申请人工核保前，你务必要了解这些

前几天一位客户私信我：

“小开，我想投保某某重疾险，健康告知涉及到一个问题：胃部息肉，病理为炎性息肉。其实智能核保可以标准体通过，但是我想更稳妥，就提交了人工核保，结果，胃部被除外责任了，莫非人工核保的结果还能跟智能核保不一样吗？”

当然！人工核保的结果并不一定跟智能核保结果一样！

我发现很多朋友对人工核保存在一定的误区，今天小开就简单跟大家唠唠，关于人工核保，你不知道的那些事。

1. 人工核保存在不确定性，智能核保通过，人工不一定通过。

人工核保是人进行审核，所以难免会存在一定的主管判断。就好比是一场作文考试，智能核保就是机器判题，只要包含了核心关键词，就能得满分；人工核保就好比老师手动批卷，跟老师的个人评判标准有关。

就比如开头提到的那位客户，智能核保只要符合选项就可以通过的，但是人工核保的话，老师会结合确诊时间、服药、康复状态等情况来判断是标准体还是除外责任。

所以，如果智能核保可以通过的话，不建议申请人工核保。

多此一举、画蛇添足。

2. 两次人工核保的结果，可能不一致。

也有朋友遇到过这种情况，提交了两次人工核保，但是核保结果却不一致。

其实这个很正常，虽然每家保险公司的核保都有一个参考标准，但仅仅是参考标准，核保员在最终判定上是有一定的自主权的。

打个比方，一位客户曾经患有焦虑症，但是后来经过治疗，焦虑症状消失。

核保员甲认为：当初确诊时候的症状相对比较轻，而且时间过去很久，症状消失，目前未复发过，可以标准体承保。

核保员乙认为：有过焦虑病史，投保人心理承受能力相对较弱，复发可能性较高，如复发服药可能会对身体造成慢性损伤，有一定的风险性，所以拒保。

这两种结果，都有道理，能不能核保通过，往往就是核保员的一念之差。

所以，如果第一次核保通过了，除非万不得已，不要轻易尝试第二次。

人工核保既然这么不确定，那是不是不要人工核保了？

也不是，人工核保还是有它的优势，比如更加灵活，小开之前就遇见过一位客户，曾经体检的时候有过肺结节记录，但是后来复查显示消失了，智能核保没有复查消失这个选项，按照肺结节告知只能是拒保。

无奈，只能提交人工核保，没想到，竟然奇迹般的标准体通过了！

所以说，人工核保的灵活度，是智能核保无法替代的，该走人工，还是要走人工的。

最后给大家一个小建议

建议大家在投保的时候，优先选择健康告知没有涉及的产品；

要是涉及到了，优先选择智能核保可以通过的产品；

实在是没有智能核保可通过的的，再选择可人工核保的产品。

当然，每款产品针对不同问题核保通过的概率也是不一样的，如果有需要的小伙伴，欢迎给我留言