官方自曝！一分价格一分货，这款重疾险真值这么多钱吗？

“买重疾险，选超级玛丽。”

作为重疾险界的明星产品，超级玛丽的好口碑有目共睹。

在最近超级玛丽4号的回访调查（可多选）中，有42.86%的用户选择了【超级玛丽比较有名，朋友推荐】的选项。

此外，超级玛丽系列还斩获了“金创奖”保险行业杰出产品创新奖和中国保险白象榜年度十大畅销保障型保险产品等荣誉。

为什么超级玛丽系列能在重疾市场杀出重围，开辟一片属于自己的天地？

这要从超级玛丽主打保障——【恶性肿瘤】说起。

一、超级玛丽为什么专注于恶性肿瘤责任？

市面上的重疾险，保障责任表面上看似相同，其实每个重疾险主打的责任都不太一样。

有的侧重恶性肿瘤，有的侧重心脑血管疾病，有的侧重阿尔兹海默症等。

超级玛丽系列，一直专注于恶性肿瘤责任。

恶性肿瘤作为高发重疾，对个人以及家庭都会造成巨大的打击，根据2019年11月21日中国医学健康新闻发布会披露数据，恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91％。

根据世界卫生组织国际癌症研究中心（IARC）近日发布的 2020 年全球最新癌症负担数据：

其中中国新发癌症病例和死亡病例，分别占比 23.7%、30%，均位居全球第一。

恶性肿瘤发病率高，赔付是不是也高呢？

从2020年阳光人寿发布的理赔报告来看，恶性肿瘤疾病理赔率依旧是所有疾病病种中理赔率最高的，占比接近80%。

▲阳光人寿2020理赔年报

恶性肿瘤治疗费用大多在12万到50万，但更多人选择的是12万以下保额：

▲阳光人寿2020理赔年报

可以看到，恶性肿瘤发病率高、理赔率高、治疗费用高，但赔付金额低，大部分人买的重疾险不足以覆盖掉因重疾产生的医疗及收入损失。

另外，在全球范围内，由于人口老龄化的加剧，预计2040年相比2020年，癌症的负担将增加50%。

癌症的预防及持续治疗措施，是减轻未来全球癌症负担的重要手段。

不幸确诊癌症之后，如何提升患者的带病生存的时间，后续的持续治疗成为关键。

因此，超级玛丽4号针对以上痛点，对过往的恶性肿瘤责任进行优化，让【癌症二次赔】和【恶性肿瘤关爱保险金】强强联合，对恶性肿瘤进行三重保障。

第一重保障

60岁前初次确诊重疾，赔180%基本保额

根据各大保司2020年理赔年报，大部分出险年龄在60岁之前。

▲太平人寿2020理赔年报

可以看到，92.7%的重疾在60岁前出险，其中41-60岁重疾出险占比最高，为64.1%。

超级玛丽4号延续了超级玛丽3号Max的优势，对60岁前重疾高发人群进行重点保障。

超级玛丽4号保110种重疾，在赔付100%保额的情况下，60岁前初次确诊重疾，额外赔付80%保额。

举个例子，30岁A小姐投保30万超级玛丽4号重疾险，在40岁被确诊为乳腺癌，那么她可获得的赔付为：

30万*(100%+80%）=54万

回顾之前的阳光人寿的理赔报告，54万的重疾赔付能覆盖大多数重疾的治疗费用了。

可是，重疾不光需要治疗，患病产生的误工费、营养费、交通费、康复费等等，都需要额外的经济补偿。

这样看来，54万远远不够。

于是，超级玛丽系列创新了【癌症二次赔】责任。

第二重保障

癌症二次赔

作为超级玛丽系列最新继承者，超级玛丽4号可选责任之一，恶性肿瘤扩展保险金，即【癌症二次赔】，一上线就引发众多关注。

它的赔付条件有3点：恶性肿瘤-重度、初次重疾、时间。

这里的“恶性肿瘤—重度”≠癌症晚期！

老百姓们常说的癌症早中晚期，一般指的是临床分期法，根据肿瘤是否有转移、邻近器官受累情况和患者全身情况来判断严重程度。

但重疾险中的“恶性肿瘤——重度”是有特指的，是根据严格的医学标准来定义的，既包含了癌症晚期，也有癌症早中期，包括了99%以上的癌症。

这3点条件，又可组合为2种情况：

1、初次重疾为恶性肿瘤-重度，确诊【3年】后，恶性肿瘤-重度新发/复发/转移/持续/扩散，可赔付150%基本保额。

2、初次重疾为【非】恶性肿瘤-重度，确诊【180天】后，恶性肿瘤-重度新发，可赔付150%基本保额。

提醒下大家，初次重疾确诊后，会豁免后续保费，保障继续有效。

举2个例子更明白：

案例1：30岁的A小姐投保超级玛丽4号，附加了恶性肿瘤扩展保险金，30万保额，32岁时，确诊初次重疾为乳腺癌，赔付54万，豁免后续保费，保障继续有效；

确诊3年后，即35岁后，恶性肿瘤复发了，赔付150%，保障终止，那么A小姐共获赔：

30万*（100%+80%+150%）=99万

案例2：30岁的A小姐投保超级玛丽4号30万保额，附加了恶性肿瘤扩展保险金，32岁时，初次重疾确诊为较重急性心肌梗死，赔付54万保额，豁免后续保费，保障继续有效；

