职业年金领完就断崖式下跌？真相没那么简单_特色险

1. 要不要交退休金？有退休金vs没有退休金，二者生活差距也太大了！

2. 养老金调整已确定，关于养老金调整经历的步骤，有哪些了解？

3. 当代年轻人到底要不要买养老金？

4. 不要错过养老列车的“车票”

5. 10万港人，到广东养老

6. #网络名人赞两会#两会报告里提到关于城乡居民基础养老金提高20元的消息，确实得人心，尽管金额不大，至少看到了代表们的提案得到认可。然而一组数据还是不容乐观：2023年城乡居民月均养老金仅为222.62元，仅为城镇职工（3263.56元）的6.8%，且中西部多数省份基础养老金不足200元/月，难以实现“保基本”功能。更值得重视的是，农民在1949—2005年间通过农业税、剪刀差、土地征收等方式为国家工业化贡献超18.76万亿元（按2024年价值），但其历史贡献未被纳入养老金权益体系。为此还有什么可操作性的建议呐？天天泡在网上，观察颇多，感触颇多，于是提出几点建言：第一，建立基础养老金动态提标机制。自2026年起，对60–64岁城乡居民每月增发50元、65岁以上增发150元，预计年增支出约3082亿元。 第二，设立“城乡居民基础养老专项基金”。从中央企业国有资本划转10%股权（约4.71万亿元），委托全国社保基金理事会运营，年收益可覆盖新增支出并形成结余。 第三，构建历史贡献补偿机制。将农民历史劳动与制度性牺牲量化折算，作为提高基础养老金替代率的重要依据，力争2029年替代率达25%，2035年达30%。

7. 独身/丁克想靠侄子外甥养老的，一定要做无现金价值的商业养老年金规划，我好好活着才能领养老金顺带给你发钱，我走了啥都没了，对抗人性/道德风险，同时做生前预嘱，规避想死死不成的风险[允悲]//@君君20110505:去年就在北京两个挺富裕家庭，男的没结婚，和亲弟关系一般，跟堂兄关系不错，说让堂侄子给养老，小病耽误成大病，早早的把钱都控制起来了，不让任何人接触，软禁写各种遗嘱，直到不行的时候通知亲弟弟来看一眼//@南方青苹果:“遗产少，人家看不上，遗产多，巴不得把你送走”，这个真是很现实，我身边就有遗产多，老人明明有希望救治，结果不送医院，很快接连去世的//@张羽医生:有说立个遗嘱，老人死了钱不给儿子，都给侄女，不说这决定立马会引起家庭纷争儿侄大战，设计本身也有人性风险，因为遗产少人家看不上，不图你的钱，遗产多，保不齐尽快把你“送走”……#张羽医生:未来规划# 体面的养老生活要提前规划，往情感账户和养老金账户做双重储备。把不工作没收入只花钱的养老现金流提前配置好，如果每个月都有一份充裕的商业养老金，活多久领多久，侄女对她好，每个月的养老金结余都给侄女，做一些经济补偿……这种方式是不是更能正向激励儿女去探望老人？

8. 【#经纬晚班车#两部门：储蓄国债(电子式)纳入个人养老金产品范围】财政部、中国人民银行发布《关于储蓄国债(电子式)纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》称，开办机构应当按照本通知规定，自2026年6月起，开办个人养老金储蓄国债(电子式)业务，即为在本机构开立个人养老金资金账户的养老金投资者，提供购买储蓄国债(电子式)的相关服务。>>>网页链接

9. 中央定调：公务员等三类人员不允许弹性延迟退休，只能到龄退休或提前退休！

10. #存多少钱，够80、90、00后体面养老#【最新财新周刊｜#个人养老储备缺口怎么补#】“存多少钱才能支撑退休后的养老生活”“我该买哪家商业养老保险”，近两年，年轻职工常常发出类似的养老焦虑之问。最新财新周刊｜个人养老储备缺口怎么补　　美国麻省理工学院学者威廉·班根1994年曾提出“4%法则”：若一个人用于养老的总资产中每年提取不超过4%可满足生活开支，即意味着此人的养老储备金可以满足退休后所需。中国当前职工全部养老资金的替代率（退休后养老金与退休前工资比值）维持在50%左右，包括世界银行在内的国际经验普遍认为，若要维持退休前生活水平，替代率应至少达到70%。　　华东师范大学中国普惠养老金融研究中心发布《中国养老金指数报告2025》提醒，按照60岁作为退休年龄，未来越晚退休者，所需准备的养老金越多。以高缴费人群为例，20年后、15年后、10年后退休，待储养老金（一、二、三支柱）总额分别为102万元、88万元、76万元。对于仅参加居民养老保险的低缴费人群，20年后退休仍需储备38万元。而伴随预期寿命增加和出生率下滑等，现收现付的第一支柱养老金正面临潜在收支压力，已经采取延迟退休、做实缴费等转圜措施，职工退休后替代率和家庭财富储备状况仍不容乐观。低利率更给储蓄类占主导的投资模式带来挑战，投资收益率长期低于CPI（居民消费价格指数）。发展多支柱养老金体系已成多方共识，但在多位专家看来，有诸多痛点待解。

