户外运动保险怎么买，意外险和救援险详解

每次户外活动出发前我都会买一份保险。不是因为我胆小而是因为在山里出了事救援和医疗费用可能高达几万甚至几十万。几百块的保险费是户外活动中性价比最高的投资。分享户外运动保险的选购经验。

普通意外险不够用。很多人以为自己已经买了意外险户外活动就不需要额外买保险了。但普通的意外险通常有免责条款——高风险运动不在保障范围内。什么算高风险运动？不同保险公司的定义不同但通常包括：攀岩、登山（海拔五千米以上）、滑雪、潜水、跳伞、滑翔翼、漂流、溯溪、野外穿越。如果你在做这些运动时受伤普通意外险可能拒赔。

户外运动专属保险分两种主要类型。意外伤害医疗险：保障运动中因意外导致的医疗费用包括门诊和住院。保额建议五到十万覆盖大部分常见运动伤害的治疗费用。注意看免赔额（通常一百到五百元）和赔付比例（百分之八十到一百）。有些保险还覆盖紧急医疗转运费用（从山区运送到医院的直升机或者救护车费用）这个很重要山里的医疗转运费用可能高达几万。

户外救援险：专门保障户外活动中的搜救和救援费用。在山里迷路受伤或者被困时需要专业救援队搜救救援费用按小时计算直升机搜救每小时一万到三万地面搜救每天几千到上万。没有救援险这些费用自掏腰包普通人根本承受不起。救援险的保额建议二十万以上覆盖三到五天的搜救费用。有些地区的救援是免费的（如民间救援队）但专业直升机和医疗救援是收费的。

保险条款要看的关键细节。保障范围：列出了哪些运动在保障内哪些不在。选覆盖你要做的所有运动的保险。有些保险区分休闲户外和专业户外休闲版覆盖徒步露营骑行等专业版额外覆盖攀岩滑雪潜水等。海拔限制：有些保险对海拔有上限如不保障海拔六千米以上的活动。天气风险：有些保险不保障因恶劣天气导致的意外（如雷击和洪水）这个条款要注意。既往症免责：如果你有已知的心脏病高血压等保险可能不保障因这些疾病发作导致的意外。

购买渠道方面推荐通过专业户外平台购买如户外探险、绿野等网站的保险频道。这些平台代理的户外保险产品经过筛选条款更适合户外场景。保障时间可以选一天到一年一天的保费五到二十元一年的保费一百到三百。如果一年内户外活动超过五次买年险更划算。

紧急联系信息要随身携带。买完保险后把保险公司的紧急救援电话和保单号写在纸上放在背包里和手机里各一份。出事时可能手机没电或者没信号纸质的保单信息是最后的保障。出发前告诉家人你的保险信息和紧急联系电话万一你无法联系外界家人可以代为联系保险公司启动救援。

理赔流程。出事后第一时间就医或者联系救援保留所有单据和记录——医疗费用发票、诊断证明、救援费用清单、照片和视频证据。事故发生后通常需要在二十四到七十二小时内通知保险公司超时可能影响理赔。理赔材料包括：理赔申请表、身份证明、保单、医疗或者救援费用原始发票、诊断证明和病历、事故经过说明（写清楚什么时间什么地点做什么运动怎么受的伤）。材料齐全后保险公司一般在十五到三十个工作日内完成理赔。