7款香港分红储蓄险该如何选择？5个维度详解

大鱼测评第1050篇原创

港险的科普已经写过不少了，今天来聊聊主流的香港分红型储蓄险的具体产品怎么选.

本文Terry将从5个维度来分析对比7款主流产品，给大家一些选购参考。

涉及产品有：

友邦盈御多元货币计划2

保诚隽富多元货币计划

宏利环球货币保障计划

安盛挚汇储蓄计划

万通富饶传承储蓄计划3

富通匠心传承储蓄寿险计划（尊尚版）

富卫盈聚环球寿险计划

利益对比

我们之前分析过，分红型港险的利益分为确定的保证利益和不确定的预期分红。

总体而言，当前港险的主流产品都是低保证、高预期的形态。我们就分别来看看7款产品的这两部分利益分别如何，以0岁男孩，年交10万美元，交5年为例。

要特别指出的是，港险都是有官方保费优惠的，不同时期优惠机制不同，该利益未考虑保费优惠，实际购买前可咨询业务员。

注：不同年龄的现价排序可能稍有不同，本文以0岁男孩为例，其他年龄可点击“阅读原文”具体咨询

1.确定利益

确定利益排名前三：

10年内，富通匠心传承＞保诚隽富＞友邦盈御多元2

10年后，万通富饶传承＞富卫盈聚环球＞宏利环球货币（大部分年限）

2.预期总利益

预期总利益排名前三（假设分红实现率均为100%）：

10年内，富通匠心传承＞宏利环球货币＞富卫盈聚环球

10年后，万通富饶传承＞宏利环球货币＞友邦盈御多元2（大部分年限）

再看看保证和预期总利益的IRR：

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总体来说，确定利益较低的产品，预期总利益就相对较高，如友邦盈御多元2和安盛挚汇；反之也同样成立，如富通匠心传承，就是保证部分相对较高，而预期收益大部分产期相对较低的。 

当然也有例外：长期来看，万通富饶传承和宏利环球货币在7款中确定和预期总利益都名列前茅。

当然，即使预期总利益高，毕竟不保证，还是要结合保司的经营历史等情况来综合考量。 

回本时间

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之前我们也写过，当前主流的香港储蓄险都是需要长期持有的，确定部分回本非常慢。

可以看到，5年交的美元保单最早是在第13年末现金价值才超过已交保费，更多是在20年左右回本。

确定收益回本速度前三（包含并列）：富通匠心传承＞友邦盈御多元2/富卫盈聚环球＞保诚隽富/宏利环球货币 

当然，港险基本不可能只有确定利益。预期总利益的回本时间，5年交基本都在第7或第8年末，各保司差距不大。这是实现率100%的情况，如果实现率降低，那么相应的回本时间也会更长。

公司经营年限

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友邦、保诚、宏利、安盛都是实打实历史悠久的保司，其中全球经营年限最长的是安盛，在港经营年限最长的是宏利。 

万通、富通和富卫三家保司则不太一样，当前控股股东入主都时间不长。 

万通和富通一开始都是香港本土保司，几经易主后，2019年周大福控股的新世界集团入主富通，因此富通全球经营历史最短； 

万通因为曾经被美国万通收购，2017年被马云的云锋金融集团收购，美国万通通过持有云峰金融股份而间接持有万通，表格中全球经营历史其实是美国万通的经营年限； 

富卫前身是荷兰ING国际集团，与万通类似，2013年被李泽楷收购，更名为富卫。上表中富卫的在港和全球经营历史，均为ING的情况，如果单看富卫更名后的经营年限，其实仅为10年，因此富卫属于有悠久历史渊源的新兴公司。  

市场份额

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2023年上半年总保费：富通＞友邦＞宏利＞保诚＞富卫＞安盛＞万通

2023年上半年标准保费（整付*10%+年度化保费）：友邦＞保诚＞宏利＞安盛＞富通＞富卫＞万通

总体来看，四大保司的标准保费市场份额还是领先的，富通作为相对新兴的保司，总保费占有率也很不错。

功能灵活度

总体来说，这7款均属于多元货币保单，功能都比较全面，可以满足大部分人的多种需求。

再看看细节差异： 

货币选择上，友邦盈御多元2和安盛挚汇支持的币种最多。但其实数量最少的保诚隽富，也覆盖了主流货币，如有需要配置的币种不在范围内，也完全可以购买美元等强势货币保单，用钱时再提取、兑换。

红利锁定相当于在没退保、理赔之前落袋为安，安盛挚汇在最早锁定时间上最有优势。而友邦的红利解锁提供了将低风险资产再投资的选项，非常灵活。但这也是双刃剑，如果锁定和解锁的时机不好，也可能会起反效果。 

其他功能上，万通富饶传承的11种终身年金转换权益让人眼前一亮，对于提前储备退休金的朋友来说，一大笔钱转换为被动现金流，更适合养老。只是年金转换金额、权益、条款等均有可能变动，这个功能到需要用时到底是噱头还是实用，现在还是个未知数。

分红实现率及其他因素

其实除了上述5个维度，各家保司的历史分红实现率/总现金价值比率也是一个很重要的参考因素。但即使是同一家保司，不同产品的分红方式、底层资产配置也可能有差异，导致分红实现率可能差别很大。

大家有兴趣可以去各家保司官网查询，查询路径在香港的分红险怎么算收益？超简单的保姆级攻略！一文的末尾有总结。

至于过往分红实现率/总现金价值比率如何分析评价，说清楚需要一篇完整的文章，本文因篇幅限制暂不分析。

除此之外，个人品牌偏好、保费优惠机制等，也应作为选购的考虑因素。

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如果计划20年内用钱，可以考虑富通匠心传承，保证收益第13年回本，比其他几款都早好几年，预期收益回本也最快。 

如果计划20年后才用钱，尤其是退休规划，万通富饶传承很有亮点，不仅保证和预期的长期收益7款最高，还有年金转换功能。 

如果希望选择历史更悠久、运营经验更丰富的保司，看重高预期收益的可考虑宏利环球货币，保证和预期收益都很高，在香港经验年限也最长；友邦盈御多元2也值得考虑，收益不错，还有红利解锁功能。

无论是内地还是香港保险，任何产品对比及分析文章都不代表投保建议。购买之前最好还是咨询靠谱的保险从业人员，结合自身情况选购。

End.