11. 17岁韩国小将崔佳恩冬奥夺冠，可积分兑换终身养老金，约合人民币4773元/月，如何看待此事？

12. 中证协修订券商薪酬制度，离职退休人员也能被追索扣回

13. #国企员工用双重户籍骗走110万养老金#差点看成双重国籍，当一名国企员工凭借精心伪造的双重户籍在12年内重复领取两地养老金超110万元，这场荒诞的骗局最终以四年刑期落幕，却揭开了养老金监管体系的致命漏洞。隐瞒真相，骗取110万养老金，这个人不得了。

14. 【最新财新周刊｜#个人养老储备缺口怎么补#】“存多少钱才能支撑退休后的养老生活”“我该买哪家商业养老保险”，近两年，年轻职工常常发出类似的养老焦虑之问。　　美国麻省理工学院学者威廉·班根1994年曾提出“4%法则”：若一个人用于养老的总资产中每年提取不超过4%可满足生活开支，即意味着此人的养老储备金可以满足退休后所需。中国当前职工全部养老资金的替代率（退休后养老金与退休前工资比值）维持在50%左右，包括世界银行在内的国际经验普遍认为，若要维持退休前生活水平，替代率应至少达到70%。　　华东师范大学中国普惠养老金融研究中心发布《中国养老金指数报告2025》提醒，按照60岁作为退休年龄，未来越晚退休者，所需准备的养老金越多。以高缴费人群为例，20年后、15年后、10年后退休，待储养老金（一、二、三支柱）总额分别为102万元、88万元、76万元。对于仅参加居民养老保险的低缴费人群，20年后退休仍需储备38万元。　　1994年世界银行提出“养老金三支柱理论”。第一支柱为政府强制的现收现付制公共养老金，第二支柱是由私人管理的强制性职业养老金，第三支柱由自愿性职业养老金或个人储蓄计划构成。与许多OECD（经合组织）国家不同，中国的三支柱结构失衡，基本养老金负担沉重，二支柱中企业年金缺乏支撑，三支柱起步缓慢。而伴随预期寿命增加和出生率下滑等，现收现付的第一支柱养老金正面临潜在收支压力，已经采取延迟退休、做实缴费等转圜措施，职工退休后替代率和家庭财富储备状况仍不容乐观。低利率更给储蓄类占主导的投资模式带来挑战，投资收益率长期低于CPI（居民消费价格指数）。发展多支柱养老金体系已成多方共识，但在多位专家看来，有诸多痛点待解。

