增额寿测评丨爱心人寿黄金甲，“后3.5%时代”首款新品利益测算

大家好，我是喵叔。

我确实是没想到，上周不少公司公布了自家增额寿产品的下架计划，市面上不少激进型产品都将在12月5日前陆续下架，哪知道还没到12月，便已经有公司推出了新的增额终身寿，今天这款产品便是爱心人寿新出的“黄金甲”增额寿，这款产品相比市面上在售的产品有没有优势，是否值得入手呢，今天我们一起来看看。

产品介绍

黄金甲来自爱心人寿，条款名“爱心人寿黄金甲终身寿险”。产品形态简单，投保年龄7天至65岁，缴费年限最长10年，保额增速3.5%，18岁前身故全残赔付现价、保费取大，18岁后身故全残赔付保额、现价、保费*对应比例取大。针对未成年人，黄金甲也是支持隔代投保的。产品基本形态详见下图：

最小支持出生7天投保，未成年人支持隔代投保，还算有特色。

黄金甲利益测算

喵叔以30岁男性为例，计算一下黄金甲的真实收益情况。喵叔选择了黄金甲已经停售了的老前辈，同样是爱心人寿的守护神2.0和现在的顶流产品之一康乾1号·国联益利多进行同步比较。

先看看回本周期：

黄金甲趸交7年即回本，10年交最快9年即现价超保费，相比同类产品处于中流水平。

然后我们再看看IRR的测算：

可以看到，黄金甲的成长速度比老前辈和现在的顶流产品相比，弱化了许多，交完费30年，IRR最高也只能到达3.3%的水平，即使是60年以后，IRR也只能达到3.4%左右，而现在在售的同类产品，表现优秀的可以在回本后不久便达到3.4%的水平，然后迅速升至3.49%左右，成长性好了不少。

再做个直观点的对比，假设30岁男性按照10年交每年10万来缴费，后期的现价差距达到了5%，而目前第一梯队产品相互之间的差距仅在1%以内。

黄金甲的注意事项

一、关于减保

黄金甲的减保写入合同，约定为生效5年后支持减保，每个保单年度内最多可申请一次减保，每次申请减保的金额以合同生效时的基本保险金额的20％为限，是当前限制减保比例的条款里面最优的一类：

二、健告&免责

黄金甲的健康告知比较宽松，同类型产品累计保费低于500万的时候，健康告知仅3条，问询非常宽松，人工核保尺度也相对较为宽松，大多数人群可以正常保障。

产品免责也是寿险最简单的3条，非常干净。

三、投保规则

黄金甲最小7天最大65岁均可投保，门槛最低5000元，缴费期最长10年，满足大多数人群需求。

此外，黄金甲针对未成年人，也支持“隔代投保”，算是相当友好的了。

喵叔点评

爱心黄金甲是增额寿“后3.5%时代”喵叔看到的第一款新产品，可以很明显地看出来，新的产品相比之前的一些调整，比如回本周期延长（这个倒不算特别明显）、IRR的成长也更加平滑且漫长（上面10年交的案例用了58年才把IRR提升到3.40%）、终身最高IRR不再无限接近3.5%，而是留了一定的缓冲。

当然，这样的产品形态和现价表现也是完全符合咱们的预期的，相信到了12月，会有越来越多的新产品陆续推出，到时候伴随旧产品的下架，相信市场上会更加热闹。

作为消费者来说，并不是有“问题”的产品就该下架，而是如果有需求，就抓住时代或者是ZC上的红利，如何抓住终身写入合同的利益，才是当下我们可以好好去考虑的事情。不清楚如何挑选的朋友们，尽快联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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