来来来,咱们聊聊保险 篇三:平安福pk哆啦A保,线下线上重疾险性价比差异

2019-02-22 19:23:34 5点赞 43收藏 4评论

说起平安的拳头产品“平安福”,那可真的是来头不小。自面世后销量就一直居高不下,还荣获了很多诸如“最优秀保险产品”、“最受欢迎保险产品”的称号,可谓称霸线下重大疾病保险的市场,甚至整个线下保险市场。

但是在互联网保险领域,这款产品的口碑却遭遇两极化,各种批评声此起彼伏,有人说它的畅销,完全是因为取了个好名字,得益于平安的品牌效应和线下代理人队伍的庞大,产品本身不值一提;也有人说这么多的批评声只是同行竞争,恶意抹黑。

真相到底如何,今天,我们就拿平安福,和线上重疾险的代表产品弘康哆啦A保,做一个全面的对比,不偏不倚,看看两种渠道模式下的同类产品,在产品和费率上的差异到底有多大。

产品形态对比


平安福pk哆啦A保,线下线上重疾险性价比差异

从保障内容上看,这两款产品责任范围可以分为四部分:

1、重疾保障责任

在疾病种类上,重疾险的前25种疾病是保监会统一规范好的,且占重疾理赔的95%以上,保险公司玩不出什么大花样,也差不到哪里去,所以虽然哆啦A保略占优势,但总体算是打个平手。

在保障责任上,哆啦A保可以赔付3次不同的重大疾病,而平安福重疾只能赔1次,差距明显。不过平安福可附加上恶性肿瘤的额外2次赔偿责任,癌症占到所有重疾理赔率的65%左右,所以就癌症保障而言,看上去平安福比哆啦A保有更强的针对性。

但平安福的癌症多次赔付条件十分苛刻且不合理:首发疾病必须是癌症,且间隔5年(大多数多次防癌险间隔期已经缩短为3年),才能享受到后续的癌症保障,否则就无效。那么从保障意义上来说,还不如自己单独买任何一份防癌险或多次防癌险来得实惠。

在赔付保额上,平安福独创的增额模式是一个不小的亮点,70岁以前,轻症每赔一次重疾险的保额也增加20%,最多60%,此外还有运动增额5-10%,最高能达到重疾保额170%。

不过实施起来也十分麻烦,比如运动要求是累计18或24个月达到每月至少25天运动步数不低于1万步,可以想象一下上班族实现着向目标的难度。

重疾责任上,哆啦A保和平安福算是各有特色,不过哆啦A保保障更全面一些。

2、轻症保障责任

关于轻症疾病病种,由于保监会并没有指定到底赔哪几种,所以不同保险公司的高发轻症覆盖率是很自由的,但同时也能轻易看出一家保险公司产品设计的良心。

平安福pk哆啦A保,线下线上重疾险性价比差异

很遗憾,在平安福的轻症疾病列表中,上图中的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术集中最高发的轻症疾病,它都不赔。而哆啦A保覆盖了上图中所有的轻症病种。

不仅如此,早期恶性病变、原位癌、皮肤癌,在哆啦A保的责任里统称起来叫做极早期恶性肿瘤或恶性病变。而平安福为了凑一个整数30种轻症,把1种疾病拆成了3种,这种做法就显得比较耐人寻味了。

另外在轻症赔付额度上,平安福初始额度比哆啦A保整整少了10%,虽然有增额模式,不过条件太过苛刻,而且就算满足额度也仅仅达到和哆啦A保打平。

在轻症责任上,哆啦A保完胜。

3、身故责任

两款产品都是寿险和重疾险共用保额,也就是说,如果买了30万保额的平安福,重疾赔了30万,那么寿险主险的保额也随之缩减,变成了31-30=1万了,再身故就只能获得1万的赔付。而哆啦A保的重疾险赔付后,寿险部分责任终止。

身故责任上,平安福凭借1万元的重疾后身故额度获得了不能算是胜利的胜利。

4、其他责任

被保险人患有轻症/重疾后豁免剩余未交保费,目前算是国内重疾险产品的标配责任了,哆啦A保只直接涉及在产品费率中,但是在平安福的责任列表中,连轻症豁免都是要额外加费的,产品设计上显得十分小家子气。

再看两者的必选责任:

平安福的长期意外险,也是槽点颇多。首先,意外险健康告知宽松,上到80岁老人,下到1岁小孩,都可以买,基本不存在续保问题,根本没有任何必要买长期的。而且平安福内的50万保额的长期意外险,换算折合后每年1250元左右!(长期换算成短期),随便去网上的淘宝或支付宝或任意保险平台,一款同样保障的意外险只要100出头,真正高出10倍的价格,也是贵出天际。

而哆啦A保的300万重疾医疗,在未来重疾保额不够支付医疗费用时,还可以由300万的医疗险继续报销,解决医疗通胀,基本上大病费用是真正不用愁了。而价格,则只需要每年 6元起。

在其他责任上,哆啦A保完胜。

5、价格对比

由于平安福是1个主险(寿险)+ 2个必选附加险(终身重疾和长期意外)+ N个可选附加险,可选附加险的组合模式不同的保费也各不相同,这里只主要选择两种重疾组合模式来和哆啦A保比价:


平安福pk哆啦A保,线下线上重疾险性价比差异

从表中可以看出,即使是保障责任比较简单的基础版,平安福的价格也比哆啦A保整整高出42.9%,如果是旗鼓相当的顶配版,价格上则整整高出哆啦A保的66.8%倍。

还有一点比较少有人注意的是,同样是升级,在过去的一年里,弘康人寿把取消了关于严重帕金森和阿兹海默病的年龄限制,还新增了投保人豁免,非常注重听取市场意见。而平安福一年年声势浩大地升级,却年年不见四大高发轻症。

谁更重视消费者和市场的意见,大家也能自己判断。

总的来说,两款网红重疾险的pk中,哆啦A保虽然不是全面开花,但胜在保障责任没有明显短板,且价格上优势明显,天猫、支付宝、官网在线投保还可以智能核保,方便、快捷又有很高的性价比,不说碾压,但轻松吊打平安福并不夸张。而平安福的产品在设计上硬伤诸多,而且形态复杂,价格昂贵,虽然偶有亮点,但真的只能说“瑜不掩瑕”,能有今天的统治力,还真的是让人费解。

展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

276元起

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

189.5元起
4评论

  • 精彩
  • 最新
  • 哆啦A保还需要配置其他的保险

    校验提示文案

    提交
    多次赔付型重疾险的一大弊端就是重疾分组,搭配一个中荷惠加保这样的辅助产品是个不错的选择。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 即使这么喷平安福 如果线下哪个能拿到它的代理。估计要笑醒

    校验提示文案

    提交
  • 平安福这种垃圾就别拿出来说了吧,线下大把好产品

    校验提示文案

    提交
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
43
扫一下,分享更方便,购买更轻松