15. 为什么养老金计发月数是139个月？领完139个月就没养老金了吗？

16. 社保交满15年，再续交5年后，退休后的养老金差距有多大？

17. 男性活到80岁概率有多大？有必要参加养老保险吗？答案来了！

18. 如果我不交社保，每月往银行存1600，15年够自己养老吗？

19. 为什么央国企退休工资比在职到手工资高？

20. 工龄超30年的退休人员，2026年将享受3项优待，事关养老金和医保

21. 清醒时自爱，糊涂时自在：一个关于养老的终极建议。#养老 #医学科普 #硬核健康科普行动 #抖音精选计划 #抖出健康知识宝藏

22. 退休时你没办这个手续，养老金会少拿好几千，许多人都忽略了！

23. 农村50多岁补缴城乡居民养老保险是否必要？

24. 昨天看到一篇微博，说某二线城市区税务局局长退休，退休工资27K。很多人对退休工资拿这个金额没有概念，给你们算一下，看看一个普通人要怎么才能拿到这个数字的退休金？退休金的计算公式是公开的，要想拿到高退休金，在哪儿退休很重要的，我们以高收入地区的北京为例，一个极其幸运的普通人，从22岁大学一毕业就拿到最高等级的工资35283元每月，一直拿高工资，按最高系数3缴纳社保，直到63岁退休，干41年。退休金=个人养老金+基础养老金，其中基础养老金 = 全省上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。按照法律规定，社保缴费基数的下限与上限之间，城镇职工每月缴纳实际收入的8%，这部分进入个人账户，退休以后按照计发月数(63岁退休，计发月数是117)每月返还。这个幸运儿干满41年，按最高系数3缴纳，个人养老金账户共计存下35283 x8% x12个月x41年=1388738，退休后个人养老金每月领取11869元。再看基础养老金，这个幸运儿退休时能够领取11761(北京社平工资)x(1+3)/2x41年x1%=9644元。个人养老金与基础养老金加起来，11869+9644=21513元。这离27K还差老大一截呢。话说回来，一个普通人，要怎么才能拿到27K每月的退休金呢？

25. 普通人如何合理进行财务规划，以提前释放养老压力？

26. 交社保15年，单位缴纳和个人缴纳，二者的退休金差距有多大？

27. 城乡居民养老保险交多少钱划算?

28. 为什么说社保断缴严重影响最后的退休金水平？从北京养老保险的“Z实指数”谈起北京养老保险的“Z实指数”是计算养老金的核心参数，反映参保人历年缴费水平与社会平均工资的比例关系，直接影响基础养老金和过渡性养老金的数额。一、Z实指数的定义与作用Z实指数全称为实际缴费工资指数，是退休时核算养老金的关键指标。其核心作用为：计算基础养老金：基础养老金公式中的 (1 + Z实指数)/2 用于平衡个人缴费与社会平均水平，体现“多缴多得”原则。影响过渡性养老金：1998年6月30日前参加工作的人员，过渡性养老金计算直接与Z实指数挂钩。二、具体计算方法Z实指数通过以下公式计算：Z实指数 = Σ（历年本人缴费工资基数 ÷ 对应年度本市职工平均工资） ÷ N应缴分子：退休当年至1992年各年度缴费工资基数与对应年度社平工资的比值之和（保留四位小数）。示例：2023年缴费工资为15,000元，当年社平工资为11,000元，则该年度贡献值 ≈ 1.3636。分母（N应缴）：从首次参保（一般为1992年10月）至法定退休年龄的全部应缴费年限（计算到月）。三、关键规则与影响因素断缴惩罚机制：应缴年限包含实际缴费年限+中断年限，中断期间缴费基数按0计算，显著拉低Z实指数。例外：领取失业保险金期间未缴费，可扣除对应时间（不纳入N应缴）。缴费基数高低：历年按高基数缴费（如3倍社平工资），比值更高，Z实指数上限约为2；按最低基数缴费，指数可能低至0.6。特殊年份处理：1992–1995年缴费指数低于0.75时，按0.75计算。外地转入缴费年限可累计，但需按北京规则重新计算指数。四、实际案例说明某参保人2025年退休，35年缴费记录中：实际缴费年限：31.75年（含1998年前5.75年）。断缴年限：3年（计入N应缴但指数为0）。历年缴费比值之和：若累计比值为45.0，则：Z实指数 = 45.0 ÷ 35 ≈ 1.2857 此指数代入养老金公式后，基础养老金约为社平工资的30%（视缴费年限）。五、注意事项政策时效性：2025年北京养老金计发基数为12,049元/月，Z实指数计算需以退休时最新基数为准。对比其他城市：北京计算方式对连续性要求更严，断缴影响大于上海（上海过渡性养老金系数更高）。查询个人记录：可通过“北京人社”官方渠道核查历年缴费基数，确保数据准确。风险提示：断缴会通过降低Z实指数和累计缴费年限双重影响养老金，建议持续缴费以保障待遇水平。北京的计算公式并不公平，但是没办法，从分母是从开始工作算到退休的应该缴纳年份可以看出，普通人的设定就是用来做贡献的。

