3款保证续保20年的长期医疗险怎么选？

近年来，不断有长期医疗险产品面世，保证续保已经成为了衡量一款百万医疗险产品优劣的重要维度之一。

从基本保障责任来看，由一般住院医疗保险金及住院前后门急诊费，逐渐扩展延伸到各具特色的特定疾病医疗保险金、重疾医疗保险金、恶性肿瘤医疗保险金、质子重离子费用等。在保证续保这个维度，也从最开始1年期百万医疗，到保证续保5-6年、15年等，再到目前最长可以保证续保20年，产品类型越来越丰富。

今天我们就从三个不同维度出发，一起来看看目前市场上保证续保时间最长的三款长期医疗险——平安e生保长期医疗、人保好医保长期医疗、太平洋医享无忧百万医疗险。

维度一：保障责任

简单对比：

长期医疗的主要保障内容与常见的1年期百万医疗险大同小异。其特色在于，住院前后急门诊天数从普通百万医疗的前7天后30天扩展至前后30天；当然，相应的等待期天数有所延长，大多数1年期百万医疗等待期为30天，但长期医疗目前等待期延长至90天。

1.保障责任：

平安e生保长期医疗保障责任方面的特色是对特定疾病，扩展了相应医疗保险金额度，可按个人需求选择加购特药险、质子重离子保险金及特定疾病特需医疗补充，对于特定疾病增值服务较多，平安e生保长期医疗在责任方面灵活度较高，可满足个人定制需求。

好医保长期医疗保障责任方面特色在于一般住院医疗保险金年度限额高，责任自带质子重离子住院医疗费用保险金，不需额外加购。

太平洋医享无忧保障责任方面的特点在特定疾病医疗保险金和重大疾病保险金分别设置保额：特定疾病200万、重大疾病400万。总体来看保障额度会更高。特定药品保险费也可根据个人需求选择附加。

综合来看，在投保年龄上限、保障额度及质子重离子住院医疗保险金责任方面，太平洋医享无忧>好医保长期医疗>平安e生保长期医疗。

2.健康告知：

从健康告知问询来看，好医保长期医疗和太平洋医享无忧的问询最少，平安e生保长期医疗问询较多；从智能核保来看，平安e生保更加合理，太平洋医享无忧更为严格，容易被除外。

另外，55岁以上人群投保太平洋医保无忧需要提供半年内的体检报告，进入人工核保，可能有拒保风险，万一体检出异常体况，还会影响购买其他医疗险产品。不建议在购买医疗险前轻易去体检。

所以，涉及体况告知的人群，建议选择平安e生保长期医疗。

3.既往症界定：

对既往症的界定，平安e生保长期医疗的三种情况是：1.本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；2.本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；3.本主险合同等待期结束前发生，医生已有明确诊断，但未予治疗；或者未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

除这三条外，好医保长期医疗又增加了两条：1.合同生效前，医生已有诊断，但未接受任何治疗；2.合同生效前发生，医生已有诊断，且达到临床缓解或临床治愈标准。新增的两条加大了对既往症界定的难度。

太平洋医享无忧产品条款对既往症界定未明确说明，只需要确认健康告知问询即可投保。

所以好医保长期医疗对既往症的要求最为严苛，可能存在后期理赔风险。

维度二：续保条件

长期医疗险的长期在于保证续保周期长，续保期内续保条款宽松，3款产品的保证续保周期都为20年，其续保条件如下：

保证续保期间投保人享有正常续保的权利，好医保长期医疗的规定更为明确， 健康因素、历史理赔和产品停售均不影响投保人的续保权利，对于保证续保期满，续保的情况，如遇到产品停售，可以无等待期无健康告知投保其他医疗保险产品，此处为加分项。

另外，平安e生保长期医疗和太平洋医享无忧百万医疗在保证续保期间，对于续保同样没有特殊要求，都是正常自动续保的。因此两款产品在保证续保期间，续保处理上都是一致，这也是长期医疗险相较其他百万医疗的优势所在。

但保证续保期满后，三款产品都需要对被保险人进行再审核。特别需要注意的是，三款产品都有明确规定，对于未如实告知情况，即使在保障续保期内，保险公司也可终止保单服务。另外，太平洋医享无忧百万医疗明确在保证续保届满后，被保人年龄超过80周岁就不再接受续保申请，算是此款产品的劣势，因为在80岁后几乎无法再购置百万医疗了。

维度三：全周期费率

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全周期费率部分，我们做了三款产品首期和第二年续期费率对比：

总体来看，太平洋医享无忧百万医疗险和人保好医保长期医疗险的费率优势是高于平安e生保长期医疗的。但是作为保障期长达20年的产品，我们在挑选的时候更应该关注全周期的费率情况。仅就目前各产品的全周期续保保费来看，平安e生保长期医疗险的续保费率增长趋势相对平缓（参考下图）。

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但需要注意的是，长期医疗险产品才上市不久，保司长期运营的稳定性还有待验证，同时保司保留费率调整权利，会根据产品赔付率、医疗费用通货膨胀情况及医疗、医药市场情况变化而变化。未来两款产品的费率走势如何？好医保费率的轻微优势是否能一直保持？还有待时间验证，目前的费率情况仅供参考。

说在最后：

三款长期医疗各有优势，大鱼建议大家可以这样选择：

好医保长期医疗在产品责任上比相对全面，保费较有优势；其续保政策也更加友好。但考虑到既往症的界定问题，好医保长期医疗更适合没有体检记录、既往体况无异常的群体。

平安e生保长期医疗在责任方面的个性化配置，外加平安本身在医疗领域的深耕，自带优势不小；在费率维度，就目前看来续保费率增幅也更为平缓；有过体检异常，但健康告知可以通过的人群，更推荐平安e生保长期医疗。

太平洋医享无忧百万医疗放开了60-65岁人群投保，健康告知较为宽松，保障额度较其他两款产品更高；但是55岁以上人群投保需要提供半年内体检报告，且条款明确约定保证续保期满后80岁以上则无法续保，介意的可以避开这款产品。

最后需要提醒的一点是，无论选择哪款医疗险，健康告知都需要仔细阅读、如实告知，涉及到的体检异常项也不要忽视，看看智能核保能否通过。如果智能核保不能通过，就只能选择支持人工核保的其他产品尝试。