新中产的“精致穷”， 表面风光下的暗流涌

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宅男也有”精致穷“

《奇葩说》第六季有个辩题“精致穷”，说的是月入过万的年轻白领，因为过分追求生活的精致而吃土。口红要买齐色号，咖啡要喝纯手磨，ins网红跑鞋和瑜伽垫落灰也要买买买。

已经退休的明芬没看过奇葩说，但她发现快三十岁的儿子小勇真的很穷。

本来明芬是很为儿子骄傲的，在陕西老家的老太太堆里，她明里炫耀加暗戳戳招亲，IT高级工程师、年薪五十万、杭州有房，顺便炫几个云技术、大数据的新词。

但今年亲临杭州，她感觉不妙。两居室满满当当，摆的都是“高达”限量手办，小勇得空就摆弄这些上千块的“塑料小人”。满屋子智能家居、家庭影院，还有儿子不离身的高档耳机。

儿子之前电话说还贷辛苦，工资月光。明芬想着大城市生活不易，可实际情况和她想的不一样。孩子毕竟成年了，她忍住啥都没说。

临了要走，两人逛百货公司。明芬心疼儿子成天穿着冲锋衣，相中了一款带内胆的棕色大衣，保暖又帅气。小勇也挺满意，但一看价签三千多块，马上说：妈我这月没钱了，咱走吧。

明芬积攒了两周的气一下就爆发了。你没钱，老妈给你买，她甩出了退休工资卡，在儿子死活硬拽下，刷卡成功。

小勇是个月入三四万的科技宅男，他不运动也不喝手磨咖啡，他的钱花在了手办和新科技上。不一样的品类，同样的精致穷。

奇葩说里詹青云说，精致穷是透支未来，享受着虚假精致自由的诱惑。“每天头顶着一串数字焦虑的醒来，我一点也不觉得拥有了这一切，就有能力对抗这个时代给我的任何风险，不敢辞职，不敢生病，失去自由，手停口停…”

反方肖骁结辩，“能不能在平淡的生活里对自己好一点点”。看得出不服输的肖骁在强力挽尊。但精致穷不是对自己好一点点，而是好到没边。工资月光、很少储蓄，消费无节制。

正方压倒式胜利，除了辩手的能力，还来自观众强烈的代入感：“精致穷”这词，打击面太广。

辩论好像说的是小白领，他们太年轻，很难控制住消费冲动，不得不被欲望胁迫，把自己工资的大部分，为所谓精致买单。

其实精致穷的恶果，就像一只秃鹫，不但盘旋在年轻白领头顶，也在新中产家庭的耳边呼啸。

“啃老”的魔都新中产

根据胡润发布的《2018中国新中产圈层白皮书》，所谓新中产的画像如下：

北上广深一线城市，家庭年收入至少30万；其他城市在20万以上。

基本消费支出占家庭年均可支配收入低于50%；

新中产在常住地至少拥有一套房产，最好有私家车。家庭净资产>300万（含房产）；

接受过高等教育；

企业白领、金领或专业性自由职业者；

主观自我认同为中产（按收入分为五类，上、中上、中中、中下、下；自我认同为中中及以上）

按这标准，刚过三十五岁的程皓和罗玥，妥妥的属于魔都新中产。老婆是上海本地人，老公来自邻省浙江，家境都不错，孩子刚上小学。两人结婚买房几乎没贷多少款，两家人轻松凑出大额首付。

某天朋友惊讶的得知，家庭年收入七八十万的小夫妻俩，竟然也是月光族，时不时需要娘家接济，过着“啃老”生活。

提到这事，罗玥挺委屈，他们可不是躺在家里的那种啃老族。她和老公都毕业自沪上知名985高校。两个人工作很努力，老公程皓在IT公司做到了中层，自己在银行也是骨干。

但挣得再多，也撑不住家里有个两脚“吞金兽”。儿子的私立学校学费一年二十多万，5个课外班一年小十万。每年的夏冬令营，朋友圈里还有妈妈鄙视链，非洲>欧美>亚洲>国内。即使在魔都上个好的夏令营，动辄大几千上万。

这两年程皓迷上了健身，一周3-4次健身，加上减脂食品和装备，每年花七八万。他觉得这是刚性支出，工作压力这么大，没有健康的体魄哪成？健身能打造肌肉线条还减压，效率忒高。去健身时遇到跑步的年轻人，程皓偶尔会微微扬起下巴，可不是谁都请得起私教。

