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8.31预定利率下调前，增额终身寿险排名 | 2025年8月
2025-08-15 15:12:48
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增额寿险产品可以分为3类：
1.传统确定现金价值的增额终身寿险——普通型
2.类增额终身寿险的年金、长期护理险、重疾险等——普通型
3.分红型终身寿险——分红型
前两类属于收益确定型产品，现金价值白纸黑字写进合同，所见即所得。最高确定收益的一批，长期年化复利（IRR）普遍在2.3%以上的水平，但不超过2.5%的预定利率。其中，第二类选择时需要注意，保障责任和现金价值在不同年度的表现和第一类传统型产品有些区别。8月31日后，预定利率最高值将下调到2.0%。
第三类分红型的终身寿险，现金价值由保底+分红组成，也逐年持续增长。保底部分写进合同，长期复利在1.0-1.8%之间；红利部分按监管规则进行分配，每年以通知书形式推送给投保人，加红利后有希望打破普通型2.5%利率上限，一些产品预期收益甚至能超过3.0%。8月31日后，预定利率最高值将下调到1.75%。
分红型增额寿决定最终收益的红利部分和保险公司盈利情况绝对挂钩，一些盈利能力强、分红险运营良好的公司实际分红实现率可以达到不错的水平。因此分红型产品最终收益由演示现金价值和实际实现率两方面决定，演示现金价值的多少体现分红意愿，也具备参考意义。
部分数据概览：
图片注：榜单只涉及发布时在售产品。
筛选后榜单涉及产品：
爱心人寿-守护神2.0尊享版
太平洋人寿-福有余2024
阳光人寿-鑫享阳光菁英版
复星保德信人寿-星盈家朱雀版
海保人寿-增多多8号庆典版
中荷人寿-金享事成
中汇人寿-传家保臻享
鼎诚人寿-诚心如意庆典版
海港人寿-启明星起航版
中华人寿-中华盈智享版
类增额终身寿的护理险、重疾险、年金险：
瑞华健康-颐悦无忧珍藏版
太平洋人寿-瑞有余2024
增额寿险（分红型）：
陆家嘴国泰人寿-鸿利鑫享2.0
陆家嘴国泰人寿-泰赢家
中邮人寿-悦享盈佳2.0
中意人寿-一生中意福享版
恒安标准人寿-传世瑞盈B
复星保德信人寿-星福家青鸾版
同方全球人寿-传世乐享臻宝
华泰人寿-华瑞金生
长城人寿-山海关龙腾版
光大永明人寿-光明至尊2024
以30岁男性年交10万，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交）进行演示，其他年龄、性别数据相差不大。以下演示不限投保区域，选择时还需要注意当地是否有分支机构。榜单分为传统型和分红型-带红利演示两部分现金价值数据对比。
趸交
1）不考虑分红型
如果不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。
复星保德信的星盈家朱雀版排名第1，投保区域有7个，和增多多8号庆典版差距不大。排在第2的是爱心守护神2.0尊享版，现金价值相差不大，且具备终身高现金价值，适合自用或传承等大部分增额寿能聚焦的需求。趸交排名靠前的还有中华盈智享版。
以上3款产品，星盈家朱雀版投保区域最多，其他产品若不在销售区域内、看重公司背景的朋友可关注太平洋福有余2024等产品。
类增额寿险的其他2款产品表现也不错，太平洋瑞有余2024为年金险，我们选择最晚领取时间70岁数据作为参考，现金价值前35年都具备竞争力；另外，瑞华颐悦无忧珍藏版也在一些时间体现出优势。
相关测评链接：
2）考虑分红型产品
分红型寿险的现金价值由保底+分红两部分组成，如果只看保底，那么现金价值都不如市面上的固定收益的增额终身寿险。但只看保底对分红型产品来说也不公平，因为这类产品的特点就是包含收益上限更高的分红部分。加上红利后的预期现金价值，能体现一款产品的分红意愿。
分红型寿险预期现金价值全面超过传统型增额终身寿险。
其中，趸交演示收益光大永明人寿光明至尊2024最高，泰赢家和传世瑞盈B的分别在前期、后期演示收益率紧随其后，并且过往分红实现率表现更好；复星保德信、陆家嘴国泰等产品的演示收益也有不错的表现。分红型产品的选择还要结合分红实现率预期来综合考虑。
另外，中意人寿两款增额寿，保底2%的一生中意尊享版，以及保底1.5%的一生中意福享版，这次受到影响停售的是前者，也是前者更受欢迎。福享版的演示更高，所以本文的对比产品选择福享版。
