分红型全面领先，2025年11月增额寿险排名

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进入新的预定利率周期，增额终身寿险大类，分红型产品的丰富度对普通型产品实现全面反超。不少公司已明确退出或削减普通型增额终身寿险的供应，相反投入分红型产品赛道的保险公司增多。

分红型的终身寿险，现金价值由保底+分红组成，也逐年持续增长。保底部分写进合同，长期复利在1.0-1.7%之间，保底收益部分，分红型和普通型的差距也有缩小；红利部分按监管规则进行分配，每年以通知书形式推送给投保人，加红利后很有有希望打破普通型2.0%利率上限，一些产品预期收益甚至能超过3.0%。

分红型增额寿决定最终收益的红利部分和保险公司盈利情况绝对挂钩，一些盈利能力强、分红险运营良好的公司实际分红实现率可以达到不错的水平。另外，监管要求新产品演示需结合保险公司近年的投资收益率来报备，因此分红型产品最终收益由演示现金价值和实际实现率两方面决定，演示现金价值的多少体现分红意愿，也具备参考意义。

部分数据概览：

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注：榜单只涉及发布时在售产品。

筛选后榜单涉及产品：

（普通型）

国宝人寿-福樽享C款

新华人寿-E增福优享版

幸福人寿-幸福乐享2025

中华人寿-中华盈A款

昆仑健康-岁享金生

昆仑健康-乐享年年

信泰人寿-如意尊8.0

爱心人寿-守护神5.0尊享版

和泰人寿-智享安康

（分红型）

复星保德信人寿-星福家朱雀版

中意人寿-一生中意甄享版

中意人寿-一生中意福享版（保底1.5%）

光大永明人寿-光明至尊乐享版

安联人寿-安享汇盈C(III)

陆家嘴国泰人寿-鸿利鑫享3.0

中邮人寿-悦享盈佳福享版

招商信诺-信享传世尊享版

华泰人寿-华瑞金生2025

同方全球人寿-传世乐享臻宝版（保底1.5%）

中英人寿-福满佳C（保底1.5%）

以30岁女性年交10万，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交）进行演示，其他年龄、性别数据相差不大。以下演示不限投保区域，选择时还需要注意当地是否有分支机构。榜单分为普通型和分红型-带红利演示两部分现金价值数据对比。

趸交

1）普通型（确定收益类）

如果不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。

昆仑健康岁享金生排名第1，投保区域有7个省份。排在第2的是信泰如意尊8.0，这也是一个从4.025时代延续下来的经典IP了，现金价值和岁享金生相差不大，且具备终身高现金价值，适合自用或传承等大部分增额寿能聚焦的需求。趸交排名靠前的还有中华盈A款等产品。

以上3款产品，信泰如意尊8.0投保区域最多，其他产品若不在销售区域内、看重公司背景的朋友可关注新华E增幅优享版等产品。

2）分红型（含红利演示）

分红型寿险的现金价值由保底+分红两部分组成，如果只看保底，那么现金价值都不如市面上的固定收益的增额终身寿险。但只看保底对分红型产品来说也不公平，因为这类产品的特点就是包含收益上限更高的分红部分。加上红利后的预期现金价值，能体现一款产品的分红意愿。如今保底部分最高预定利率和普通型差距只有0.25%，分红型为目前首选。

分红型寿险预期现金价值全面超过传统型增额终身寿险。但在分红型内部也有不同预定利率的区别，此次榜单中产品，同方全球传世乐享臻宝版、中意一生中意福享版、中英福满佳C为预定利率1.5%，保底部分较低，其他产品为1.75%；

其中，1.75%保底产品，趸交长期演示收益复星保德信星福家朱雀版最高，中邮悦享盈佳福享版紧随其后。

分红型产品的选择还要结合分红实现率预期来综合考虑，如果看重实现率稳定，则中意人寿一生中意甄享版、陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0是最优解。

光大永明和华泰的产品属于演示收益和历史实现率都在次顶尖水平，也是不错的选择。

1.5%保底产品，保底比1.75%产品低，但演示数据表现更好，中英人寿福满佳C和中意人寿一生中意福享版演示较高，结合两家的分红实现率，也适合不看重保底收益的投保人。

我们之前也分析的一些分红险热门公司的实现率，可点链接查看：

陆家嘴国泰光大永明复星保德信中英人寿同方全球中意人寿华泰人寿中邮人寿安联人寿

3年交

1）普通型（确定收益类）

不考虑分红型产品的情况。

3年交长期现金价值如意尊8.0最高，岁享金生其次。

2）分红型（含红利演示）

3年交同样分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险。

数据规律和趸交类似，1.75%保底产品，星福家朱雀版预期现金价值最高，100%分红实现率下的数据持续保持领先，30年irr就可达到3.2%以上，今年公司最新实现率数据也不错。

中英福满佳C保底1.5%，现金价值长期演示仅次于星福家朱雀版，过往分红实现率好于大多数公司。

如果看重保底，又看重长期分红稳定性，陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0和中意一生中意甄享版公司背景、分红实力也都在线，可作为首选。

5年交

1）普通型（确定收益类）

不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类：

5年交现金价值爱心人寿守护神5.0尊享版最高,但支持的投保区域较少。如意尊8.0、岁享金生其次。

2）分红型（含红利演示）

5年交同样分红型预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，不过要注意有些产品的演示收益在这个交费期下，20年左右现金价值才能体现出优势。

现金价值排名靠前的产品仍然是复星保德信星福家朱雀版、中邮悦享盈佳福享版、陆中英福满佳C，但要注意预定利率的区别。

历史实现率不错的公司，除陆家嘴国泰、中意外，其他可以关注的演示较高的产品有华瑞金生2025、一光明至尊乐享版。

10年交

1）普通型（确定收益类）

不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类：

10年交，爱心守护神5.0尊享版长期现金价值最高，和泰人寿智享安康在前50年都保持第2的水平。另外，信泰如意尊8.0、昆仑岁享金生依然排名靠前。

2）分红型（含红利演示）

10年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险。

其中，星福家朱雀版演示的长期现金价值依然是最高。福满佳C、一生中意甄享版、鸿利鑫享3.0等产品依然又各自优势和特点，可再结合分红实现率预期和个人喜好进行选择。

20年交

普通型+分红型

支持20年交的分红型寿险较少，我们把分红型和普通型放在一起来看，昆仑乐享年年是普通型产品中数据表现最好的。分红型产品支持20年交费的不多，长期现金价值演示数据光明至尊乐享版最高。

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先说普通型，确定现金价值的增额终身寿险，大部分交费期都是信泰如意尊8.0、昆仑岁享金生、爱心守护神5.0尊享版交替排名前2位，可结合自己的所在区域选择合适的产品。

另外如果想要大公司，重点关注新华E增福优享版，投保区域也更多。

分红型产品的长期预期现金价值都比普通型要高出不少，适合作为长期安全资产的规划。

复星保德信星福家朱雀版、中英福满佳C、中邮悦享盈佳福享版等产品演示利益较高，中意、陆家嘴国泰实现率预期更好，光大、华泰、同方全球、招商信诺等公司实现率和演示数据也相对均衡。大部分分红型产品在分红实现率持续超过40%的情况下，实际收益即可超过普通型。

除了现金价值的数值外，承保公司的实力、分红实现率、减保规则、是否涵盖万能账户、增值服务等额外附加值等也要综合考量。

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