36岁的罗玥也是花钱大户，在陆家嘴工作的她，经常去国金买新款Theory，四千多的西装也就十来套。她还喜欢Maxmara大衣、Celine包包和积家手表。

还有一年小十万的旅游支出。好不容易攒到假期，一家人到北海道滑雪，土耳其坐热气球，埃及看金字塔。每次定行程就像家里有矿，度完假发现还是没矿。罗玥上个月找妈妈求援，课外班学费刷不出了。

家里老人催着生二胎，程皓和罗玥都不想。七八十万的年收入，往上突破很难。再来一只两脚吞金兽，那“啃老”的恶名，一辈子都难洗刷啦。

看上去光鲜亮丽的新中产，教育背景良好，工作体面收入高。其实，很多人和初入职场的年轻白领一样，过着精致穷的生活。

或是迫于教育大环境的压力，或是为了面子，或是想在紧张生活之余，活出点精致感。他们同样限入了过度消费、少积蓄、无医疗和养老安全垫的尴尬境地。

金领风光下的暗流

临近年底，小茜的心情很不好。老公魏东见不着人，一周工作70多个小时，周末也不闲着，不是陪领导打球，就是团队建设，各种忙忙忙。

最让小茜心神不宁的是家里的财务状况。以前家里的开支都是老公来，自己工资随便花。

品牌出了新款衣服，买；

育儿公号推了有趣的桌游，买；

故宫新出的所有周边，买买买。

去年魏东在40岁如愿当上总经理，年薪突破百万。小茜换了份闲职，主要精力放在家庭。接管财政后她吓了一跳，全家都月光。

公寓置换成小别墅，月还款5万多。加上女儿的教育费用、给父母的孝敬、基本生活和旅游、每月花销8万。两人工资月光不说，遇上大额支出，年终奖也得填窟窿。换别墅耗尽了积蓄，账户里只剩二十来万。

小茜在想，是不是就自己家这么“窘迫”。身边的高管大多住别墅，孩子们上着私立名校和高价课外班，太太们刷着卡去医美诊所填法令纹。小别墅、私立名校，恍惚是金领标配。

魏东和小茜家境普通，小城姑娘和农村青年的组合而已，在上海滩全靠自己打拼。为了实现别墅梦，他们卖了公寓付首付，一咬牙背上高额房贷。眼看父母年老，两人体检也有不少小毛病。日渐急迫的健康保障、养老安排，竟然没有余钱安排。

小茜知道，如果自己这样的家庭哭穷，在网络上会被骂成筛子，可是为了维持一个“体面”的生活，她家确实变成了高级版的精致穷。

新中产家庭的精致穷，就像被一股看不见的力量裹挟着，只能向前向前。

奇葩说辩手詹青云，道出了很多年轻白领的真实生活：

我们的家里都有一个用来盖泡面的kindle电子书，都有一个用来躺着玩手机的瑜伽垫，都有一个摆在鞋柜最高处但一般轻易不穿的网红跑鞋。买一百个瑜伽垫都穷不了的金领，他们有着几百件打理不过来的衣服，放在柜子里吃灰的奢侈品包包，用来发现孩子智商不够的国际学校，和住不过来也打扫不过来的漂亮小别墅。

不同的购买欲，同样的精致穷。

这道辩题的背后，给大家更多的思考也许是：在消费主义横行的世界中，我们应该如何选择适合自己的生活。

我们可能被精致生活所裹挟，不但穷，而且焦虑不堪，甚至失去了自由。

如何破题“精致穷“？

推荐一本书，《小狗钱钱》。这是一本童话故事，也是作者写给孩子的理财指南。在成人世界，同样好评如潮。豆瓣评分8.7，是很多理财达人首推的理财入门书。

我很多年前就读过它，花了不到两个小时，觉得浅显易懂，道理都对，但有点罗嗦，然后束之高阁。

十多年后，该踩的坑我都踩过了，在金融业的多年工作经验，并没有让我的理财之路，坑比别人少一点。

我知道哪家银行的理财产品收益率高，哪里的基金手续费便宜，哪款保险产品杠杆比高，哪个私募基金经理靠谱。但我控制不住的是，永远在升级的消费欲望。

我买过封闭基金，买过黄金，长期持有大盘蓝筹股。基金定投过五六年，每次老东家一换工资账户，我的基金定投基本都断档。

因为有那么多诱惑啊，先是深圳茂业几百块的小裙子，接着是上海久光百货的大衣，后来是海淘和双11不要钱似的衣服、小家电、健身服。女人的购物欲永远欲壑难填。

《小狗钱钱》说，每月收入到手，分3个账户，零花钱账户用来基本支出；梦想账户来完成中期愿望；金蛋账户用来钱生钱，产生被动收入完成财务自由。我知道，可臣妾真的做不到。

