精算师解惑：买几份医疗险都能报销吗？

大家有没有想过一个很有意思的问题，比如，我买三份医疗险，有没有可能三份都给我报销？

很多人第一反应是，肯定不可能。大家都知道，医疗险是实报实销的，理赔的时候也需要发票原件，所以最后的理赔金是不会超过实际发生的医疗开支的。

所以怎么可能会出现多份医疗险，都给报销的可能呢？凡事没有绝对，医疗险其实是一个比较宽泛的概念，因为不同保单提供的保障内容往往是不同的，要想了解医疗险能不能多份报销这个问题，我们应该先从医疗险的种类聊起。

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百万医疗险

百万医疗险，是我们最常遇到的，顾名思义就是报销最多可以达到100万以上，所以这类保单提供的保障，往往是大病住院风险。

百万医疗险基本是以住院为赔付标准的，发生住院以后，再往前追溯7天或30天的门急诊挂号拍片等费用报销，以及出院后7天或30天内的复查等医疗开支。所以，百万医疗险是不管普通感冒、急性肠胃炎、中暑、猫抓狗咬等普通门急诊、非住院看病的。

部分百万医疗险会覆盖特殊门诊，比如尿毒症患者每周要去医院做2-3次的血液透析，癌症患者要不定期去医院做放疗等。严格意义上，虽然不是每天都住在医院，但是考虑到疾病的严重程度也属于大病范畴，百万医疗险也是给报销的。

百万医疗险因为目标是防范大病，所以保险公司往往会设置1万块钱的免赔额，即扣除医保报销后的个人开支，自己需承担1万以内部分，超过1万的才会给报销。高于免赔额的医药费，也不是完全100%报销，还会根据是否经过医保通道结算、医保内外用药、条款约定疾病比例等进行判断。

02

小额医疗险

弄明白百万医疗险的免赔额以及自付部分，那么对于小额医疗险的需求也就应运而生了。小额医疗险往往保额只有1-2万，0免赔，也是以住院为赔付标准，与百万医疗险在报销范围上完全不冲突，而且还有些互补。

百万医疗险1万免赔额的部分，可以由小额医疗险来报销。

所以大家其实完全可以考虑小额+百万医疗险的搭配组合，而且建议大家购买同一家公司的保单，这样在理赔环节不至于太折腾，所有的报销材料也只需要快递一次。

如果是两家保险公司的保单，那就需要先报销小额医疗险，然后叫保险公司寄回理赔原件，再快递给第二家公司。情形比较复杂的，可能理赔时间会拖个1-2个礼拜，两家公司前后下来，至少得1个月。

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门诊医疗险

不同于以上两种以住院为赔付的保单，门诊医疗险主要是报销普通门急诊开支的，但是这类保单在市面上并不多见。

理由很简单，大多数人并不需要这种保障，头疼脑热去门诊看病，几百块往往都能自己承担。

而需要门急诊报销的，往往是中老年人，特别是有慢性病，需要经常去医院复查的。

门诊医疗险的保费往往一年都是上千元，所以身体健康的，肯定不会选择购买这类保单。而愿意投保这类保险的以亚健康人群居多，那么保险公司赔付率太高也不划算，所以这个类型的医疗险慢慢就淡出市场了。

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防癌医疗险

我在往期里和大家聊过这类保单，大家也都清楚有很多中老年人有高血压、糖尿病的情况，本身是投不了以上三种保单的，那么只能退而求其次，投保防癌险。

防癌医疗险就是专门针对癌症住院提供保障，因为癌症发病与高血压无必然联系，所以健康告知也就不要求三高问题。

这类保单需要注意看好癌症住院有没有天数限制，有的保单只保障1年，即自癌症确诊之日起一年的住院开支给报销，然后保险公司就不给你续签了。

有的保单是不限天数，即没有二次核保，以后续保的时候也不会因为被保人的住院理赔情况而拒保。

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高端医疗险

以上四种保单，往往都会对医院资质进行限制，比如要求二甲以上的公立医院，如果想要更好的医疗资源，比如公立医院国际部和私立医院，那么就得投保高端医疗险。

我国医保体系提供的仅仅是最基础的全民医疗保障，也就是说，个人自己能不能得到最好的医疗资源，那不是医保考虑的范畴。

除了医院以外，还有很多医疗开支，只有高端医疗险可以报销，比如器官移植。百万医疗险提供的仅仅是移植过程中的手术成本，对于器官本身的开支就不管的。

像白血病患者需要移植骨髓，尿毒症患者需要移植肾脏的，这些器官本身往往需要至少50万元以上。除了器官移植，还有牙齿护理，百万医疗险也不保，只有高端医疗险可能会提供。

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意外医疗险

其实，准确的说，是意外险里的意外医疗责任。有的意外险仅仅保障身故和全残，但有的会增加意外医疗保障，后者会比前者贵一些。

意外医疗责任可以包含普通门急诊和住院，但是保额往往只有几万左右。

意外医疗保障最容易忽略的就是，意外医疗报销是否覆盖进口药。

举个例子，出门被狗咬了，如果不在工作时间，不算进工伤的，那么医保是不管的，纯自费。

即使医保管的工伤责任，也不承担进口药治疗，比如五针疗法，或者三级暴露后需要注射白蛋白。前者是1500元，后者是按照体重算钱，60公斤的大概也是1500左右。

再比如摔伤后导致脊椎、颈椎骨折，特别是老年人和儿童，骨头脆弱的。

国产骨钉融合度不好，导致患者恢复慢，或者在体内断裂的情况，特别是老年人自身体质下降，往往无法第二次手术取出断钉，所以没得选只能用进口器材。进口钛钢骨钉6000元/根，一般需要4-12根，也就是3-7万块钱。

这种情况下，意外医疗报销所覆盖的进口药品就会带来很大的帮助。

最后回到最初的问题，有没有可能同时报销3份医疗险呢？

可以的。门急诊+小额住院+大病住院，在这种充分保障下就可以。

比如起初只是咳嗽，看了几个星期的门诊未愈后，演化成严重肺炎住院，花费了大几万，此时这3份医疗险都能派上用场。

关于医疗险报销的话题，今天我们就先聊到这里了。