10月8日，节后第一个工作日。对工行储户来说，当天网点要排的第一队长不是大额存单，而是"已经到期"的定期存款。
今年本来就是定存到期大年。中金公司测算，2026年居民定存到期规模约75万亿元，其中1年期以上到期约67万亿元，比2025年多出10万亿元量级。这波到期的主力，就是2023年前后赶着锁三年期的那批人——有工行储户晒过自己的到期体验：2年前存的三年定期有2.6%和2.65%，另一笔到期被自动转存后一看利率才0.85%，赶紧改成三年，三年也才1.55%。你的那笔工行定期，很可能国庆假期里已经悄悄到期了：它会不会转存、按什么利率转、有没有人提醒你，取决于你存钱那天勾选的那个选项。第一财经微博
第一本账：利率账——同一笔钱的三种下场
工行目前的挂牌利率：活期0.05%，3年1.25%，5年1.30%，节前最后一周的利率追踪里大行的挂牌价"纹丝不动"。拿一笔最常见的钱来算账：20万、2023年存的3年定存、按当时晒单常见的2.6%——微信公众号
到期自动转存：本息21.56万元按1.25%再滚3年，利息约8100元，比上一周期的15600元少拿7500元。
没勾转存、也没人去管：本息直接转为活期，按0.05%计，三年约320元——从15600到320，这才是真正的"腰斩再腰斩"。
到期后主动重存：够20万门槛、又确定三年不动的，对目标是3年期大额存单1.55%（额度偏紧），三年利息约1万元，比挂牌转存多拿近2000元。
差别不在"银行黑了你的利息"——工行上半年存款利息支出2089.94亿元、同比下降15.6%，银行省下的正是全体储户合在一起的到期重定价。而这些钱绝大多数根本没搬走，交行高管的原话是"尽管存款利率已经降到了历史最低水平，但我们的续存率在90%以上"。真正拉开差距的，是谁在替你按"自动转存"这个开关。第一财经
第二本账：期限账——“转存"不等于"重存”
先把规则对清楚，知乎9月底刚挂出来的新问题就是问这个：定期存款到期后不取，银行会自动转存吗？转存利率按什么算？规则其实只有一句：存单开户时约定了自动转存的，到期日按当天挂牌利率、原期限整笔滚存；没约定的，到期后本息转为活期。知乎
小红书上周就有银行打工人专门发了篇《ICBC业务分享-一图搞懂定期转存》，隔天收藏就过了百。对着规则，网上两个流传的说法都不成立：“自动转存偷偷吃掉你的利息”——转存按到期当天挂牌价执行，和你当天自己去存是同一个价，不存在压价；到期讨论区里热评说的"取出来再存，会比转存利息高"——到期日当天，两种操作的挂牌利率也一致。真正的差别在另外两处：小红书小红书
期限会自动续旧：当年存的是5年，到期就按5年1.30%滚——比3年1.25%只高5个基点，却自动帮你锁回最长的窗口；想换3年、换存单、凑整数重拆，都得自己在到期前把约定改掉。
红线是"没到期别动"：整存整取部分提前支取一般只允许一次，被支取的部分按支取日活期计息，已经攒下的利息直接归零重算。到期前"搬家"去够1.55%，多数情况是捡了芝麻丢西瓜。
第三本账：提醒账——银行没有义务告诉你到期
"大额存单到期没有提醒的吗？"今年3月小红书上这个问题下面，赞最高的回答很冷静：你没有错，银行没有提醒到期的义务。同一帖里还有柜员说自己今年才开始挨个给到期客户打电话，另一条评论提到柜员想打电话提醒都怕被投诉泄露信息。小红书
工行这边其实发到期短信，但前提是约定过自动转存：有微博用户晒出过"接到一条工行短信，说我尾号xxxx的定期存款27号到期，即将自动转存"。更常见的是盲区：另一位用户也收到转存短信，App里查了半天无结果，到柜台才确认是多年前存的一笔外币定期。而没约定转存的存单，到期就是静默转活期，能不能收到动静，得看你有没有付费开余额变动提醒。所以"没人提醒我"不能作为理由——自己的到期日，只能自己对。微博微博
10.8上班首日，三步把三本账对完
查：打开工行App"存款—定期存款"，逐笔记到期日；把9月下旬以来带"到期""转存"字样的短信翻一遍；家里的存折、外币存单找出来，那是App盲区。
算：到期本息对三个价——当日挂牌（3年1.25%、5年1.30%）、App里的大额存单和专项额度（工行3年存单约1.55%）、拆笔方案，用前面20万的算法对出三年差额，别停在心理层面。微信公众号
改：不认可滚原期限的，在到期前取消或变更自动转存约定；够20万且三年确定不动的，优先处理存单额度。替父母操作的，带上卡和存折去网点——节后首日的网点队是全季度最长的，尽量上午去。
两类人可以不对账：钱本来就在微信零钱、余额宝里的，那不是定存，不存在"到期"这回事；到期日在明年以后的，现在只需要翻出来确认"是否约定自动转存"这一个选项。
最后盯两个信号。一个是利率窗口：节后、季末历来是银行调整利率的时间点，节前追踪的原话是"大行利率纹丝不动，中小行高息产品节前额度收紧，节后是否调整值得关注"。一旦1.25%往下走，"到期当天挂牌价"这套账就得重算。另一个是工行大额存单的放额节奏：节前多轮额度偏紧，节后首周补货的可能性不低。这波到期潮不是一天的事，是未来一整年的事。微信公众号