29. 财政和人社联合发文，事关「企业年金」，其和个人养老金有何区别，会成为中国式401K么，对此你怎么看？

30. 养老金将第8次上涨，钱从哪里来？能涨多少钱？建议看一看！

31. #2025出生人口# 至2025年末，全国人口140489万人，比2024年末再减339万人；2025全年出生人口792万人，出生率5.63‰ ，再创新低。去年数据暂未完全出炉，而若看前年的话，至2024年底全国基本养老保险基金累计结存8.7万亿元，但当年实际支出缺口已达1.41万亿元（剔除财政补贴1.93万亿之后）。事实上，财政补贴规模早已呈持续上升趋势（三大养老基金口径）：2008年1341亿元，2018年12151亿元，2024年19267亿元——十五年来增长十五倍，近六年年均增速约7.8%，远高于一般公共预算收入增速。截至2024年底，我国基本养老保险参保人数为10.73亿人，其中分为三大部分：（一）机关事业单位参保0.62亿人（新增118万人），领取待遇0.23亿人（新增99万人）。在十八大后进行的并轨改革之前，该群体无需缴费，由财政全额负担退休金，从而形成大量“空账”即历史遗留问题，直到2014年这种局面才开始改善。到2024年时，机关事业单位这个盘子收入1.77万亿元（保费1.05万亿+财政0.67万亿），支出高达1.76万亿元。但由于之前为空账运行，所以年末累计结存仅为4287亿。体制内离退休职工养老金年月均领取金额高达6364元、年均高达7.6万元，几乎是企业职工养老金4.02万元的两倍、农村老人养老金领取金额2929元的二十六倍，历史造成的制度成本仍未完全消化；（二）企业职工参保4.73亿人（新增1214万人），领取待遇444万人；（三）最大头的城乡居民参保5.38亿人，减少了693万人，是三大盘子里的唯一减员；其中领取待遇1.8亿人，新增1902万人。梳理历年财政决算中“社会保障和就业支出”可以统计出，近年社会保障力度持续加码：2017至2024年，社保与就业总支出从 2.46 万亿升至 4.21万亿元，八年增幅达 71.2%——其中行政事业单位养老支出的增长最为突出，从7579亿元跃升至15883亿元，八年直接翻倍（增幅110.9%），是所有支出项中的最大部分。随着人口老龄化危机加剧，法定退休年龄将逐步上调，至2030年，养老保险最低缴费年限将层层递进，从十五年提高至二十年……

32. #张羽医生:未来规划# 你赞同女孩的选择吗？如果是你怎么选，如果一生都没机会中奖，你是否愿意为自己打造一份“活多久、领多久”的现金流？ ①年金是稳定的现金流储备，可以很好地满足中长期刚性支出，如子女教育婚嫁、自己的养老等； ②年金险是用主动收入打造“与生命等长”的现金流，也是现在给未来的一笔确定性的保障。几十年后，哪怕我们已经失去收入和投资能力，甚至已经部分失能、失智，不认识钱，也不能出门取钱，仍有一笔确定性的现金流叮咚到账，优雅老去不敢说，起码能体面老去，少拖累儿女

33. 这个成武县数据是一个印证。//@jywzyz003:按山东成武县的数据，是占总人口6.23%的一小撮即机关事业单位特权阶级人员，他们拿走了56%的养老金。评论配图 //@理论法宋光明:这就是为什么要考编的理由：一个是明显的结构倒挂，50.5% 的人（城乡居民）只分走了约 10.3% 的社保总支出，而 6.5% 的人（行政事业）却消耗了约 38% 的资金。

34. 【#企业年金如何领取##离职了企业年金还能领吗#】1月15日，人力资源社会保障部、财政部对外发布关于进一步做好企业年金工作的意见，持续推动扩大覆盖范围，#让更多职工享有企业年金#。企业年金如何领取？职工达到国家规定的退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形时，可以按月、分次或者一次性从本人企业年金个人账户中领取企业年金，或者全部（部分）用于购买商业养老保险产品。职工或者退休人员死亡的，其企业年金个人账户余额可以继承。职工变动工作单位时，新就业单位已经建立企业年金或者职业年金的，原企业年金个人账户权益应当随同转入新就业单位企业年金或者职业年金。企业年金有如何领取？离职了企业年金还能领吗？

35. 回复@赵莉茉:允许一次性趸交补足年份(15年)，然后60岁开始领取城乡居民养老金，通常是合算的。如果是上海、北京的户口尤其合算，因为这两地补贴的基础养老金远高于只有一两百元的其他省份。//@赵莉茉:那现在农村在推广补缴养老金，58周岁了，现在补缴是不是划算的呢//@滑雪的江鱼儿:从文中计算可以看出，作为城镇职工，要做到退休后养老金过万，是一件很难的事。

