没有工作单位，社保怎么交最划算？灵活就业人员参保指南！

现在越来越多的人追求自由，不喜欢在公司上班，而通过一些其他的方式实现工作自由。如各种自媒体、摄影师、做直播等等。

这些人跟我们在公司上班的人不一样，他们没有固定的工作单位，也就没有公司帮他们交社保。所以他们需要自己负担社保费用。

今天，保爷就跟大家聊一聊：如果不在公司上班，社保怎么交最划算呢？

一、没有工作单位，五险都要交吗？

社保就是我们常说的五险，大家都知道要交五险，那么具体五险有哪几种，每一种都要交吗？我们通过一张表来看一下。

简单地说：

• 职工需要缴纳全部五险，其中个人交一部分，单位交一部分，而且单位缴纳的比例要比个人的多；

• 灵活就业和居民缴纳的只是五险中的养老保险和医疗保险，而且需要个人负担全部费用。

如果没有工作单位，既可以以灵活就业身份参保也可以缴纳居民社保。

1、灵活就业参保

如果以灵活就业身份参保，需要在户口所在地缴纳养老保险和医疗保险。虽然是灵活就业身份，但实际上缴纳的也是职工社保，只不过不需要缴纳其他三险。

但是需要注意，以灵活就业参保，养老保险和医疗保险是捆绑的，意思是只能一起购买，不能分开购买。

2、居民社保

如果直接参保居民社保，也需要在户口所在地缴纳城乡居民医疗保险和城乡居民养老保险。居民社保中并没有生育保险、工伤保险和失业保险。

跟灵活就业参保不同的是，居民养老保险和居民医疗保险是分开投保的，不强制同时购买。

3、企业职工参保

大家可以看到上面2个都是需要在户口所在地才能参保，而企业职工参保则不需要。所以，如果不在户口所在地，又想要在当地购买社保，可以通过挂靠公司或者通过第三方社保代缴公司进行缴纳企业职工社保。

企业职工社保需要缴纳五险，而且如果通过挂靠缴费，需要自己交社保的所有费用。不止个人的，还有单位的，这一点一定要注意，有时候还要再支出代缴服务费。

二、没有工作单位，养老保险怎么交更划算？

养老保险和医疗保险是社保中必须要聊的两个方面，我们先来看看，通过灵活就业参保和居民参保的养老保险，哪个更划算。

1、职工养老保险，退休能领多少钱？

我们首先来看一看养老保险的领取条件。以上海市为例，养老保险领取条件如下：

简单地说：

• 目前的退休时间还是以男性60周岁，女性55周岁为主，养老保险的领取条件是至少累计满15年，并且在退休之前可以一直缴纳。

没有工作单位，养老保险要交多少钱呢？

仍然以上海市为例，我们看一下上海市的最新养老保险缴费基数和缴费比例：

简单地说：

• 社保的缴费基数从4927~24633元不等，可以选择按最低4927元缴纳，也可以按照最高24633元进行缴纳。

而养老保险的缴纳比例，个人为8%，单位缴纳为16%，如果是灵活就业人员，则需要缴纳全部的24%。其中8%进入个人账户，16%进入统筹账户。

养老保险怎么计算呢？

仍然以上海市为例，上海地区职工养老保险待遇计算公式：

• 月基本养老金 = 基础养老金+个人账户养老金

这个公式可以从2部分去看：

• 基础养老金 = （上年度全市职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

• 个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数

关于具体计发月数，根据退休年龄而定的，保爷用一张图总结了一下：

简单地说：

• 60岁退休的计发月数是139个月，但这不是我们实际领取的月数，而是用在公式中计算的月数。

同时我们可以看到，这两个公式都有一个很重要的点，一个是缴费年限，一个是个人账户全部储存额，所以说，缴费年限越长，每月领取的养老金越高。

具体能领多少养老金呢？

以老张为例，老张31岁开始交社保，60岁时退休。假设老张31岁时工资是10000元，每5年上涨2000元，同时当地平均工资7000元，每5年上涨500元。

我们通过下面这张表看一下：

简单地说：

在一直缴纳养老保险的情况下，老张退休后，每月领取的养老保险金高达7195元。

这样计算，个人缴费只需要5年就能全部领回来，之后领的全是多出的部分。

但是如果以灵活就业参保领取，则个人全部缴纳的金额为：432000x3 = 1396000元；而通过这种方式需要15年才能把所缴纳的全部社保金额领回来，之后领的才是多出来的。

但是计算的值与实际的领取金额有所不同，有利息以及通货膨胀等因素未考虑，所以这里计算的数据仅做参考。

2、居民养老保险，能领多少钱？

仍然以上海为例，参加城乡居民养老保险的人员，年满60周岁、累计缴费满15年，且未领取国家和本市规定的基本养老保障待遇的，就可以按月领取城乡居民养老保险待遇。

首先看看上海城乡居民养老保险个人缴费：

参加城乡居民养老保险的人员，应当按照规定缴纳养老保险费。个人缴费标准目前设为每年500~5300元中间设10个档次。

那么能领多少呢？

上海市城乡居民养老保险待遇，由基础养老金和个人账户养老金构成，支付终身。

基础养老金的月计发标准为1010元；累计缴费超过15年的参保人员，每超过1年，其基础养老金增加20元。

个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额除以139。

如老张31岁开始缴纳居民养老保险，交到了60岁，按29年算，每年缴纳最高5300元档次缴纳，按每5年上涨500来计算，退休前个人账户总额为：191200元；

则老张退休后每月领取大概4000元左右，一年大概领取5万元左右。

三、没有工作单位，医保怎么交比较划算？

大家都知道社保并非全国统一政策的，医保也是，并且医保的政策比养老保险的政策差距还要大。

下面我们来具体看看，没有工作单位，医保交哪种比较划算？

1、职工医保和居民医保，缴费的区别？

我们仍然以上海市为例，看一看上海市职工医保与居民医保的缴费区别。

首先看第一张表，关于上海市居民医保的缴费方案：

简单地说：

居民医保按年缴费，每年缴费随着年龄变化，不同年龄段金额固定。

再看看职工医保的缴费方案：

同养老保险一样，

以灵活就业参保职工医保的缴纳比例是11.5%，即包含了医疗保险个人缴费部分和单位缴费部门。

例如，以6000元的基数缴纳医保，则每年需缴纳：6000 x 11.5% x 12 = 8280 元。

总体看下来，两者的费用相差极大，几乎有十倍之多。那么两者的报销有哪些区别呢？

2、职工医保和居民医保，报销的区别？

我们在上面对比了职工医保和居民医保的收费的区别，那么它们的报销有区别吗？下面我们来综合分析下。

医保报销主要分门急诊报销和住院报销。我们来看下上海市居民医保报销政策。

我们再来看看上海市职工医保的报销政策：

简单地说：

通过两张表的对比，可以看到，居民医保对于不同年龄段和不同医院的报销条件各不相同。

而职工医保对于在职员工住院方面的报销比例较高，且职工医保存在门诊大病的报销，而居民医保没有这一点，只有门诊和住院的报销对比。

四、可以通过商业保险代替社保吗？

通过上述的详细介绍，可以看见灵活就业身份参保的保费压力大，于是很多人希望通过商业保险代替社保。

对此，保爷认为，虽然个人缴纳社保费用较高，但是社保却有着商业保险无法拥有的优势。

首先社保是一项国家福利，哪怕个人缴纳社保费用较高，但是社保有着可带病投保、每年可续保等极大的优势，这是商业保险无法取代的。

而且拥有了社保，购买一些商业医疗险的保费会低很多。所以，最好是拥有社保的同时再去配置商业保险。

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