双11预售已经开跑，购物车清空一时爽，账单来了火葬场。
手头紧的时候，很多人会点"最低还款"——先还个零头，剩下的慢慢来。听起来很合理，对吧？
但你可能不知道：最低还款的真实年化利率是18.25%，比账单分期的13%还贵。小红书知乎
这不是我编的数字，是银行自己定的规则。
“全额计息”：还了1000，利息按1万算
最低还款最坑的地方，叫"全额计息"。
什么意思？假设你10月1日刷了1万块，11月5日出账单，11月25日是还款日。你手头紧，还了最低1000块。
你以为利息是按剩下的9000算？
不是。银行从你消费那天（10月1日）开始，按1万块全额算利息，日息万分之五。小红书
算一下：
10月1日到11月25日，56天
利息 = 10000 × 0.05% × 56 = 280元
你还了1000块本金，利息就吃掉280。剩下720块才真正减少本金。
下个月继续滚，利息按剩余本金算，但年化依然是18%起步。
1万块账单，每月还最低1000，半年下来利息要700多块。
账单分期：年化13%，比最低还款便宜
同样1万块，选账单分期呢？
银行宣传"月手续费0.6%"，听起来一年才7.2%。但按IRR（内部收益率）口径算，真实年化是13.03%——建行官网自己写的数字。小红书小红书
为什么翻倍？因为分期是"等本等息"，你每个月都在还本金，但手续费一直按全额收。
1万块分12期：
每月还本金833 + 手续费60 = 893元
12个月总手续费720元
真实年化13%
比最低还款的18%便宜5个点。
三种还款方式的数学账
还款方式 | 真实年化 | 1万元半年成本 |
|---|---|---|
全额还款 | 0% | 0元 |
账单分期 | 13% | ~650元 |
最低还款 | 18% | ~700元 |
看到没？最低还款是最贵的选项。
但银行APP里，"最低还款"按钮永远最大、最显眼。为什么？
因为这是银行最赚钱的还款方式。
什么时候可以用最低还款？
说句公道话，最低还款不是完全不能用。
可以用：临时救急，这个月实在周转不开，先用最低避免逾期，下个月立刻全额补上。
不能用：当成常规还款方式，每个月都只还最低。这是"温水煮青蛙"，半年多付几百块利息，本金几乎没动。
优先顺序：全额还款 > 账单分期 > 最低还款。
如果实在要分期，记得问一句：提前还款收不收剩余手续费？ 大部分银行照收不误，签之前看清楚。
双11刷完卡，别急着点"最低还款"。
先算清这笔账：你以为只欠9000的利息，其实1万都在从头算。
省下的几百块，够再买一支口红了。