36. 先不说农民，即便是城里工厂的工人，社保″视同缴纳″的时间和机关事业单位也不一样，前者是1992年，也就是说1992年之前你没交，等同于交了，而1992年后，你要真的真金白银掏出来交了，工资里会扣掉。而后者是2014年。这就差了二十多年。

37. 都说职业年金领完就少钱，退休收入真会断崖往下跌？

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43. 年金被领完后，退休金会断崖式减少吗？

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45. 退休后的职业年金领完了，养老金会减少吗？

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47. 职业年金到底怎么回事？据说按计发月数“发完为止”，那此后待遇不是“断崖式”下降吗？

48. 职业年金按计发月数“发完为止”，此后待遇不是“断崖式”下降吗

49. 退休人员注意

50. 新养老金计算中，机关事业单位“中人”比“老人”多了职业年金，领139个月之后，待遇就没有了吗？答案来了！

51. 机关事业单位职业年金的扣缴和发放

52. 纠正错误认知！机关事业单位小伙伴，职业年金这样领才对

53. 提醒所有退休人

54. 职业年金领完139个月就没了？

55. 职业年金“发完即止”，退休后待遇会迎断崖式下跌吗？

56. 职业年金占养老金10%—30%，这个比例算高吗？

57. 人社部发布职业年金消息，事退人员年金待遇真相解读

58. 所有退休人员注意

59. 职业年金领完，养老金会不会暴跌、基本养老金涨幅会不会缩水？

60. 职业年金领完就“断供”？很多人退休后才知道真相，太晚了

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62. 四十多岁的人购买个人商业养老保险必要吗

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83. 工资条上有个扣款项目，叫职业年金。每个月扣个两三百，从2014年10月开始扣，到现在已经十一年了。我身边很多同事对这笔钱的态度都差不多：知道在扣，但不太关心扣了多少，反正退休还早，到时候自然会有人算清楚。直到去年单位组织退休政策培训，有个临退休的老大姐当场查了账户余额——32万多。她自己都愣了，说"没想到能攒这么多"。这事儿给我提了个醒。这笔钱看着不起眼，但积累起来确实不是小数目。今天就来算算这笔账，看看它到底值多少，以后怎么拿。单位帮你存的钱，比你想的多职业年金的缴费规则很简单：你交4%，单位交8%，全进你个人账户。说白了，你每交1块钱，单位就给你存2块钱。比如说，你的月缴费基数是6000元。每个月你被扣240元，单位再给你存480元，账户里一个月就增加720元。一年下来是8640元，干满30年光本金就有25.9万元。这还只是本金。职业年金的钱不是放在那儿不动的，而是交给专业机构去做投资运营。虽然收益率每年有波动，但长期来看，年均收益大概在3%到5%之间。我有个在市直机关工作的朋友，2014年开始缴费，去年退休时账户余额34万多，光投资收益就多了将近10万块钱。退休后怎么领，别以为能一次性拿走退休之后，这笔钱主要有两种领取方式。第一种，按月领。账户总额除以一个计发月数——60岁退休对应139个月，55岁对应170个月。假如你60岁退休时账户里有40万元，那每月能领2877元左右。这笔钱是在基本养老金之外单独发放的，相当于退休后多了一份收入。第二种，一次性用账户余额购买商业养老保险产品，换取终身领取待遇。选这个的人不多，大多数人还是选按月领。但有一点很多人不知道：这笔钱是可以继承的。如果人在职期间或者退休后没领完就去世了，账户余额会全额返还给家属。这一点和基本养老金的统筹部分完全不同——职业年金从一开始就写在你名下，不管什么情况，都属于你个人或你的继承人。怎我自己用的是掌上12333，查过好几次，数据更新还算及时。我的建议很简单：找个时间去查查余额，心里有个数就行。这笔钱不用你操心怎么投资，也不用你主动去管理，但你得知道它在那儿，而且是你未来退休生活的一份保障。如果说基本养老金是保底的"稀饭"，那职业年金就是能让你吃得更好的"红烧肉"。最后想问一句，你查过自己的职业年金账户吗？余额和你预想的差别大不大？评论区说说你的情况。踏实成长属于自己。若有侵权请联系修改或删除#仙女风蛋糕吊带连衣裙 #真实生活分享计划 #天蓝色仙女裙 #海边度假仙女裙

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108. 差额事业编退休，职业年金发放标准及领取年限

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