在银行时我调研过同事，不管来自外资还是民营，很多人认同基金定投，但大多数人的定投不超过5年。可能被各种原因打断，比如换工资卡，比如突然的大额消费。

我读过索罗斯、巴菲特和彼得林奇，考过北美精算师，试图研究过股市的技术指标。这么多年过去，我认识到，影响我财富自由的，不是懂不懂高深莫测的投资技术，而是淡忘了简单和基本的真理，我本人就被精致穷深深拖累。

嘉宾杨超越说，出道前她的月工资只有800元，但她花700元买了一条喜欢的裙子。偶尔攒钱买条好裙子激励自己，没有错。这就是三个账户中梦想账户的作用，梦想总要有的。但前提是你支付了房贷和水电费，还往金蛋账户里存了至少三五百块。

梦想账户的梦想，可不是你一冲动买下、在角落里默默吃灰的厨房小电器。即便是你非常想要的大牌包包，如果你攒6个月的钱来靠近它，拿到它的一瞬间，和久追男神到手的幸福好像。

我家执行三账户法则最厉害的是我儿子。自从五岁我给他读了这本书，他就成了一个又“有钱“又“抠门“的孩子。每周收到10元零花钱，他会找姥姥换成硬币。然后把5块钱放进金蛋账户，4块钱放进梦想账户，1块钱放进零花钱账户。

以前他去超市或便利店，经常要求买这买那，被拒绝会不开心。自从有了零花钱，我告诉他，只要满足安全性，东西他随便买，不用征求大人意见，但要花自己的钱。

自此画风突变，儿子常在便利店拿起一瓶果汁，看了看价格默默的放下，然后拿起一瓶矿泉水“书上说了，饮料的添加剂太多，不健康“。

金蛋账户的钱不能动，他要攒大学学费。他心中已有了理想的学校，是某编程平台创始人上过的大学，每周上课都魔性的刷脑。

梦想账户的钱，儿子买过想看的科学漫画，买过送别礼物给喜欢的课外班同学。上次他去颐和园玩，还想给妈妈买一个“丑丑“的镜子做生日礼物。他的梦想里有自己，有友情，还有家人，老母亲甚是欣慰。

看到儿子这么忠实的执行我教给他的、而我自己都没完全做到的理财法则，看着他的账户一天天丰满。在新的一年，我不能再无动于衷，精致穷的生活必须打破。

虽然成年人的理财之路比孩子难多了，教育压力、攀比压力、压力带来的疯狂购物欲。而终极挑战是，没了精致，还算都市人吗？

这事我想过，抛弃精致穷，不代表不精致。比如不见天日的衣服们，本来就在吃灰。控制数量，减少翻找和整理的烦恼，省出时间熨烫和养护，好像更为精致。

明知道自己万年不开火，各种被打入冷宫的小电器，不如断舍离给爱厨艺的邻居，让它们重新发光发热。几万一平米的魔都房子，不用再堆满杂物。

把物品减少到可控的范围，我们用心的对待它，真正过上精致的生活。

2020年，就此立下flag，欢迎监督，不服来战。

建立200件单品的衣橱（100件还太难），总量控制，有出才能进，品质提升。

每月收入分3个账户，金蛋账户必须坚持投入，理财技巧还得有钱才能发挥。

重新梳理自己最珍视的东西和最强烈的愿望，建立梦想相册和梦想存钱罐。

如果你和我一样曾经迷茫，不妨也来读读这本《小狗钱钱》，在新年立下新愿望。

不管过去如何精致穷，就像我最爱的斯嘉丽说的，“毕竟，明天又是新的一天。“

图片来自电视剧《亲爱的 热爱的》、《恋爱先生》、《小欢喜》、电影《一个购物狂的自白》。