儿童保险猫腻多，这样买不踩坑！不到两千就能搞定孩子全部保障！

大家好，欢迎来到大白课堂，我是帮你们省钱的大白老师。今天我们一起来看看4个省钱的案例，大家可以根据情况，对号入座。

在前面的文章中，我们已经学习过，给孩子买保险的系统思路，和常见的误区。看起来内容很多，其实可简单总结为两点：也就是一个原则、一个组合。

一个原则是：不管多有钱，给孩子都尽量选实用的保险买。

一年1、2千就能买到很不错的保障。这不是对孩子不负责任。而是家庭保障的重心就该放在赚钱的大人身上。

那对应的一个产品组合就是：医疗险+意外险+重疾险。

其中，意外险推荐买一年期的，因为长期的不仅价格贵，而且保障非常一般；医疗险优先考虑续保条件好、带绿色通道和垫付功能的。而重疾险，建议买定期的。预算确实充足，买终身、或者终身+定期的也不算错。

但千万别买能返保费或分红的重疾险，因为价格贵，收益也不会太高。毕竟保险公司不会干亏本的事情。所以重疾险买消费型的就够了。

这样孩子得了大病可以用重疾险，出了意外找意外险，而不论意外还是生病，住了院就可以用医疗险去报销医疗费用。在经济上，父母都能很从容。

那产品千千万，应该给孩子选哪些比较好呢？这篇大白以1岁宝宝为例，根据不同预算，制定了多款不同的保障方案。欢迎对号入座。

基础版保障方案

先是基础版。

推荐：尊享e生旗舰版百万医疗险+慧馨安少儿重疾险+众安个人综合意外险。

挨个说说优点。

先看尊享e生这款百万医疗险，好处很多：

• 保额高：一般疾病和意外住院了，一年最高能花300万，如果是癌症住院，额外给你300万报销。不限社保，合同范围内，花多少报多少；

• 有就医绿通：也就是保险公司可以帮你挂号、预约医生，还能垫付住院押金；

• 续保条件好：只要保险没停售，就可以续保，不会因为宝宝理赔过、身体变差了而拒保，或单独涨价。

可全家共用一万免赔额：即爸爸、妈妈、宝宝可以一起参保，分摊1万免赔额。

可以去特需或海外看病：这样孩子能享受更好的就医环境，和更先进的医疗技术。

不过，需要提醒下大家的是，这两项服务只针对特定的大病。

那么，显然一旦发生大病，只有能报销医疗费的医疗险是不够的。

因为父母照顾孩子有误工损失，而孩子即使痊愈了，身体彻底恢复也需要不短的时间，也需要用到钱。这时候重疾险就派上用场了，它是一次性给钱的，钱可自由支配。产品大白推荐慧馨安。

它最大的优势是，保额最高能买80万；然后孩子最容易高发的8种严重大病，比如白血病、亚历山大病、溶血性尿毒综合征、严重小儿麻痹等，还能保额翻倍，从80万到160万。

慧馨安还管35种轻症，轻症就是没达到大病程度、但可能病情也不算轻，比如中度的小儿麻痹、轻度的脑炎后遗症、中度的肌营养不良等等。

得一次轻症，能赔30%保额，假设买了80万，那就是24万。

要是保费还没交完，就得了轻症，那后面的保费就不用交了，这是慧馨安的保费豁免功能。

给1岁孩子买慧馨安，保30年就够了，那时孩子已经31岁，经济已经独立。缴费期则选最长的20年，道理和还房贷一样，越长越好。

而保额选50万，一年也只要5、600块。

最后是意外险，众安个人综合意外，10万意外身故/伤残，2万意外医疗，可以报销自费药，一年只要140块。

升级版保障方案

以上只是一个比较基础的方案，一年的总保费是1500多，不到2000。

不过，你要是觉得这样还不够，毕竟重疾险只有大病才能赔、而百万医疗险又有1万免赔，一些花销说大不大，说小不小的小病小意外，你也想转移。

那还可以给宝宝补充一款门诊住院险把这窟窿堵上。

产品可以考虑暖宝保。它的保障是这样的：

生病看门急诊，只要花费超过100元，每天能报销500元，一年5000元。住院一年能报销1万元；意外受伤去看门诊或住院，一年能报销1万元；意外身故/伤残了，保额20万元。

有社保的价格是520元一年、没社保是820元一年。

加强版保障方案

如果预算还有盈余，可以考虑增加重疾保额。

比如慧馨安买80万，1岁男宝宝1000块/年，女宝宝1008块一年。相比保额50万，多出的保费也就一顿饭钱。但像少儿特定大病最高能赔160万，治疗起来就更安心。

或者给宝宝买终身重疾险。

产品可以考虑康惠保旗舰版，它可以保“100种重疾+20种中症+35种轻症”，其中，重疾赔1次，100%保额；中症赔2次，每次赔50%保额；轻症赔3次，每次赔30%保额。

价格方面，50万保额，保终身，30年缴费，1岁男宝宝2006元/年，女宝宝是1877元/年。

加上医疗险、意外险，一年也就是3000不到。

终极版保障方案

如果依然还有余钱，还可以考虑给宝宝买重疾多次赔付的重疾险。

小孩子的人生这么长，可只要得过大病、理赔过，几乎不可能再买到其他重疾险。这时重疾能不能多次赔付，就非常有意义了。

大白就曾在医院见过这样一位病人，年轻时因药物不良反应导致双耳失聪，50多岁时，也就是癌症发病高峰，不幸患癌症。

如果他买了多次赔付的保险，那就还能赔。

可那位病人并没有买这种保险，所以他的家庭当时面临的经济压力确实不小。

大白找到了一款性价比还不错的多次赔付少儿重疾险，它叫阿童木。

保100种重疾，分5组能赔5次；

对于白血病、重症手足口病等12种少儿特定重疾，0-7岁能赔3倍保额，假设投保的保额是50万，那就可以赔付150万；7-30岁发病，赔2倍保额，也就是100万。

此外，阿童木还保50种轻症，最多能赔3次，每次30%保额。

价格上，50万保额，保终身，交30年，一年3000左右。

加上尊享e生，众安个人综合意外，一年总保费在4000上下。

最后，简单总结下：

孩子的保险，医保+意外险+百万医疗险+消费型定期重疾是基础。

要是预算宽裕，还想转移小额的医疗费风险，可以加一款小额医疗险堵上。

如果还有余钱，可以增加重疾保额。或者给孩子买份终身重疾险，可以是重疾单次赔的，也可以是多次赔的，具体买哪种，就看个人情况。