保险测评 篇三百八十七：万能账户强行全面下调，4%的收益再也没有了！

首发 |「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

昨天的闲聊，刚跟大家说完关于万能险的小道消息，结果今天就实锤了……

· 多家保险公司集体进行了万能险结算利率的修改，均降到了4%以下，降幅最高超过了1%！

这也和今年 1 月起，监管要求万能账户结算利率不得超 4%，6 月起不得超 3.8%的传言不谋而合。

这对于我们有什么影响，万能险是否就不再值得投保了？

今天，吐槽君就来唠唠这个话题。

1.

万能险其实和银行的活期账户特别像，所以也叫万能账户。

可以往里面存钱，也可以随时从里面取钱。

而万能账户里的钱，每月都会依据结算利率进行复利结算，收益呈滚雪球式增长。

存钱的时候，视产品不同，会追加一定的手续费；

但最多不会超过5%，一般都是1%-2%左右，而且可能会随着存放时间有一定的减免。

比如刚存进去的时候，收你1%的手续费，存1万进去的话，账户余额就变成9900块；

只要你这笔钱在万能账户里待满5年，就会把这1%的手续费，也就是100块返给你。

取钱的话也很方便，对于提取频率一般都没什么要求，想什么时候取就什么时候取。

不过分附加主体的不同，可能对金额有一定的限制。

比如年金型的账户，一般要求每次减保取钱，不超过已交保费的 20%；

而终身寿型，一般就没有限额要求。

但总的来说，万能账户非常的灵活，非常适配短期的储蓄目的。

PS：取钱和存钱一样，可能存在手续费，同样超过5年后一般就减免了。

2.

一款万能险好不好，主要看三个地方就可以了。

第一个就是我们刚才说的存取手续费。

这个不用多说，肯定是初始手续费越低越好，最好是满5年之后，存取一分钱手续费都不用花的。

这样存取灵活随心不说，收益也一目了然，不用东算算西算算。

第二个就是最低保证利率，也有的叫保底利率。

看字面就知道，无论什么情况，万能账户的收益是不会低于这个利率的。

这个是写在保险条款里，受《保险法》保护的👇：

而且也是我们挑选万能险最重要的一个指标！

其他都是浮云，只有这个才是旱涝保收的~

目前市面上最高的保底利率，一般都在2%左右。

选的时候，自然是越高越好~

最后一点就是看现行的结算利率。

产品的具体结算利率，每月会公布在保险公司官网上。

每个月都会用新的结算利率，对万能账户中的余额进行复利增值。

所以在选择万能账户时，在保证刚才的保底利率不太难看的基础上，现行结算利率肯定越高越好。

当然，最好也要关注一下历史变化情况；

如果结算利率长期保持在一个较高水平，自然更值得选择。

3.

总的来说，如果你的手里有一笔短期的闲置资金，5年左右就要使用的话，万能险是一个非常不错的选择。

风险非常低，最不济也能跑赢银行定存，不比把钱放在银行吃利息强？

当然，话又说回来。

万能险的缺点还是有的……

说好听点叫，买一送一。

说难听点叫，奢侈品配货。

就像想买劳力士迪通拿，必须先买3个帝舵一样……

万能险基本没有单独售卖的，基本都是搭配主体产品赠送，一般常见于年金险和增额寿。

万能险诱惑吧？

先买个年金险，看看实力！

保险公司老营销大师了……

所以一般我们要把钱分成两部分，一部分按需求投保主险，另一部分投到万能账户。

之后要用钱可从万能账户里取。

如果有闲置资金，或未来市场利率降低，都可以往里追加，最低也能享受 2% 的复利，享受超高的灵活度。

个人目前比较推荐的是，海保人寿的万能险体系👇：

（制图By吐逗保）

万能险“金管家（稳赢版）”，它的保证利率为 2%，最新结算利率是 3.75%，紧贴监管最新的3.8%红线。

最关键的是，它投保满一定时间后能返还手续费，也就相当于从主险转入万能账户无需手续费；

趸交和追加手续费也只需 0.5%，算是非常低的水平了。

而主险“增多多 5 号”自身的收益也很能打，长期收益蹭着监管的3.0%红线，是目前最热销的增额寿之一。

不用担心发生“为了吃口醋专门包顿饺子”的尴尬情况发生……

不过需要注意的是，金管家（稳赢版）的初始保费，最高只支持6万块。

后续需要追加的话，需投保增多多 5 号的总保费达 5 万以上，才有资格。

追加金额为：

· 主险总保费250万：20倍主险总保费;

· 20万≤总保费 < 50万: 10倍主险总保费;

· 5万≤总保费< 20万: 5倍主险总保费。

总的来说，5万的增多多保费，就可以追加25万的万能险，对于一般家庭来说绝对够用了。

10 年交增多多 5 号，那每年也只需交 5000 就能搞定，门槛不算高。

当然，如果不确定你自己的情况适合哪款产品，或者对于万能险还有更多的疑惑，表害羞直接来找我。

那叫一个专业~

我是吐槽君，爱你们！

——————————

了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<