相互宝老年防癌出炉，对老人有没有好处？

5月8日，支付宝“官宣”：相互宝防癌老年版上线了。上线三小时，就有11万老人加入。

这是一款专属于老年人的低门槛防癌计划，对于为什么要出这款老年版的相互宝，蚂蚁金服副总裁尹铭说，是为了让更多人能享受到这种普惠计划。

的确，相较于相互宝的大病互助计划，防癌老年版在年龄范围、保障范围、分摊费用等方面都做出了更加针对性的设计。

一、什么是老年防癌计划

相互宝针对60周岁至70周岁的高龄人群定制的防癌互助计划，重点保障各类高发癌症，相较大病互助计划，加入时的健康要求更符合老年人的实际情况，三高和心脑血管疾病患者都有机会加入。

可以为60-70周岁的父母加入，自己也可以选择在60岁后自动转入老年防癌计划，继续得到互助保障，这点非常人性化了。

很多人比较关注的两点是：

1、为什么普通版互相宝的保障范围有100种疾病，但是老年版的却只保癌症？

2、为什么普通版"相互宝"每次分摊不超过1毛钱，但是老年版"相互宝"每次分摊却是不超过1元钱？

其实这个保险产品的设计思路很相似，我们都知道相互宝的目的是让大家享受普惠保障，所以一定要保障分摊金额的可控性。

如果赔付率与预期产生较大差异，分摊金额居高不下，那还算什么普惠？

所以为了保证整个互助计划能稳定长久的继续进行下去，普通版相互宝通过年龄排除高风险人群，而老年版相互宝是针对年龄范围，做了重疾的筛选。

《2015年中国癌症统计数据》显示，和癌症发生率最相关的因素是年龄，在中国，60岁及以上的癌症患者分别占癌症发病总人数和死亡总人数的60%和71%。

统计数据显示：

我国无论男女，结直肠癌发病人数和死亡人数都在45岁以后陡然升高，并在60-74岁年龄段达到峰值。

乳腺癌作为中国女性发病率最高的肿瘤，是30-59岁女性中最普遍被诊断出的癌症。

胃癌是我国男性第二大、女性第三大癌症。无论男女，45岁以后胃癌的发病率和死亡人数都大幅增加，并在60-74岁年龄段达到峰值。

肺癌是75岁以上男性、60岁以上女性最广泛被诊断出的癌症。

……

所以老年版"相互宝"仅保障癌症，这样既确保了最高发的重疾在保障之中，又可以降低预期分摊金额，对老年人而言性价比会更高一些。

不过要提醒大家的是，老年版相互宝虽然不是保险，但是也要满足健康要求才能获得互助。

从目前的情况来看，老年版相互宝还是非常值得加入的。但是10万额度的互助金虽然能解决一些问题，但保障不是特别全面。

所以建议可以搭配一款商业防癌险进行补充。但是要知道一般上了年纪的人投保门槛都特别高，通常会遇到下面四个难题。

二、老年人投保的4个难题

1、年龄限制

现在市面上大部分的健康险都会有年龄限制，而且基本都以60岁作为投保年龄的上限，所以如果超过这个年龄界限，市面上可选择的健康险范围就大大的缩减。

由于年龄超过60岁的老年人，在未来十年内，患病的几率会越来越高，为了控制保费，保险公司在设计产品是会有一个投保上限年龄，一般不超过60岁。

2、最大投保额限制

除了年龄越大，能投保的产品越少以外，还有随着年龄的增大，可投保的最高保额也会有限制。

在投保的时候会出现超过50岁或者60岁，能投保的最高保额只有5万或者10万。

而且不仅保额低，保费还会很贵。比如同是10万保额，年轻人购买只需要几百，而老年人则需要两到三千。

3、健康告知异常严格

因为年纪大了，患病风险会增加，过往的患病史也比较多。所以在健康告知的时候会异常严格。

比如高血压、高血脂、高血糖、糖尿病这些在老年人身上常见的疾病，只要出现这些疾病，购买医疗险、重疾险的时候就比较难了。

4、保险杆杠不高

比如总保费花了13万，但保额只有10万。这种情况不是没有的噢。就算到时候出险，保险公司也只是赔付10万。

所以如果要给超过50岁的中老年人购买保险，就要考虑到这四个问题。

三、如何为父母挑选合适的防癌险？

老年人防癌保险主要可以分为三个大类：即是一年期防癌保险、定期防癌保险以及返还型防癌保险。

一年期的防癌保险具有保费便宜的特点，但是在续保问题上存在很大的隐患；

定期的防癌保险是只关注癌症保障本身的保险，它没有分红，保障的时间有几十年，价格方面也还是比较便宜的；

返还型的防癌保险，是保险公司推出的一款有保障又有储蓄的保险，即是在保险期到期以后，没有出现的话保险公司将会返还保费，这类防癌保险的保费相对还是比较高昂的。

给老年人购买防癌保险的话建议是预算有限考虑一年期或者是定期的防癌保险相对合适一点。

四、购买防癌的注意事项

购买防癌险时也要注意以下问题：

1、隐瞒病史或被拒绝赔偿

网上销售的部分防癌险无需体检，但是投保人不能心存侥幸，隐瞒病史。对于保险人故意隐瞒事实的，保险公司在保险合同上明确写明有权要求提高投保人保险费率、解除保险合同或是拒绝赔偿。

保险公司对网上客户进行抽查，被抽到就要去体检。而且保险公司也会通过电话向保险人进行核查，并且将录音留为证据。

2、等待期30天-360天不等

防癌险有一定的疾病等待期，投保人交纳保费一定时间后，万一患上癌症才可获得理赔。

选择防癌险时要看等待期的长短，各保险公司产品在这方面规定的时间从30天至360天不等。对投保人来说，等待期当然越短越好。

//写在最后

防癌保险是在风险来临时转移风险的一种手段，所以建议老年人最重要的还是要坚持适当的锻炼，保证身心的健康，合理规划饮食，才是正真的防癌。