确诊180天后，赔付150%，保障终止，A小姐确诊乳腺癌，赔付A小姐：

30万*（100%+80%+150%）=99万

上文扇扇提到过，单靠基础保障赔付54万，远远不够恶性肿瘤医疗、收入损失等。

如果附加了【癌症二次赔】责任，赔付金额对患病过后医疗、生活的保障，可就靠谱多了。

虽然癌症二次责任很优秀，但如果初次确诊恶性肿瘤-重度，下一次赔付的间隔期为3年。

作为患者来讲，患癌3年内的持续治疗也同样重要，如果不积极治疗，癌症很有可能复发。

中山大学肿瘤医院副主任医师崔双林说过：“早期癌症病人如果能够积极的治疗，1-3年复发的几率是20%左右……晚期癌症病人积极治疗，一般可以延长1-3年寿命。”

这样看来，癌症治疗不是一朝一夕的事情，想要达到一定的治疗效果，减少复发的几率，就需要坚持治疗，也意味着需要更多资金支持。

针对以上痛点，超级玛丽4号自带了重度恶性肿瘤关爱保险金责任，它给癌症的持续治疗提供保障，为长期解决癌症方面的治疗提供一套更为全面的解决方案。

第三重保障

重度恶性肿瘤关爱保险金

如前所说，重疾险中的“恶性肿瘤——重度”是有特指的，是根据严格的医学标准来定义的，既包含了癌症晚期，也有癌症早中期。

获得赔付，需满足3个条件：初次确诊重疾、时间、治疗。

初次确诊重疾为“恶性肿瘤-重度”时，自确诊之日起满1年未满2年该重疾仍持续治疗，额外赔付15%基本保额；满2年未满3年该重疾仍持续治疗再额外赔付15%基本保额；累计额外赔付最高为30%基本保额。

简单的说，患癌后第一年，第二年，正在治疗的，每年都可以理赔15%，最高可赔付30%。

▲超级玛丽4号赔付示意图

举个例子，30岁A小姐不幸患上左侧乳腺癌Ⅲ期，切除左侧部分乳房后，开始后续的治疗。

在进行4次化疗后，又接受了3次放疗，治疗过程中，A小姐持续定期打针、服药。

术后2年，A小姐一共复查5次，每次复查往返于家乡与广州某三甲医院。还接受了乳房再造手术，获得一个新的乳房，表面看上去与术后没什么差别。

如果30岁的A小姐投保了超级玛丽4号基础责任，30万保额，那以上她术后持续就医、治疗、乳房再造的费用。都是符合恶性肿瘤关爱保险金赔付条件的。

那么，A小姐最高可获得：

30万*（100%+80%+30%）=63万

有朋友可能想问，癌症死亡率不是很高吗？有多少人确诊患癌后能治疗3年呢？

医学上很少统计癌症治疗时间，我们可以从另一个数据——癌症生存率来看。

一般说来，癌症患者活着，通常意味着治疗，而医学上一般不统计1、2年的癌症生存率，扇扇找到了3年生存率给大家作为参考。

根据日本国立癌症中心统计：所有癌症的3年相对生存率为71.3％。

这意味着，患癌3年，超7成的患者还活着。

3年生存率达到7成以上，1、2年生存率，肯定更高。

这样看来，超级玛丽4号【重度恶性肿瘤关爱保险金】，比较容易获得理赔，很实在。

扇扇说

超级玛丽系列作为癌症杀手，给癌症重重的三连击：

第一击：60岁前初次确诊重疾，赔付180%基本保额；

第二击：癌症二次赔，赔付150%基本保额；

第三击：恶性肿瘤关爱保险金，累计最高可赔30%基本保额。

假如30岁A小姐投保30万超级玛丽4号，附加了癌症二次赔，40岁时，不幸患上乳腺癌，41、42岁时持续治疗，44岁时，确诊宫颈癌，那么，她可获得：

30万*（100%+80%+150%+30%）=108万！

有些朋友担心，附加癌症二次赔会不会很贵呢？扇扇以30岁、35岁男女性，保至70岁，交30年（35岁交20年），30万保额为例，进行保费测算：

▲案例/演算有所简化，具体以保单条款为准

可以看到，30岁女性附加【癌症二次赔】责任后，贵了500元左右，男性贵了300元左右；35岁女性贵了700元左右，男性贵了500元左右。

早投保更省钱，这个道理就不再多说了。

扇扇查阅了超级玛丽系列的独家投保数据，发现86%的用户在投保时，附加了【癌症二次赔】责任，群众的眼睛果真是雪亮的~

从另一个角度说，单单附加【癌症二次赔】责任杠杆很高。（恶性肿瘤关爱金是必选责任）

如果只算重度恶性肿瘤相关责任，以30岁男性，投保30万为例，基础责任（包含了恶性肿瘤关爱金），最高可获得63万赔付：

30万*（100%+80%+30%）=63万

要是多花300块，即基础责任附加癌症二次赔，最多可获得108万的保额：

30万*（100%+80%+150%+30%）=108万

翻了1.7倍保额，杠杆超高的。