保险知识 篇一百五十六:不要盲从长期医疗险,这些问题需要知道!

2020-09-09 21:16:41 1点赞 4收藏 0评论

首发 | 「 吐逗保 」

大家好,我是一本正经的吐槽君。

前两天逗逗酱已经给大家带来了最新的长期医疗险测评,没看过的朋友戳“这里”。

最近咨询长期医疗险的朋友也是出奇的多。

每个想要购买百万医疗险的朋友,基本都是三句不离“安享百万”和“e生保长期医疗”这两款产品。

今天也不具体聊哪款产品,我们就从客观的角度分析一下“长期百万医疗险”。

做第一个吃螃蟹的人没什么问题,关键是要吃的明明白白!

一、是否符合医学实际发展?

早在四月份我第一次听说长期医疗险改革的时候,我就在思考一个问题:

隔壁重疾险十几年定义就已经落伍了,而几十年甚至终身的长期医疗险,如何保证跟上医学的潮流?

你可能会说,百万医疗险和重疾险根本就不是一回事。

重疾险需要罹患重疾符合约定才能理赔,医学的进步可能会使某些疾病的治疗手段改变,从而无法理赔。

而百万医疗险只要是住院产生的费用,超过免赔额都会报销,对于大多数治疗手段都是没有限制的。

医学手段再怎么进步,治疗手段再怎么改变,不还是得住院?

只要住院就归百万医疗险管!

话是这么说的没错啦,但变数其实还真是不少的。

以外购药报销为例:

在《最绝望的是抗癌药进了医保,却买不到了!》中,我曾提到过,在很多抗癌药物被纳入医保以后,由于各种各样的原因,目前很难在医院买到。

五年以前的百万医疗险,想破脑袋也想不到还会有这种情况,所以根本就没有外购药报销这项功能。

就连一开始的好医保也是没有外购药报销这项功能的,在后面的几次改版升级中才添加了这项保障。

那么问题来了,短期百万医疗险我们还可以购买升级版本的产品,那长期医疗险怎么办……

相似的还有类似于“质子重离子”这种新兴试点式的治疗手段,肯定也是不能通过常规住院医疗报销的。

所以面对医学水平不断发展,医疗环境不断改变的现状,长期百万医疗险如何应对,是我们和保险公司都需要考虑的事情。

最好的情况就是之后面世的长期医疗险,可以具备不断更新功能,让产品可以适应不停变化的医疗环境。

不要盲从长期医疗险,这些问题需要知道!


二、费率可调,利弊皆有

在《监管发文,可以终身续保的医疗险要来了?》中,我们已经说过,长期医疗险能面世的先决条件就是:

费率可调!

只有费率可调,保险公司才可以消化这几十年可能存在的风险。

理赔太多了?

涨!

医疗通货膨胀太高?

涨!

所以说费率可调虽然给我们带来了长期医疗险,但同时也给我们带来了风险。

当然费率可调不会针对单一被保人,也就是说涨价大家跟着一起涨,不会只单单涨你自己的保费。

但这个时候问题就来了:

  • 究竟是费率可控的6年保证续保医疗险好一些?

  • 还是长期保证可续保,但是价格可能年年涨的产品更香一些?

这个问题可能没有什么固定答案,毕竟这涉及到对未来20年医疗环境的预测,同时也跟被保人的健康条件有着密切的关系。

但知道实情的纠结,总比一无所知的畅快好一些,不是嘛~


不要盲从长期医疗险,这些问题需要知道!

三、什么人适合长期医疗险?

说了这么多,又扯回那个话题:

究竟什么样的人适合长期医疗险?

其实长期医疗险相较于目前常见的6年保证续保医疗险,最大的优势就在于“规避了停售的风险”。

因为在不停售的前提下,其实长期医疗险和优秀的短期医疗险(垃圾的医疗险还需要续保审核),在续保方面是没有任何区别的。

只要产品不下线,无论是理赔还是身体条件改变,都可以一直续保下去。

而目前最有意思的点在于,大多数的短期医疗险在保证续保期满后,同样是不需要审核就可以继续续保进入下一个保证周期。

而长期医疗险,以目前的上线的两款产品来看,在保证续保周期满期后,都是需要重新审核才能投保的……

这就比较纠结了。

长期医疗险不用担心产品下线,但是需要考虑理赔和身体变化后,是否能通过下一个审核周期;

短期医疗险不用担心续保周期的问题,但是医疗险市场变动这么频繁,停售的风险又像是一把达摩克利斯之剑悬在头顶。

以我的个人经验来看:

  • 年龄较小或者对自己健康有自信的朋友:可以选择“短期百万医疗险”,产品选择空间更大,费率更稳定,而且即便产品下线也可以转投其他产品,之后长期医疗险市场彻底成熟之后再“投敌”也完全可以。

  • 年龄较大或者对自己健康没什么自信的朋友:老老实实选择“长期百万医疗险”就好,起码在20年的时间内,都不需要操心的自己大病医疗费用了~

四、写在最后

长期医疗险目前试水的仅有两款产品,而据我可靠的小道消息,今年下半年至少还会上线10款以上的长期百万医疗险。

所以即便之后上线的长期医疗险,没有对我上面提到的几个问题进行优化,大家起码也可以横向对比择优选择。

现在的样本太少了,市场也不是很稳定。

所以已经购买短期医疗险的朋友,最好不要“乱动”,持币观望一下,时机成熟之后再伺机而动。

还没有购买百万医疗险的朋友,可以根据我刚才的分析择优选择,“裸奔”等待新品也是不可取的!

我是中立客观的吐槽君,爱你们!

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