支付宝上的好医保长期医疗，为什么我现在不轻易建议你买了？

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许多人可能没发现，好医保长期医疗又变了。

2018版升级为2019版时，健康告知、保障、保费都有变化。

而这次，变的是智能核保。

01

主要是智能核保的选项，肉眼可见的，少了很多。

尤其是第一条「就医行为」，目前只有28种情况能核保。

针对“就医行为”，好医保长期医疗部分核保项

看病的原因千千万万，明显不够用。

像乳腺炎、盆腔炎、前列腺炎，就没法核保。

不给核保，就买不了。

第二条「疾病分类」，智核也“缩水”很多。

每个疾病类别下，都只有部分情况能核。

而「脑疾病」、「其他」这两项，一点机会不给，点进去，直接拒保。

大白记得，老版好医保长期医疗，是少数抑郁症能核保的百万医疗险，满足条件，能除外买。

现在这个通道也被关闭了。

此外，小朋友抵抗力弱，跑医院的频次高，也被好医保长期医疗视为了“高风险“人群。

智核里完全找不到单独的“少儿疾病”选项。

而像尊享e生，

如果小朋友得过新生儿黄疸、手足口病、卵圆孔未闭。

只要投保时痊愈了，能标体买。

02

根据好医保长期医疗的规则：

无法通过健康告知，又过不了智能核保（包括找不到智核对应的选项，导致没法核保的），就不能买。

因为它没有人工核保。

所以，2019版，健告收严、智核选项减少。

可直接视为：好医保长期医疗在缩减业务。

不想让太多人买了。

因为它的服务已经跟不上了。

好多读者就跟我吐槽：想找客服，咨询下产品产品，都找不到。

或者直接是机器人在回答，答非所问。

要转人工很困难。

03

不是说好医保长期医疗就不要买了。

但规则一改，明显对身体有异常的朋友不友好。

如果你过不了好医保长期医疗的核保。

不要强买，不要在一棵树上吊死。

去试试尊享e生、平安e生保，这俩支持智能核保，智核选项还很多。

智核过不了，就再走人工核保。

要是想买个跟好医保长期医疗一样，保证续保6年的。

超越保、平安e生保（保证续保版）、微医保长期医疗都可以看看。

拿它们和好医保长期医疗做个对比：

微医保长期医疗

平安e生保（保证续保版）

大白都写过，就不说了。

超越保是个“生面孔”，简单聊聊。

它分两个计划：计划一、计划二。

区别在于免赔额，计划一是1万，计划二是1万5。

超越保有两个亮点比较突出：

1、免赔额能减少

在没有发生理赔的情况下，一年减1000，最多能减5000。

要是住院，理赔了，免赔额也不会回到1万，而是维持上一年的。

举个例子。

老王买了超越保计划1，前2年都没理赔，那他第三年的免赔额就降到8000块。

第3年年中，老王骨折住院了7天，那他第4年到第6年，免赔额就都是8000，不再降，但也不会变回1万。

能拉低一点理赔门槛。

2、计划二可以去国际部看病

普通的百万医疗险，只能在医院的普通部用。

你跑去特需看病，是不赔的。

要去特需看病，只能买高端医疗险。

就是贵，每年保费上万，一般人承受不起。

而超越保的计划二，30岁买，每年1000多就能去特需部、国际部、VIP部看病，还是6年保证续保。

很划算。

3、院外买肿瘤特药，可以报销

越来越多靶向药进了医保目录。

但因为医院要控制药占比。

很多病人就发现，一些靶向药，在医院根本买不到。

医生会开处方，让他们去院外买。

就没法走医保报销了。

所以，一些买了商业医疗险的朋友，也会担心，保险公司给不给报。

超越保在合同里明确写了：凭医生处方单买的，可以报。

特药报销规则

少很多后顾之忧。

不过，超越保也有缺点。

1、重疾非0免赔

它108种大病和一般疾病或意外，是共用免赔额。

相比之下，其他百万医疗险，重疾，是0免赔。

好在，超越保有个1万/1万5的重疾津贴。

得了108种大病中的一种，就能给（注意，给过一次后，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴）。

刚好就把免赔额抵掉了。

所以，影响不算大。

2、保费较贵

因为免赔额会降，

所以超越保贵一点。

尤其是50岁往上。

50岁，有社保，超越保计划一，1397块/年。

其他三款：

• 微医保长期医疗，1214块；

• 平安e生保（保证续保版），1103块，

• 好医保长期医疗，759块。

如果你预算不多，又能过好医保长期医疗的健告/核保，可以买好医保长期医疗。

要是过不了核保，那可以考虑超越保。

有保障总比没保障强。

我测了下，超越保的智能核保挺友好。

术后的甲状腺结节、乳腺结节，走核保，能正常买。

而好医保会除外。

Ps：

很多朋友很关心好医保长期医疗续保的事儿。

大白跟支付宝确认过了。

去年买了好医保长期医疗2018版的，

今年续保，自动续2019版（显示是2020版，其实就是2019版）。

保费也按2019版的价格续。

因为2019版保障有升级，所以会贵一点。

再说一件事。

国富人寿最近出了一款重疾险，叫嘉和保。

国富家的定海柱定寿，非常非常的便宜。

30岁男、买100万，保到60岁，交20的钱，只要1460元/年。

相比之下：

大麦定寿1960元/年；

爱相随1780元/年；

比定海柱贵了21-34%。

而嘉和保，走的也是高性价比路线。

可以看到：

只保“轻症+中症+重疾”，买50万，保到70岁，交30年，

嘉和保，5款中最便宜。

尤其是男性，一年能少交1000多块。

这是因为康惠保2020、达尔文2号，保到70岁，必须带身故。

而超级玛丽2020，保到70岁，最长只能选20年缴费。

健康保2.0呢，直接取消了70岁的选项，只能选保到80岁或终身。

所以，等于嘉和保填上了一个坑。

预算不多，保额不缩水的情况下，重疾险只够保到70岁的朋友，优先看看嘉和保。

其他情况，比如，你想：

• 保终身

• 带癌症二次赔

• 附加身故赔保额

大白还是推荐买达尔文2号。

重疾险买的就是保额。

这是一条基本原则。

而达尔文2号，在保额这块，更有优势。

只要60岁前，得重疾，就赔150%保额。

嘉和保虽然最多也能拿到150%的保额赔偿。

但要求高了一点：

得在投保后15年内、51周岁前患重疾，才行。

大白看过阳光保险、同方全球人寿、泰康人寿的2018年理赔报告：

这三家重疾理赔最集中的年龄段，都是41-50岁，占了30%-40%。

其次是51-60岁，占了21-28%。

所以，嘉和保只管到51岁，是不太够的。

如果你40多岁才买，更不划算。

比如45岁买嘉和保，就只有5年的时间，有机会拿到150%赔偿。

而达尔文2号，还有15年。

再一个，

癌症2次赔，嘉和保是赔100%，而达尔文2号能赔120%保额。

达尔文2号拿到二次赔偿的时间也更短：

如果得了癌症，3年之后还没治好、或者复发了、转移了、or新得了别的癌症。

或是第一次得了别的重疾，180天之后又不幸得了癌症。

达尔文2号就能再赔一次，多给一大笔钱。

而嘉和保，得间隔3年或1年。

癌症本来就要花超多钱去治。

赔偿金越早到手，越好呀。

所以，多花点钱。

买个更足量的保障。

也是值得的~~

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