健康告知怎么做？如何正确地带病投保？

“学姐，我有小三阳，投保时可以隐瞒吗？”

“买保险时不如实告知，超过两年是不是就一定能赔？”

这是近期买了我们的1对1咨询服务，在沟通过程中客户的提问，学姐看完吓出一身冷汗… 这种想法十分危险，万万不可。

根据我们理赔专家的分析，未如实告知是保险公司拒赔的最主要原因之一。因此，做好健康告知是一件很严肃的事情，不可以乱来。

本文重点

• >>买保险为什么要健康告知？我们要怎么做健康告知？

• >>不知道是否符合健康告知怎么办？

• >>如何带病投保？有什么产品推荐吗？
  

01 买保险为什么要健康告知？我们要怎样做健康告知？

买保险为什么需要健康告知

在投保时，我们经常会忽略健康告知的重要性。健康告知是保险公司是否承保、以什么条件来承保、被保险人出险后能否顺利理赔的决定性因素。

“什么需要健康告知呢？搞这么严格，保险公司怕不是在刁难我们哦？” 恰恰相反，健康告知是保险公司为了保障公平才提出的。

健康告知主要是为了让保险公司对客户的身体状况有一个了解，筛选符合投保条件的被保人，防止骗保的发生。
如果没有健康告知，非健康人群患病风险和赔付概率更高，更容易获得理赔，那就意味着对健康客户的不公平。

健康告知需要注意什么？

1.健康告知最重要的原则是：有问必答，不问不答

展开来说就是问什么就答什么，必须做到如实回答，不可隐瞒欺骗，否则理赔时会产生不必要的纠纷。如果没有问到，就不用告知。

2.以医院诊断为依据

我们一定要清楚：健康告知的标准，是以历史体检报告、医院就诊、医保卡记录、药品购买等等留下的记录为准。

注意，江湖游医、自我感觉是不在范围内的。 举个栗子：假设小明觉得自己的心脏有问题，怀疑自己有心脏病，但医院诊断他一切正常。

这时，小明在填健康告知时一定要以医院的诊断结果为准，如果他非说自己有心脏病，那他就会被拒保。

还有，医保卡最好不要外借，不管是老婆还是父母都不行！！！

因为医保卡的使用记录是默认归到你的名下。比如说外借医保卡，并买了用于糖尿病的药物，保险公司就会认为患有糖尿病的人是你。如果没有告知医保卡外借情况，理赔时可能会由于不如实告知直接拒保。可千万不要捡了芝麻丢了西瓜。

如果是医保卡外借了并留下了购买药物的记录，投保的时候千万要小心！这个情况一定要告知保险公司，期间需要提交自身相关的体检报告、借卡人的病历等做证明。由于涉及事项比较复杂，学姐建议咨询保险规划师，帮忙进行梳理挑选允许医保卡外借的健康险。

3.注意询问时间范围

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。 比如说：“被保险人过去1年内是否发现健康检查异常并要求进一步治疗”、“过去1年内是否存在下列症状”等。这种情况下，只要回答在规定时间内的相关病史就可以。

不过，也有一些健康告知的询问时间跨度比较长，比如说：“被保人是否/曾患有XXX”，这种情况下，无论多少年前的病情，都应该如实告知。 另外，健康告知中会涉及大量医学名词，学姐建议大家在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。

02 不知道是否符合健康告知怎么办？

“没有做好健康告知的后果竟然这么严重！可是我不知道自己是否能通过健康告知，需要去体检吗？”

不需要特地去体检，学姐在前面说过，健康告知的标准是以体检报告、就诊记录、病例、病理报告等为准的，万一体检出什么无法投保的小毛病，那可就谁也帮不了你了… 其实，学姐这里有几个办法可以解决这个问题：

智能核保

如今在线上买保险已成为常态，大多数平台都支持智能核保。 我们只需要根据平台的指示来操作，我们可以立即获得核保结论，知道自己是否能买这一款产品，或者是否可以加费承保、加费多少等等。

另外，智能核保还有一个好处。即便得出无法投保的结论，也不会留下记录。如果是线下投保被拒，就会产生一个拒保记录，影响后续投保。

人工预核保

顾名思义，预核保就是买之前先提交资料让核保人员看一下，它不是正式的核保结论。 虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但很多疾病都有划分了等级，情况较为复杂，不是所有疾病都能在列表里面能找到。

另外，健康问卷仍然涉及大量的医学术语，不少朋友也无法判断自己是否符合。 因此，为了避免纠纷，当智能核保无法得出结论时，我们最好通过核保员或咨询客服来审核。

联系学姐进行核保协助

如果说你的情况实在是太太太复杂了，可以准备现有的身体检查报告来找学姐协助核保。

03 如何带病投保？有什么产品推荐吗？

如何带病投保？

由于个别不专业代理人的错误宣传，很多朋友会对“带病投保”与“不可抗辩条款”有误解。认为隐瞒病史后，如果成功带病投保，超过两年后保险公司一定会赔。

这种理解是错误的，带病体尤其要如实告知，否则后续容易引起理赔纠纷，甚至可能得不到赔付金。 不可抗辩条款的释义如下：

自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

正确理解：没有隐瞒严重病史（慢性病或大病），已经履行了一定的告知，没有主观恶意，两年后出险与过去病史无关，才有可能赔。 虽然不可抗辩条款主要是用以约束保险公司，保护消费者的。

但不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如果我们在投保时没有如实告知，是不受两年不可抗辩条款保护的。

接下来，学姐告诉大家“带病投保”的正确打开方式——根据不同保险公司的承保标准，来选择对自己的健康情况审核结果最好的保险产品。

有什么产品推荐吗？

学姐在全面测评了136款热门重疾险后，选出了这4款【健康告知宽松】的重疾险产品：

不卖关子，学姐直接说结论：

1、 光大永明【达尔文易核版】

从“易核版”三个字就能看出来，它其实是一款专门面向非健康人群的产品，它放宽了22种疾病的核保标准。

如果你身体状况不那么好，投保不了其它重疾险。学姐非常建议你试一试达尔文易核版，它的核保条件非常宽松，不管是高血压还是糖尿病，都有机会承保。

2、 复星联合【六六六】

复星联合六六六的其中一个6，就是对6种特定疾病核保放宽承保：

肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症、神经衰弱、乙肝大小三阳都有机会投保。

3、 昆仑【健康保2.0】

智能核保与人工预核保尺度宽松。

不限职业，且费率低，中早期高发疾病覆盖全面，含重疾治疗津贴。

4、弘康人寿【哆啦A保旗舰版】

核保宽松：乙肝大小三阳、乳腺结节等，可以通过智能核保快速获得投保结论。

可附加医疗险：300万报销额度，不限社保用药，保费只需几十元。