银行开始挑储户了，定期存款到期别急着续存：先把这4笔账算清楚
如果你的定期存款是2022、2023年存的，它最近可能陆续到期——但等你的不是惊喜，是落差。当年3%上下的利率，如今六大行挂牌一年期只剩0.95%、三年期1.25%，五年期也才1.3%。算一笔直观的账：10万元存三年定期，2023年到期利息约7800元，2026年续存只有约3750元，直接腰斩。知乎知乎
这不是个别家庭的困惑：中金公司测算，2026年居民定期存款到期规模约75万亿元，其中一年期及以上约67万亿。眼下正是大批家庭去柜台续存的时刻，先别急着签字。这个11月发生的事，直接改变了"怎么续"的答案：知乎
① 大额存单全面回来了，但它是"看档位"的。 10月29日邮储银行上架3个月期和6个月期共三款大额存单产品，均20万元起售，六大行大额存单的发行至此全部重启，利率都比同期限普通定存高一点。目前国有银行大额存单利率最高1.6%，股份行中民生银行5年期可达1.79%。中新经纬东方财富网
银行发存单不是发福利，是到期资金的压力：今年大概有50万亿一年期以上的定期存款集中到期，这批钱大多是3%以上利率时代存进去的，接不住就会流向理财、基金或其他银行。于是有了魔幻一幕：多家银行大额存单2亿元40秒售罄，利率跌破2%仍被储户疯抢。有抢进去的储户说得直白：1.75%放三年前谁看得上，现在得抢，因为钱没地方去。中新经纬知乎知乎
② 异地"2字头"存款被堵上了。 全国19家民营银行里，除微众、网商、新网、亿联4家有全国牌照，其余14家已叫停或限制异地存款。监管给的硬时限：2027年底异地存量清零。知乎
银行的判定标准叫"5选3"：身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号归属地、设备定位，5项里至少3项指向银行所在省份，系统才放行。坐高铁跨省存钱的"存款特种兵"，从这个11月起集体退役——有人专程跑一趟廊坊存下1.95%的五年期，50万比本地大行多拿8750元，但这种账只算得过大额、近程的少数人。知乎
③ 靠档计息不会回来了。 没到期取出来，已存时间全部按0.05%活期计息，2021年1月取消的"靠档计息"至今没恢复。20万存五年，预期利息两万出头；第二年家里装修取出来，实拿200元。存之前只回答一个问题：这笔钱，确定三五年一分不动吗？知乎
所以，续存前先算清4笔账：
利差账：续存确实还是多数人的默认选项——多家银行在中期业绩会上提到，定期存款到期后的承接率在九成左右甚至更高。但它不是唯一选项：储蓄国债3年期1.75%、5年期1.85%，利息免个税、国家信用背书，短板是额度紧张，热门月份开售当天即售罄。知乎东方财富网知乎
资格账：挂牌价≠执行价。六大行三年期挂牌1.25%，但工行部分网点把部分三年期产品的实际执行利率调到了约1.55%，10万存三年差900元。柜台多问一句的事， App 上永远不告诉你。知乎
资格账·下：大额存单额度是分档的，工行9月发行的三年期大额存单20万档已售罄、100万档还有额度；外资行也在补位，永丰3年1.92%、东亚3年1.90%、大新3年/5年1.80%（50元起存）。知乎东方财富网
分层账：先分钱，再选产品。比较稳妥的排序是：先留出应急与近期确定要用的部分，放在流动性好的位置；再考虑中长期且能承受波动的部分；最后才是期限更长、流动性更差的配置。3—6个月生活费放货币基金这类随取随用的位置，有明确用途和时间点的钱才放定存或国债。东方财富网
分层账·下：还要注意倒挂——今年9月银行三年期定存平均1.682%，五年期平均反而只有1.571%，部分银行甚至出现二年期利率高于三年期。银行自己都不敢锁五年，你为什么要替它赌？知乎东方财富网
避坑账：R2级理财年化基准2.5%—3.0%看着香，但净值化之后，收益是"可能"而非"确定"，不保本。11月初银行理财破净率一度升到4.6%，混合类理财近7日年化甚至到过-5.81%。知乎知乎
"近7日年化"是放大镜，一周的涨跌乘52就成了年化数字，拿它做全年预期，等于看天气预报决定穿不穿秋裤。一条底线记住：承诺保本又给出明显高于市场水平收益的，基本可以判定为不可信。低利率时代，收益焦虑就是骗局的入口。知乎东方财富网
过去是你挑银行，现在是银行挑你。留给普通人的赢面，全在自己那本账里：知道钱哪天到期、知道挂牌后面还有执行价、知道这笔钱什么时候要用。算得比别人清楚，是低利率时代唯一没人能限制的信息差。知乎
