平的4款产品均为增额终身寿险：
御享金越、尊享世家增额版2023和岁岁鑫享均为预定利率3%无分红的传统增额终身寿险；
御享金越（分红型）为预定利率2.5%的分红型增额终身寿险。
是否可以附带万能账户：
御享金越和御享金越（分红型）可以附带聚财宝系列万能账户；
尊享世家增额版2023可以附带福泰2.0万能账户。
注意：和其他带万能账户的增额终身寿险不同，御享金越（分红型）当年现金分红可以进入万能账户进行二次复利生息，其他大部分产品万能账户中的资金需要单独追加。
3款产品利益如何？
基础形态了解了，我们直接来看几款产品的现金价值表现如何。
为方便对比，我们还是以30岁男性，每年交10万，交3年为例。
因为有带分红的产品，我们把产品利益分为2部分来看：带分红产品保证利益和预定利益3.0%对比，以及带分红产品保证利益+分红和预定利益3.0%对比。
1.几款产品仅有保证利益时表现如何？
图片单看保证利益部分，预定利益3%的增额终身寿险明显要比预定利率2.5%的分红型增额终身寿险更有优势，长期现金价值表现：
岁岁鑫享 > 御享金越 > 尊享世家增额版2023 > 一生中意 > 御享金越分红型
4款产品中长期利益最好的岁岁鑫享，保单第10年irr是2.10%，第30年irr是2.72%，第50年irr是2.83%。
但和所有预定利率3%的增额终身寿险一样，岁岁鑫享的irr也没有突破3%上限。
2.分红产品增加分红部分后，几款产品利益变化如何？
当然，仅看保证利益部分评价太片面，分红型产品分红优势没有体现出来，把御享金越分红型和一生中意的分红加上，我们看看几款产品对比有变化吗？
图片加上演示分红后，几款产品长期现金价值表现变化为：
一生中意 > 御享金越分红型 ＞ 岁岁鑫享 > 御享金越 > 尊享世家增额版2023
御享金越分红型在加上演示分红后表现比岁岁鑫越好，但和同样分红型产品的一生中意相比，长期利益从一开始就有不小差距：
保单第10年，御享金越分红型irr是1.95%，一生中意irr是2.87%；
保单第30年，御享金越分红型irr是2.84%，一生中意irr是3.57%；
保单第30年，御享金越分红型irr是2.87%，一生中意irr是3.52%。
不同于预定利率3%的传统增额终身寿险，分红型增额终身寿险虽然保证部分预定利率只有2.5%，但加上分红有望在未来突破3.5%。
分红型增额终身寿险的分红实现率如何，我们在分红型产品科普文章中有具体探讨过，以中意人寿为例，既往产品的分红实现率均在100%及以上，整体表现不错。
中意人寿部分产品展示：
图片万能账户
以往开门红期间保险公司会以万能账户为吸引点，今年也不例外。太平人寿没有万能账户，我们加上前文探讨过的中国人寿2款产品，一起看看几家公司主险可以附带的万能账户今年表现如何：
图片保底利率：
今年7月份市场整体调整后，万能账户最高保底利率为2%，几家公司里平安还是延续以往风格，依旧沿用保底利率1.75%。
鑫尊宝C款2023 = 传家宝庆典版 = 福泰2.0 = 鑫意锁 > 聚财宝21终寿/年金
现行结算利率：
虽然平安保底利率低，但当前能给出不错的结算利率，4.3%已经远超市场大部分万能账户结算水平，紧随其后的是中意人寿鑫意锁和中国人寿传家宝庆典版，结算利率在4%，其余2款在4%以下。
聚财宝21终寿/年金 > 传家宝庆典版 = 鑫意锁 > 福泰2.0 > 鑫尊宝C款2023
存入手续费：
中国人寿今年的万能账户存入手续费有降低，再加上满5年返2%，一扣一返也就没有额外手续费。其次有较低手续费的是泰康人寿和中意人寿的趸交和追加/定期追加，一扣一返后手续费率在1%。
传家宝庆典版/鑫尊宝C款2023> 福泰2.0 = 鑫意锁 > 聚财宝21终寿/年金
平安趸交和追加手续费率在2%，值得注意的是，平安的御享金越分红型，现金分红可以选择转入万能账户，一扣一返没有手续费了，还能实现二次复利，是一大特色。
领取手续费：
中意人寿最低，其次泰康人寿、平安和中国人寿的鑫尊宝C款2023，最高为中国人寿传家宝庆典版。
鑫意锁 > 鑫尊宝C款2023 = 福泰2.0 = 聚财宝21终寿/年金 > 传家宝庆典版
小结
3家公司的4款开门红增额终身寿险带大家看完了，打个总结：
1.如果是看中固定利益增额终身寿险带来的利益确定性，几款产品里面可以直接考虑太平岁岁鑫享，长期利益表现最好。
2.如果想在有一定保底的情况下，上还有浮盈想象，可以考虑分红型增额终身寿险，想兼顾保险公司背景和产品利益，除了平安，例如中意人寿的一生中意也是不错选择，不论是保底还是分红后的利益表现都更优秀，中意人寿以往分红实现率表现也好。
3.如果仅是被目前万能账户演示利益吸引想买产品，最好再考虑一下。首先几款主险都是增额终身寿险，除平安的分红外，均无中途转入，想享受万能账户现阶段高利率，需要单独存钱；另外，万能账户的中档结算利率只能看短期不能看长期，不能按照当下万能结算利率来预期长期，为万能账户买主险是否值得。
The end.
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