精算师解惑：关于器官移植，保险怎么赔？

今天跟大家聊一个比较小众的理赔话题，器官移植怎么赔？

在往期关于重疾理赔的文章中我也曾介绍过有关器官移植的问题。

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术。

简单来说，就是心肝肺肾小肠+骨髓。九几年的时候刚出的重疾险，会包含眼角膜移植，后来随着医学的进步，眼角膜移植已经不算什么重大手术了，就给从重疾险中移走了。

所以，有些时候我们认为的大事，在保险医学角度，都不算什么，除了眼角膜之外，胃大部分切除、胆切除等等，都不会获赔重症保额。

涉及器官移植的，基本上都是重病治不好，需要换个新物件才行。

举几个例子，大家可以更直观感受到器官移植的获赔。

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01

、尿毒症

尿毒症是肾病综合征晚期的简称，肾脏功能的损伤是需要经过4个阶段，并非突然崩溃。

第一阶段是肾功能代偿期，就是一个肾坏掉了，另一个肾开始值班，如果保养的好，平平安安度过余生是没问题的。

第二阶段是肾功能失代偿期，如果值班的肾也被搞坏了，代偿功能已经无法满足人体的血液排毒需要，就是失代偿状态了。

第三阶段是肾功能衰竭期，医学治疗上就是开始进行血液透析，大概每周一次，少喝水，不能干重体力活。

第四阶段是尿毒症期，到了这阶段，血液透析能维持疾病现有程度就不错了，如果哪天突然恶化，人就没了。

目前重疾险的重症赔付，有两项都可以起到经济补偿的作用，一个是终末期肾病，要求疾病到第四个阶段，另一个是重大器官移植，肾移植当然就在此列。

考虑到肾脏移植的成功概率极低，配体受型的供需关系严重失衡，绝大多数的尿毒症患者是等不到器官移植的，所以有两项重症理赔标准可以获赔，也是很人性的。

肾脏器官本身大概50-80万不等，这还不包括手术费用和术后的抗排斥药物成本，要么家里经济情况一般，本身又没买保险的，就很麻烦了。

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02

、白血病

这是唯一一种重症，儿童发病高于成人的。

白血病属于癌症的一种，发病原理就是骨髓造血细胞发生突变，导致生产出了一大堆白细胞残次品，干不了白细胞的事，但不受控的分裂繁殖消耗营养。

这也是这个病的名字来源，血液中的白细胞浓度明显超过正常人，血液偏白，所以白血病也被称之为血癌。

与尿毒症的处理类似，白血病在重疾险中也是有两项理赔标准可以获赔的，一个是恶性肿瘤的确诊，一个是骨髓移植。

目前关于白血病的治疗，医疗技术相对成熟，急性白血病的治愈率可以达到80%以上，住院需要大概半年时间，出院后服药还需要2年半，前前后后3年的成本大概100万。

而如果是慢粒白血病，则需要终身服药格列卫，就是影片《我不是药神》中讲到的，目前一个月药费大概2万元。

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03

、肺移植

《人间世2：呼吸》中讲到了一个案例，就是尘肺病人由于长期在粉尘环境工作，导致肺脏严重受损，只能靠呼吸机维持生命，肺移植是唯一的活路。

肺器官移植大概需要60万，治疗费用包括以下几项：

1.住院治疗费用：检查费、床位费、手术费、治疗费、护理费和药物费

2.器官费用：器官摘取、处理、保存和运输

3.术后治疗费用：ICU监护和抗排异治疗

以手术中需要用到的人工肺设备(ECMO)为例，开机6万块，每小时费用5000元；用来保存器官的uw液，一袋4000多块，一次就要用七八袋。

术后的ICU病房监护成本就自然不必多说了，每天1万，满身插管子。

关于肺脏在内的器官移植，重疾险的理赔标准，需要满足3点：

1、是移植器官种类受限，非6类以外的所有器官都是不赔的。

2、是需要异体移植，不可以自己给自己移植。

3、是已经实施手术，获赔条件并非确诊即赔。

聊完重疾险，再说说其他类型保单关于器官移植的理赔情况。

1、百万医疗险仅管在医院内的手术治疗费用，对于移植器官本身是不赔的，且出院后的抗排斥药物成本也不承担。

个别中高端医疗险，会承担器官费用，但是往往保额有限，一般在20-50万之间，可能还需要患者家庭承担一部分。

2、意外险不直接赔付器官移植费用，但是在意外伤残评定表281项里面，有4项与器官有关，如果由于意外事故导致的，还是可以获赔对应比例的保额赔偿。

心肺联合移植：1级伤残，100%保额

双侧肾切除：1级伤残，100%保额

一侧全肺切除：4级伤残，70%保额

肝切除大于等于50%：5级伤残，60%保额

3、寿险因为是保全残和身故的，对于器官移植是不赔的。

所以总结来看，因为重大疾病导致需要进行器官移植的，能够雪中送炭直接赔付的只有重疾险，且由于治疗成本动辄上百万，考虑到术后在家护理时无法工作导致的收入损失，重疾险的保额至少要100万以上。

医疗险可以起到补充作用，毕竟器官移植前后的手术治疗及住院费用，还是可以获赔的。

如果不是因为特定事故导致，意外险的保障力度是非常有限的。而寿险是不赔的。

关于器官移植的话题，今天我们就先聊到这里了，如果你有其他的保险疑问，请将问题交给专业的人~