多次赔的重疾险有必要吗？

所谓多次赔付型重疾险，就是那些发生了一次重症理赔后，保单不终止，以后得其他重症，满足条件还能继续获赔全款保单的产品类型。

买50万保额，获赔100万，说的就是这个类型。

而且市面上设计激进一点的，重症最多赔6次，虽然一个人接连得6次重症的概率微乎其微，但是高保额的想象空间还是十足的，毕竟保费相比于单次赔的类型，仅仅贵10%-20%，还是蛮有吸引力的。

知道了多次赔付型重疾险，我们进入今天的话题，为什么说这个类型的重疾险是羊毛福利呢？

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先来看看我国的重疾险市场发展历史。

别说多次赔付型重疾险是最近几年的新生保单事物，我国的重疾险产品诞生也不足20年。

在保单推向市场之前，保险公司的精算师需要根据疾病发生率，计算出社会平均的理赔情况，然后根据理赔金多少倒算保额。

这就是保险产品的定价原理，根据不同年龄和性别，日后每年对应的疾病理赔成本，乘以当年发病概率，最后再折现到保单签发的当日，就可以计算纯风险保费价格。

在纯保费基础上，再增加一些运营成本以及保险公司的利润要求，就得出了推向市场的最终保单到手价格。

对于运营、利润这些财务数据，保险公司不难估算，但是对于往后几十年的重疾险的疾病发生率，稍微低估一下，对公司的亏损就非常显著。

不仅仅是几十年的保障期会放大这个不利影响，一家公司卖的单子越多，对这家公司累计的大病理赔风险就越高，这也是为什么有的保险公司，在打价格战的时候，销售便宜的重疾险时制定了严格的销售规模，卖到位就收摊，绝对不多卖。

赔本赚吆喝可以，但是前提是不能赔太多。

关于重症多次赔的概率表，保险业界普遍参考的数据是：

但是根据2019年汉诺威再保险的数据，恶性肿瘤，心肌梗塞和脑中风后遗症三大病种占到理赔总数的94%，比中国保险行业重疾表64%的假设数值高出30个百分点。

推高预期假设和实际情况差异的重要因素就是甲状腺癌，这也是此次重疾险新规调整的首要解决问题，就是把甲状腺癌从重症理赔中剔除，减轻整个保险行业的理赔压力。

因为甲状腺癌的致死率极低，已经不超过5%，所以在甲状腺癌患者获赔一次重症保额后，日后罹患其他重症，如心梗、脑梗、尿毒症等情况，并不是什么小概率。

在临床医学上，不仅仅是甲状腺癌的5年存活率显著提升，乳腺癌、宫颈癌、肺癌、肝癌、白血病等等高发癌症，已经逐步从绝症转变为可以伴随人一生的慢性病。

在此次重疾险新规公布的新版发生率表中，女性群体的理赔报案，相比保费定价时使用的预期假设，普遍超支150%以上，个别年龄段超过200%。

男性群体的趋势也大体相同，重疾险理赔费用的超支对于多次赔付型保单来说，影响是更严重的。

首次理赔后，后期保费无需缴纳，日后的再次理赔，仅仅是时间早晚问题。

因为我国绝大多数的老年人，都有心脑血管等疾病，高血压、糖尿病这些基础病是非常普遍的，年轻时候罹患癌症，老年确诊痴呆症，这对于卖多次赔重疾险占比高的保险公司来说，几乎就是噩梦。

可能有人会问，为什么实际情况的发展会超出精算师当初的预期假设？

这是因为医学技术水平的突飞猛进，已经远远超出20年前疾病发生率表制定时候的社会环境了。

生物传感器，基因测序，质子重离子靶向治疗、这些最新的医学概念，20年前的人怎么可能会想象得到呢？

媒体报道日本“一滴血测癌”技术2020年启动试验，可发现13种癌，准确度99%，检测价格只要1000多元。

如果真的推广，会对恶性肿瘤理赔造成重大影响。检测高危患者会投保重疾险，保险公司却无法获取高危患者信息，逆选择极其严重。

除了癌症极早期发现以外，远程医疗，各种微创治疗和手术机器人的出现也使手术量大增，神药靶向药格列卫让慢性粒细胞白血病患者成为可以长期带病生存的慢性病人。

心脏起搏器，人工心脏，人工肝脏，人工肺，血液透析和灌流疗法让晚期器官衰竭患者能完全康复或者生存更长时间。

干细胞研究不断突破，使用患者体细胞人工培育自体器官已略见雏形，联合3D打印自体器官或将使人类摆脱器官移植供体稀缺和排斥反应两大难题。

自体器官培养成功的话，移植手术可能有10倍以上的涨幅。因为现在制约移植手术的主要因素是供体不足。

以透析患者为例，年均新加入透析人群超过 5 万人，而年移植例数才刚刚过万，供需比仍在持续扩大。

一句话，医学进步让我们幸福感越来越高，让保险公司的理赔痛苦日益加深。

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除了医学手段进步以外，人们的健康养护意识也持续增强。

我国在20年前还是重经济轻环保，到现在喊出了“绿水青山也是金山银山”，自然环境的改善可以极大改善全社会居民的健康水平。

空气、水源、噪音、光污染等等，都会随着社会发展而不断解决，最终落脚到结果上，就是我国居民每年的人均寿命缓慢提升。

钱袋子鼓了，才会吃更好的、用更好的，消费产业升级，让我国从以小葱拌豆腐开始向牛羊肉奶制品的饮食习惯转变，更充足的肉蛋类摄食，显然对于人的健康状况是有正向作用的。

在大城市，每年定期体检，已经成为了个人的健康护理必备，越来越多的人，开始定期去做肠胃镜、CT、涂片穿刺去筛查癌症。

健康护理已经从简单的洗牙，转向了全身各器官的养护检查，而这些行为会导致两种结果：要么大病提前早期确诊获赔保险，要么人的寿命继续提高，使得重症发病的不利因素对应的年龄段被持续拉长。

总结一下：

未来，随着医学技术进步，每个人，大概率会有获得二次重疾甚至多次重疾的理赔机会。

一些保险公司对多次赔付重疾险的定价出现了严重的低估，现在购买多次赔付重疾其实就是在跟保险公司对赌。

投保人vs保险公司，时间到底站在哪边，你觉得呢？