小心，你买的多次赔付重疾可能很难赔到第二次

很多朋友，在选择多次赔付重疾险的时候，一味地贪赔的次数多，贪赔的比例高，却忽视了能赔上的可能性的大小，或者有些朋友干脆就没有关注这一块，以为发生几次重疾就肯定能赔的了几次，真的是这样的吗？

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目前的重疾多次赔付市场，主要有两种基本形态，一是不分组多次赔付，一是分组多次赔付。如果用吃水果举例，大概就是下图这样：

是不是只要是分组多次赔付，大家的保障责任也差不多呢？那肯定不是，没看见上图那么大颗水果单独串的么。对于多次赔付的产品，怎样才能尽可能选到最好的呢？

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我们先说重疾分组多次赔付。对于每个人来说，具体罹患哪种重疾的几率各不相同，从大数法则出发，喵叔建议优先考虑最高发的前6种重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑中风后遗症、终末期肾病。

理论上来说，6大疾病各分一组算是最优秀的，这样可以最大可能实现多次赔付。

现目前来说，市面上的重疾还达不到这样的分组，喵叔见到的最优的分组产品是这样的：

终末期肾病与器官移植单独分在了两个小组里，急性心梗与冠状动脉搭桥术依然在一组。还有一个问题，大家可以下来琢磨一下，每一组的分组逻辑是怎样的，很多分组都是将有发展性、关联性的疾病分到了同一组里，这样做的目的显而易见，降低多次赔付的概率。

差一点的分组产品是这样的：

恶性肿瘤与器官移植以及终末期肾病分在了一组，相对较好的分组产品来说二次赔付的概率会更大程度的降低。

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讲到这，是不是觉得不分组的多次赔付产品非常优秀，选了它们发生第二次不同的重疾也一定赔的到？那可不一定。

这是近期将上市的某定制款网红产品，不分组两次赔付，价格拉到了新低，但是仔细看它的重疾赔付条款，你会发现这句话藏着的猫腻。

举个很简单的例子就是，假设被保人不幸罹患白血病，后期需要进行造血干细胞移植术，由于是同一疾病原因引起的，不好意思第二次是不赔的。

现实生活中，很多重疾后期发生并发症的概率非常高，不含上面“三同赔一”条款的产品，符合二次重疾赔付间隔期的要求，后期发生了合同中约定的重疾，同样可以得到理赔。

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看到这里，大家应该在心里清楚市面上最优的多次赔付产品是怎样的了吧：

• S级，不分组多次赔付+无“三同赔一”限制

• T1级，不分组多次赔付+带“三同赔一”限制

• T2级，高发重疾分散在4-5组，无“三同赔一”限制

• T3级，其他分组多次赔付产品

买了多次赔付重疾的朋友不妨拿出合同看看，自己的产品分在第几级。

不管是“网红产品”还是普通产品，单单去看仅有基础责任的表格的测评，很多时候很难看出其中的门道，毕竟大家展示的是希望给你看到的，不一定是你希望看到的。

今天只给大家说了最最基础的一个层面，真要想把自己想要投保的产品对比清楚，建议大家拿出合同，仔细看看。当然，如果自己搞不清楚或者想要省时省力一点，找我呀~

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