一不小心患上肠道疾病，如何带病投保？要注意什么？

肠道是人体的“第二大脑”，帮助人体消化、吸收，对健康至关重要。

但我们往往没有那么重视它，比如：一到假期就各种胡吃海喝。

而这些“放纵”的背后，都大大增加了罹患肠道疾病的风险。

偶尔闹个腹痛、腹泻，又或者感染急性肠胃炎，

这些轻微的肠道疾病对投保影响不是很大，

但严重的肠道疾病如腺瘤性息肉，投保起来就非常困难。

今天奶爸跟大家一起聊一聊，患过肠疾还能买哪些保险？

一、常见的肠道问题有哪些？

肠道是消化器官中最长的管道，它包括十二指肠、空肠、回肠、盲肠、结肠和直肠，全长约7m左右。

在所有肠道疾病中，大家最熟悉的可能就是阑尾炎，这确实也是发病率最高的肠疾，占到了外科急诊患者的10%左右。

此外，还有以下常见肠道疾病：

常见的肠道疾病种类就有足足七种，其中最严重的当属肿瘤类疾病，一旦患癌，自然就无法再购买健康险了。

而即便是其他一些小的肠道疾病，如息肉，日积月累也可能发生恶性病变。

毕竟除了当下的病况，保司也非常关注投保人未来的健康风险。

尤其是在全球范围内，结直肠癌发病率及死亡率在全部恶性肿瘤中均位居第5位。

所以奶爸建议大家，平时要保持良好的生活习惯，均衡饮食，保持运动。

同时，保持定期体检的习惯，

一旦发现大便性状改变、腹痛或腹部不适、腹部肿块等情况，

及时就医明确诊断并采取相应治疗措施。

那不同肠道疾病投保有哪些影响呢？

二、肠道疾病患者投保攻略

不同肠道疾病按照投保难度排序：

肠癌>腺瘤性息肉>溃疡性结肠炎、克罗恩病>十二指肠溃疡>急性肠炎、阑尾炎、肛周疾病。

通常来说，定期寿险、意外险对这方面的健康告知是很宽松的，一般不会询问，除癌症外都可以直接投保。

所以奶爸重点跟大家分析核保比较严格的重疾险和百万医疗险。

1.急性炎症类、肛周类：

这两类疾病属于比较轻微的肠道疾病，通过合理的治疗就能完全康复，

所以它们是所有肠道疾病中，最容易通过健康告知的。

l 重疾险

只要已经痊愈或痊愈满3个月以上，且无并发症，绝大部分重疾险都能正常承保，

如果疾病正在治疗中，或出现过一些并发症，可能会做除外承保。

l 百万医疗险

对于急性炎症类肠道疾病来说：

直接说结论：

尊享e生2021：对正常急性肠炎，已经手术痊愈、且无并发症的阑尾炎都能正常承保；

复星超越保：也同样如此，唯一不同就是如果阑尾炎未手术，发病史＞2年，也同样可以正常承保，对于只是轻微阑尾炎患者比较友好；

平安e生保长期医疗险：在急性肠炎核保比较严格，确诊后也会除外承保。

我们接着看肛周类肠道疾病：

肛周类疾病，包括痔疮、肛裂、肛瘘和肛周脓肿，

大部分情况下，只要已经手术治疗，术后病理为良性，且未再复发，都能正常承保。

其中：

痔疮患者，投保超越保和平安e生长期医疗险核保更宽松些，

未手术的话，最近一次发病至今超过一年，且未复发，也能正常承保。

肛裂患者，投保尊享e生2021和平安e生长期医疗险核保更宽松，

不询问病情，确诊也能正常承保。

肛瘘患者，复星联合超越保核保更宽松，

未手术的话，最近一次发病至今超过半年，且未复发，也能正常承保。

肛周脓肿投保平安e生长期医疗险核保更宽松，

单次发作，已痊愈超过一年未复发，即可正常承保。

每款百万医疗险，在不同疾病的核保上宽松度不同，要具体情况具体分析。

2.息肉类

肠息肉是结肠癌的前期表现，一般情况下良性居多，半年内肠镜结果为良性的话，可选产品还是比较多的。

但如果是家族性腺瘤性息肉的话，癌变的可能性就比较大，健康险核保方面会比较严格。

l 重疾险

对于大多良性息肉，如增生性、炎性或幼年性息肉，

只要手术切除一年或半年以上、无复发等情况，都可以正常承保。

其中达尔文5号焕新版、超级玛丽4号核保比较宽松，并未询问是否进行过手术治疗，

只要有半年内肠镜检查结果，结果为增生性息肉或炎性息肉，即可正常承保。

l 医疗险

相比而言，医疗险的核保就比较严格了。

不仅要求摘除全部息肉，病理诊断结果为良性，无复发；

有的还要求痊愈时间超过1年以上。

比如平安e生保长期医疗险和平安e生保保证续保版2020，

满足上述全部条件，方可正常承保

3.十二指肠溃疡

十二指肠溃疡也是常见病、多发病之一，通常由胃酸分泌异常、幽门螺杆菌感染引发。

这是一种可反复发作的疾病，且容易引发穿孔、出血和梗阻等并发症，

所以在健康告知时也是保险公司重点询问的内容。

l 重疾险

针对十二指肠溃疡，大部分重疾险都会询问手术情况、病理性结果、幽门螺旋杆菌、血红蛋白及后遗症、并发症。

比如橙卫士1号、达尔文5号焕新版和超级玛丽4号等，

只要已经手术切除且术后至今已有1年，幽门螺旋杆菌已转阴；

病理结果为良性、无后遗症、并发症和贫血，都能正常承保。

其中达尔文5号荣耀版核保较为宽松，并未询问具体手术和贫血情况，治愈半年以上即可正常承保。

l 百万医疗险

百万医疗险相对严格多了，除了术后时间大多要求2年以上未发病，

还会询问服药情况、无并发症、未诊断为卓—艾综合征，或倾倒综合征。

即使经过重重考验，像尊享e生2021、平安e生保长期医疗险、京东安联臻爱无限2021版（个人版）都是除外承保。

核保较为宽松的是复星联合超越保，手术治愈且2年未发病、未再服用药物，即可正常承保。

4.炎症类

炎症类肠疾主要包括溃疡性结肠炎和克罗恩病。

这两类疾病都是慢性病，不仅会反复发作，很有可能要终身服药治疗，且有并发结肠癌风险。

医疗险智能核保时大部分都是拒保的结果；

重疾险虽然拒保的产品也不少，但也有少数产品可以尝试投保的，

比如达尔文5号焕新版和超级玛丽4号智核后，没有直接拒保，需走人核通道申请。

建议病情不是很严重的朋友，可以试试人核通道。

三、写在最后

作为常见的病症，肠道疾病在人群中的发病率很高。

虽然带病投保有一定难度，但只要不是有恶化或癌变倾向的肠道疾病，

大多都能找到合适的保险产品，大家也不必太过担心。

同时，养成良好的生活习惯和定期体检，最大限度帮助我们远离疾病风险。

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