我们之前也分析的一些分红险热门公司的实现率，可点链接查看：
3年交
1）不考虑分红型产品
不考虑分红型产品的情况。
3年交长期现金价值增多多8号庆典版最高。
星赢家朱雀版和颐悦无忧珍藏版分别在前期和后期其次，颐悦无忧珍藏版是类增额寿险，可接受的投保区域也不多。爱心守护神2.0尊享版也表现不错。其他第一梯队产品现金价值也相差不大，如果看重公司背景，阳光鑫享阳光菁英版、太平洋福有余2024也是不错的选择，接受投保的区域也很广泛。
2）考虑分红型产品
3年交同样分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险。
其中，光大永明光明至尊2024预期现金价值最高，100%分红实现率下的数据持续保持领先，后期irr达到3.5%以上，今年公司最新实现率数据也不错，光明至尊2024实现率达到101%。
恒安标准传世瑞盈B排名第2，同样过往分红实现率好于其他公司，传世瑞盈B今年的实现率为100%；复星星福家青鸾版大部分时间排名第3，今年的实现率同样为100%。另外，陆家嘴国泰-泰赢家和中意-一生中意福享版公司背景、分红实力也都在线，可作为备选。
5年交
1）不考虑分红型产品
不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类：
5年交现金价值海保增多多8号庆典版最高。颐悦无忧珍藏版、爱心守护神2.0尊享版其次。另外，结合公司背景和承保区域，中荷金享事成、复星保德信星盈家朱雀版、阳光鑫享阳光菁英版、太平洋福有余2024同样也是不错的选择。
2）考虑分红型产品
5年交同样分红型预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，不过要注意有些产品的演示收益在这个交费期下，20年左右现金价值才能体现出优势。
现金价值排名靠前的产品是光大永明光明至尊2024、复星保德信星福家2024、恒安标准传世瑞盈B、陆家嘴国泰泰赢家，其他可以关注的演示较高的产品有星福家青鸾版、长城山海关龙腾版。
10年交
1）不考虑分红型产品
不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类：
前35年爱心守护神2.0尊享版最高，40年开始瑞华颐悦无忧反超，中荷金享事成表现也不错。另外，收益靠前的产品还有鼎诚诚心如意庆典版等。优质公司背景的选择，仍然是中荷金享事成、太平洋福有余2024、阳光鑫享阳光菁英版等产品。
2）考虑分红型产品
10年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险。
其中，光明至尊2024演示的长期现金价值依然是最高，。星福家青鸾版、传世瑞盈B、泰赢家、山海关龙腾版等产品在不同年份有各自优势，可再结合分红实现率预期和个人喜好进行选择。
20年交
普通型+分红型
支持20年交的分红型寿险较少，我们把分红型和普通型放在一起来看，瑞华颐悦无忧是普通型产品中数据表现最好的，其次是海港启明星起航版、第3是鑫享阳光菁英版。分红型产品支持20年交费的不多，长期现金价值演示数据光明至尊2024最高。
图片先说传统型，确定现金价值的增额终身寿险，海保增多多8号庆典版3年、5年交费期排名第1。复星保德信星盈家朱雀版、爱心守护神2.0尊享版、瑞华颐悦无忧珍藏版、阳光鑫享阳光菁英版交替排名1-2位。因为爱心人寿、海保人寿、瑞华健康，公司背景和投保区域限制，复星保德信星盈家朱雀版、中荷金享事成适合的人群更多。
另外如果想要大公司，重点关注阳光鑫享阳光菁英版、太平洋福有余2024、中汇传家保臻享等产品，投保区域也更多。
分红型产品的长期预期现金价值都比普通型要高出不少，适合作为长期安全资产的规划。
光大永明人寿光明至尊2024、恒安标准传世瑞盈B、复星保德信星福家青鸾版、陆家嘴国泰泰赢家等产品演示利益较高，恒安、中意、陆家嘴、光大的实现率预期更好。大部分分红型产品在分红实现率持续超过50%的情况下，实际收益即可超过普通型。
除了现金价值的数值外，承保公司的实力、分红实现率、减保规则、是否涵盖万能账户、增值服务等额外附加值等也要综合考量。
end.
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