买保险是个技术活 篇二十六：重疾险确诊即赔？被忽悠了吧，然而坑远不止这些……

业务员：朋友，给你自己和家人买个重疾险吧，得了重病以后就能赔，一下子赔好几十万，给家里减轻经济负担啊。现在得个癌症还不得花好几十万？

朋友：心里咯噔一下，卧槽太有必要买了，买买买，最好多买几个……

所以，问题来了，重疾险真的确诊以后就能倒赚好几十万吗？

严谨一点说，重疾险确诊即赔并不准确，准确说是「满足一定条件才能赔」，这个「一定条件」门道就很多了。

重疾险理赔有四种情况：

1、约定疾病确诊即赔；

2、实施了约定手术；

3、病情达到约定状态；

4、终末期病情。

1、约定疾病确诊即赔；

很遗憾，在国家规定的 25 种重疾里面，只有三种符合确诊即赔的病，它们分别是恶性肿瘤、多个肢体缺失和严重 III 度烧伤。

这三个疾病里面，恶性肿瘤是赔付率最高的病种，这也是重疾险价值最高的条款。

剩下的情况，就复杂多了。

2、实施了约定手术；

这条的意思是必须达到指定手术标准方理赔的：如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、心脏瓣膜手术等。

粗粗看没什么问题，但在具体赔付案例中问题可就海了去了。

曾经有一个轰动保险行业的纠纷案例就涉及到这条：刘女士给徐岩买了平安福的重疾，每年保费18209 元。投保两年后，徐岩被诊断为冠心病，医生建议 PCI（冠状动脉支架术）。徐岩按照医生的建议进行了手术，住院花费超过 10 万元。

投保人向保险公司申请理赔，结果被拒赔了。

看到这，我估计读者朋友们肯定想手撕保险公司了，这么大个心脏病手术你凭什么不赔？

平安：凭合同啊，合同里说了冠状动脉搭桥术，你做的手术是冠状动脉支架术，不在我理赔范围啊。

投保人一气之下把平安告上了法庭，结果法院判平安胜诉，理由是徐岩动的手术不在重大疾病约定的范围内。

搭支架创伤少技术成熟，医生让做这个我肯定做啊，我总不能为了拿个保险金换个手术做吧？

道理是这个道理，但是合同就是合同，我们以为的「重大疾病」和国家规定的其实不同，真正规定的重大疾病往往真的是非常非常严重的病了。

3、病情达到约定状态；

得病不是赔付的标准，第三种情况是要病到一定程度：如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。其中有些疾病还规定了确诊后的存活时间，一般是 180 天。

看到这估计有人已经挥舞起手臂，抽你丫的保险公司，我得个脑中风不得赶紧去救治啊，我还得等有了后遗症才行？

正常人都不会为了赚个几十万把命搭上，诊断了中风以后抓紧救治，肯定不会等到有后遗症的。中风救治后可以正常生活工作的，这种情况保险公司并不认为是重大疾病。

4、终末期病情；

现在很多保险条款上也增加了终末期病情，比如终末期肾病，终末期肺病等，符合这种情况是可以赔付的。

为什么加上这条呢，因为过几十年后真正到了要赔付的时间，可能又有了一些新的疾病，目前保险公司也不知道这会是什么情况，加上这条其实体现了保险产品的人为关怀，把未来不可预知得情况也考虑在内了。

看到这，我想你对保险产品可能又爱又恨，怎么这么多限制呢，到底什么才能保？

总结下来也比较简单：

• 保险条款里面重大疾病往往是会在较长一段时间影响你的正常工作和生活；

• 病情会持续较长一段时间，甚至是永久的；

• 治疗这类疾病你需要支付较为昂贵的医疗费用。

虽然买了重疾险，但生活中最有可能发生的情况是我们很早就发现了疾病，还没等到它发展到重大疾病就开始介入治疗了，很遗憾，这种情况重疾险无法赔付。

这时候轻症和中症的保障意义就很突出了：重疾险附加轻症、中症，赔付标准也随之降低。

看完今天的这篇文章，我想你一定知道了重疾险不是万能的，它更多的作用是弥补家庭损失，而要得到更多保障，你还需要和医疗险、寿险这些兄弟险种搭配使用。

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